存款金融论文范文-浅论存款保险制度对金融机构经营行为的影响论文

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1、存款金融论文范文:浅论存款保险制度对金融机构经营行为的影响论文存款保险制度对金融机构经营行为的影响论文摘要：存款保险制度的推出，将转变金融机构的经营环境，转变存款人乃至金融消费者的心理预期，中小银行将得到更大的发展空间。同时，存款保险制度的建立有利于银行，扩大财务杠杆和存贷款利差,提升银行的经营效率，而保费支出也不会对银行成本形成压力，而个别金融机构也有可能经营失败退出市场。关键词：存款保险；金融机构；影响1003-9031(2015)01-0046-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.10党的十八届三中全会

2、《关于全面深化改革若干重大理由的决定》中明确提出，“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”O存款保险制度的推出，金融机构必须做出转变，才能顺应形势，实现业绩的可持续增长。一、存款保险制度的特征存款保险制度是国际上通行的存款人保护制度，是金融安全网的三大支柱。目前，世界上已有113个国家（地区）建立存款保险制度（见图1）。G20国家中，仅沙特、南非和我国尚未建立。存款保险制度最基本的职能是保护中小存款人的利益，防止银行挤兑，提升金融体系的稳健性，设计良好的存款保险制度具有以下特征：（-）实行有限赔付在平稳的经济环境下，全额保障不是保护存款人的有

3、效方式，因为这会增加道德风险理由。相反，有限赔付可以为债权人和大额存款人提供监督银行经营活动的激励，债权人和大额存款人通过“用脚投票”，能够限制银行及其经营者的高风险行为。从国际经验看，赔付限额一般是人均GDP的2—5倍，或者覆盖90%以上的存款人，且某些类型的存款也不受保护，如同业存款、非法存款等。（二）资金来源由银行缴费构成存款保险基金“取之于市场，用之于市场”，由投保银行交纳的保费构成，不能依赖政府的钱。一方面，能够为银行稳健经营和互相监督提供正向激励。一旦某个银行出现理由，其他银行都要为此付出代价，至少是损失缴纳多年的保费，因而，银行愿意去监

4、督其他同业，且因为同业之间有信息优势，其监督效果良好。另一方面，转变主要由中央银行“兜底”的做法，有利于厘清政府与市场的关系，建立市场化的风险防范和处置机制。（三）风险差别费率国际上存款保险费率制度可以分为两种：单一费率（flat-rate）和基于风险（risk-based）的差别费率（以下简称“风险差别费率”）。单一费率采取统一的费率水平，风险差别费率是根据投保机构的风险情况征收不同的保费。单一费率容易使低风险机构为高风险机构买单，存在交叉补贴现象，滋生道德风险。为此，越来越多的国家和地区引入风险差别费率（2001年以后建立存款保险制度的国家和地区

5、基本都采取风险差别费率），为投保机构降低风险提供正向激励，减少道德风险。（四）信息搜集与检查信息不对称是道德风险产牛的根源，使存款保险机构、监管机构及银行股东难以观察到银行的贷款性质，银行就很可能选择高风险的贷款项目。为此，存款保险机构被赋予了对投保银行进行信息搜集和检查的权力，以降低其与银行之间的信息不对称性，也可为风险差别费率奠定基础。（五）早期纠正措施存款保险制度在给存款人提供保障的同时，事实上把风险转移到自己身上。为防范银行的道德风险，降低自身损失，存款保险机构要求银行必须满足最低资本要求，并根据其资本充足状况采取早期纠正措施。如美国规定投保

6、机构资本充足率低于4%,存款保险机构有权限制关联交易和资产增长、要求补充资本等；资本充足率低于2%,存款保险机构将负责关闭该投保机构等。二、存款保险制度对金融机构经营行为的影响（一）鼓励市场竞争，提升“优胜劣汰”的功能1•有利于放宽机构准入，加快民营银行的发展。从我国的情况看，银行经营失败后的通常做法是由国家对储蓄存款“兜底”。由于民营银行不是国家所有，且相比大银行更容易倒闭，政府的理性选择往往是加强银行业准入标准，严格限制民营银行的成立，这也是我国近年来基本不设立民营银行的重要理由。如设立民营银行，则要求民营银行股东承担无限责任，明显违背了市场经济

7、的规律。在建立存款保险制度后，可以明确包括民营银行在内的金融机构经营失败时的风险补偿和成本分担机制，并由存款保险管理机构承担风险处置责任，在客观上推动政府鼓励中小银行的设立。2•增强中小银行的竞争力。在没有存款保险制度的情况下，存款人出于安全的考虑，主要将资金存放在国有大型银行，社区银行等小银行存活困难。存款保险制度建立后，存款放在哪家银行都能得到同样程度的保障，增强了存款人对小银行的信心，可以使小银行发挥机制灵活，“船小好调头”的优势，更好地为小微企业和“三农”服务。如美国现有7000多家社区银行，对小企业和“三农”提供高达46%的贷款，超过20%

8、的县完全依靠社区银行提供金融服务。这些社区银行业务比较集中、面对的客户较为弱势，经营风险较高，但其资金来源稳