存款保险制度对余额宝的影响

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存款保险制度对余额宝的影响　　篇一：存款保险制度对我们的影响　　存款保险制度对我们的影响　　影响1：金融体系稳定性增强　　金融的市场化改革，意味着存款保险制度之后会有民营银行准入放开、金融机构并购重组及破产的市场化退出机制等配套措施，看似取消了对银行的隐性担保，银行可能出现破产，实则是增强了对银行业的监管，提高金融体系的稳定性，降低了系统性风险。　　一是存款保险机构并非单纯的付款箱，还需承担事前纠偏和事后处理的责任；二是存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，风险更高的银行也将承担更高的保险费率；三是最高偿付限额为人民币50万元，约为XX年我国人均GDP的12倍，高于国际2-5倍的一般水平，减小银行破产对市场的冲击。影响2：利率市场化再下一城　　存款保险制度增强了金融系统稳定性，降低了系统性风险，这对于接下来的利率市场化改革意义重大。他将存款保险制度成为利率市场化的“桥头堡”。　　存款保险制度推出预示着存款利率市场化进程加快。在经济总需求既定的背景下，利率市场化意味着银行行业内竞争加剧，负债成本上升，倒逼整个金融机构风险偏好向上，金融机构会要求收益率更高的资产，对利率短期是利空。 　　影响3：推动无风险利率下行　　存款保险制度短期内主要的冲击可能出现在流动性的减少以及存款利率后紧接着的存款利率放开加剧银行负债成本上行的速度。长期看政策的建立必然导致信用市场化的进一步推进，推动风险定价体系的完善和信用利差的扩大，有利于无风险利率。　　影响4：利于降低企业融资成本　　国泰君安认为，存款保险制度并非导致存款向大银行集中，而是随着对大银行的隐性担保变为对所有银行的显性担保，中小银行的吸储能力增强，以及民营银行的发展会促进银行业竞争，有助于缓解融资难、融资贵。　　影响5：利好经济转型和大牛市　　国泰君安称，XX年将是金融改革落地攻坚年份，存款利率上限可能会逐步放开，在降息降准周期和降低企业融资成本的背景下，未来将更多地依赖于降准和定向降准等数量手段，加之经济下行和通缩，无风险利率仍处于下行通道，股市估值中枢将继续上移。　　存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。　　影响6：存款利率上限将逐步放开 　　国泰君安任泽平认为，作为利率市场化改革的前置性改革，存款保险制度的推出，意味着XX年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。　　如果存款利率上限放开，意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，而且银行业内竞争也将加剧，这可能会导致银行让渡部分息差收入，银行负债成本上升。　　同时，银行业强者愈强，弱者愈弱。随着民营银行准入放开、金融市场化改革推进，银行业面临优胜劣汰，因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。　　篇二：存款保险制度对储户影响　　浅议存款保险制度对市场的影响　　作为利率市场化改革攻坚的重要配套机制之一，存款保险制度可以有效地保护存款人的利益，还能使各类银行在同一起跑线上公平竞争，从而起到维护金融稳定的作用。但对保险赔偿限额和保险费率两个问题应加以认真考量，对存款保险制度推出可能导致的存款市场波动也应予以高度重视。　　一、从实际出发考量存款保险最高赔偿限额 　　存款保险赔偿限额要根据存款的具体结构来进行详细测算。从避免储户数量层面上的显著存款搬家考虑，需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖大多数储户。XX年央行相关调查数据显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内的存款账户户数占全部存款账户数量的比例分别为%、%、%、%。　　据业内人士预计，随着近年来居民储蓄的增长，当前存款在50万元以下的账户占比应在98%左右。由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，绝大多数储户(98%左右)将不具备转移存款的动机，也就不会出现严重的储户数量层面上的存款搬家现象。　　再从避免储蓄存款搬家来考虑，还需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖足够比例的存款，这一“足够”比例有许多国际　　经验可以借鉴。例如在XX年，美国的该比例为60%，世界主要国家的均值为%。通过确定合理的存款保险赔偿金额覆盖比例(这个比例越大，储蓄金额层面上的存款搬家现象就越轻微)，就容易在储蓄金额层面，依据存款结构倒推出我国适当的存款保险赔偿限额。XX年央行相关调查数据显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内的存款账户内金额占全部调查存款账户内总金额的比例分别为%、%、%、%。由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，存款保险制度将覆盖约一半的储蓄金额，基本达到世界主要国家的平均水平。 　　依据国际经验，除应重点考虑缓解存款搬家现象外，存款保险赔偿限额的设臵还可以参考人均gdp、人均收入、人均存款等因素综合决定。以美国为例，美国在XX年金融危机后将存款保险赔偿限额提升到25万美元，这约为近年来其人均gdp和人均可支配收入的4-6倍，若完全参照这个比例，我国将存款保险赔偿限额设臵为约20万元人民币就比较合适。截至XX年9月，美国人均储蓄存款约为万美元，大致占到存款保险赔偿限额(25万美元)的11分之1。若参考该比例，基于XX年9月我国人均储蓄存款约为万元人民币的现状，则我国存款保险赔偿限额设定在40万元左右。　　但美国家庭的储蓄率很低，金融危机前的XX-XX年还不到1%，金融危机后有所提高，但也仅在7-8%。而我国储蓄率一直很高，存款是我国居民持有财富的主要手段。XX年的《中国家庭金融调查报告》显示，中国家庭金融资产中，银行存款比例最高，为%。因此，从保护存款人利益和维护金融体系稳定的角度出发，我国存款保险赔偿限额应在40万元的基础上适当设臵得更高一些。　　二、以稳健性合理确定差别保险费率 　　从各国实践看，投保银行均按其存款规模的一定比率缴纳存款保险费，以体现各投保银行共同为风险事件承担责任的基本保险原则。目前，国际上主要存在单一费率和差别费率两种类型的存款保险费率模式。所谓单一费率，是指不考虑投保银行各自的风险状况，各投保银行统一按照一定比例缴纳保费；而差别费率是指综合考虑各投保银行的经营状况、风险大小等因素确定不同的费率，风险较高的银行须缴纳较高的费率，而风险相对较低的银行只需缴纳较低的费率。　　当前，我国商业银行的发展水平参差不齐，风险程度也　　存在较大差异，差别费率制的实施将避免单一费率体制下低风险银行对高风险银行的补贴，因而更有利于约束高风险银行的风险承担行为。总体而言，我国国有大型银行经营较为　　稳健，且在未来一段时间内，市场依然会对政府对国有大型银行的隐性担保具有较高的接受程度。由此，国有大型银行的实际风险较低，依据风险匹配原则，缴纳较低比例的保费即可充分覆盖其潜在风险；　　与此相对，城商行、信用社等小型存款机构数量众多，其平均风险较国有大型银行要大，国家隐性担保的认可程度较低，因此其应该缴纳较高比例的保费以充分覆盖风险。进一步地，在风险差异的保费制度下，各银行要增强盈利能力和市场竞争力，就必须从自身的盈利能力拓展和风险防控体系两方面入手，既保证赚取适当的利润，又避免风险水平的提高带来的存款保险费率上升。 　　我国的差别费率政策可以分两个阶段推进。在存款保险制度实施初期，我国可以考虑实行简化的分类差别保险费率，即将各商业银行按属性分为国有大行、股份制银行、城商行和信用社等类别，各类别分别适用不同的费率水平。当前国际平均保险费率约为%，我国可以考虑围绕这一保费水平对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行%、%和%的简单差别费率。　　在未来相关制度逐渐完善、实施条件基本具备后，存款　　保险费率则可以参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等风险指标来综合确定，形成较为精确的风险差别费率制度。从我国的实际情况出发，风险差别费率制度的落地实施有赖于我国风险评级体系的建立和完善，也离不开存款保险机构工作人员技术手段的提升和实践经验的积累。　　市场比较关注保险费对银行利润的影响。由于存款保险保费的缴纳将被计入商业银行经营成本，存款保险制度的实施将对商业银行的盈利水平产生一定的负面影响。基于人均最高赔偿限额为50万元和%、%和%的简单差别费率的假设，存款保险制度开始实施的初期，我国上市银行的成本收入比每年将提升约%，年净利润将被拉低不到1%，对银行利润的影响不大。　　但由于中小型银行的差别费率较高，对中小型银行、特别是小型银行净利润的影响相对较大。再考虑到利率市场化条件下利差收窄、信贷增速可能放缓、互联网金融等挑战，各种压力叠加下小型银行的盈利能力将面临严峻考验。 　　三、关注存款保险制度推出后市场可能的波动　　在我国，存款保险制度推出后，相当于存款保险机制“由暗转明”，这可能会导致部分存款流出银行体系和在银行体系内部之间转移两种“存款搬家”现象，在一定程度上造成存款市场波动。出现前一种“存款搬家”主要是因为银行存款从之前的无篇二：军转申论备考素材：存款保险制度对储户和银行的影响　　军转干考试申论科目的复习重在日常生活中的积累，下面中公军转网根据最新时事政治整理XX军转干考试申论热点：存款保险制度对储户和银行的影响，帮助广大XX年参加军转考试的考生熟悉申论写作内容。　　【申论热点】　　存款保险制度将如何影响储户和银行?　　【申论范文】 　　历经22年，存款保险制度终于应声落地。《存款保险条例》将于XX年5月1日起施行。作为金融业的一项重要基础制度，存款保险制度对于更好地保护存款人利益，进一步完善金融安全网，促进银行业健康发展，提升银行业服务实体经济的水平，都具有里程碑的意义。长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争和效率，不利于银行业和整个金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理分配，实现社会资金多渠道保值增值。　　存款保险制度建立后，能够为金融领域市场化改革提供配套支持。在没有存款保险制度时，存款向大银行聚集，中小银行、民营银行生存空间狭小。但这些银行的发展对于促进形成多样化融资体系、丰富金融供给有着十分重要的意义。存款保险制度的建立，可以创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。存款保险客观上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。　　在这种公平竞争下，利率市场化是个必然的趋势。有了存款保险制度，银行就能更主动展开竞争，主动应对市场需求和变化。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识和风险防控意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能，而且资本金不足时，还要更多缴纳存款保险费用，接受更多业务监管。同时，存款保险制度也给社会财富提供了更多市场化的配置选择，在保险限额之外的资金可以通过资本市场、互联网金融等投资形式和理财方式实现资产的保值和增值。投资者有了更多的投资渠道参考，金融市场也有了更多产品设置的创新空间，实体经济与资本市场的对接也有了更多资金支持。 　　存款保险制度实施后，将加快金融体系的市场化改革，市场的自我调节能够避免信贷和经济泡沫膨胀，让金融体系中的各机构都能对市场有份敬畏之心。篇三：军转申论备考素材：存款保险制度对储户和银行的影响　　军转干考试申论科目的复习重在日常生活中的积累，下面中公军转网根据最新时事政治整理XX军转干考试申论热点：存款保险制度对储户和银行的影响，帮助广大XX年参加军转考试的考生熟悉申论写作内容。　　【申论热点】　　存款保险制度将如何影响储户和银行?　　【申论范文】　　历经22年，存款保险制度终于应声落地。《存款保险条例》将于XX年5月1日起施行。作为金融业的一项重要基础制度，存款保险制度对于更好地保护存款人利益，进一步完善金融安全网，促进银行业健康发展，提升银行业服务实体经济的水平，都具有里程碑的意义。长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争和效率，不利于银行业和整个金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理分配，实现社会资金多渠道保值增值。 　　存款保险制度建立后，能够为金融领域市场化改革提供配套支持。在没有存款保险制度时，存款向大银行聚集，中小银行、民营银行生存空间狭小。但这些银行的发展对于促进形成多样化融资体系、丰富金融供给有着十分重要的意义。存款保险制度的建立，可以创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。存款保险客观上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。　　在这种公平竞争下，利率市场化是个必然的趋势。有了存款保险制度，银行就能更主动展开竞争，主动应对市场需求和变化。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识和风险防控意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能，而且资本金不足时，还要更多缴纳存款保险费用，接受更多业务监管。同时，存款保险制度也给社会财富提供了更多市场化的配置选择，在保险限额之外的资金可以通过资本市场、互联网金融等投资形式和理财方式实现资产的保值和增值。投资者有了更多的投资渠道参考，金融市场也有了更多产品设置的创新空间，实体经济与资本市场的对接也有了更多资金支持。　　存款保险制度实施后，将加快金融体系的市场化改革，市场的自我调节能够避免信贷和经济泡沫膨胀，让金融体系中的各机构都能对市场有份敬畏之心。 　　篇三：存款保险制度对商业银行的影响课后测试　　课后测试　　如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。观看课程　　测试成绩：分。恭喜您顺利通过考试！单选题　　1.利率的四个界限中，目前还没有放开的是（）√A　　B　　C　　D贷款利率的上限贷款利率的下限存款利率的上限存款利率的下限　　正确答案：C　　2.以下不属于利率市场化短期影响的是（）√A　　B　　C　　D利差收窄盈利冲击行业洗牌机构垄断　　正确答案：D　　3.存款保险制度监督的是（）√A　　B　　C　　D信用风险事后行为市场风险操作风险　　正确答案：B 　　多选题　　4.商业银行监管包括（）√　　A　　B银行执行情况现场检查　　CD　　E非现场检查　　外部监管内部控制　　正确答案：ABCDE　　5.货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（）√A　　B　　C　　D预防性监管临时救援存款保险制度紧急救助　　正确答案：ACD　　6.存款保险的主体包括（）√　　A　　B　　C　　D保险人投保人保险标的物受益人　　正确答案：ABD　　7.我国的金融安全网包括（）√　　A 　　B　　C　　D审慎性监管中央银行非审慎性监管存款保险制度　　正确答案：ABD　　8.存款保险制度的设计包括（）√　　A　　B存款保险基金的筹资安排保险机构的组织形式和管理　　C　　D　　E　　F加入保险的方式承保范围承保额度保费设计　　正确答案：ABCDEF