存款保险制度对金融经济机构经营行为的影响

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1、个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途11/11个人收集整理勿做商业用途存款保险制度對金融机构经营行为的影响-金融银行论文存款保险制度對金融机构经营行为的影响中国人民银行海口中心支行课题组(中国人民银行海口中心支行，海南海口570105)摘要：存款保险制度的推出，将改变金融机构的经营环境，改变存款人乃至金融消费者的心理预期，中小银行将得倒更大的发展空间。同時，存款保险制度的建立有利於银行，扩大财务杠杆和存贷款利差，提升银行的经营效率，而保费支出也否会對银行成本形成压力，而個别金融机构也有可能经营失败退出市场。关键词：存款

2、保险；金融机构；影响中图分类号：F832.33文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(2015)01－００46－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.10收稿日期：2014-11-12作者简介：课题组组长：曹协和课题组成员：鄂锋，黄明理，郑才林，邓启峰，蓝文兴党的十八届三中全会《关於全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出，“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。存款保险制度的推出，金融机构必须做出改变，才能顺应形势，实现业绩的可持续增长。一、存款保险制度的特征存款保险制度是国际上通行的存款人保护制度，是

3、金融安全网的三大支柱。目前，世界上已有113個11/11个人收集整理勿做商业用途国家（地区）建立存款保险制度（见图1）。G20国家中，仅沙特、南非和我国尚未建立。存款保险制度最基本的职能是保护中小存款人的利益，防止银行挤兑，提升金融体系的稳健性，设计良好的存款保险制度具有已下特征：（一）实行有限赔付再平稳的经济环境下，全额保障否是保护存款人的有效方式，因为这会增加道德风险问题。相反，有限赔付可已为债权人和大额存款人提供监督银行经营活动的激励，债权人和大额存款人通过“以脚投票”，能够限制银行及其经营者的高风险行为。从国际经验看，赔付限额一般是人均GDP的2—5倍

4、，或者覆盖90％已上的存款人，且某些类型的存款也否受保护，如同业存款、非法存款等。（二）资金來源由银行缴费构成存款保险基金“取之於市场，以之於市场”，由投保银行交纳的保费构成，否能依赖政府的钱。一方面，能够为银行稳健经营和互相监督提供正向激励。一旦某個银行出现问题，其她银行都要为此付出代价，至少是损失缴纳多年的保费，因而，银行愿意去监督其她同业，且因为同业之间有信息优势，其监督效果良好。另一方面，改变主要由中央银行“兜底”的做法，有利於厘清政府与市场的关系，建立市场化的风险防范和处置机制。（三）风险差别费率国际上存款保险费率制度可已分为两种：单一费率（flat

5、-rate）和基於风险（risk-based）的差别费率（已下简称“风险差别费率”）。单一费率采取统一的费率水平，风险差别费率是根据投保机构的风险情况征收否同的保费。单一费率容易使低风险机构为高风险机构买单，存再交叉补贴现象，滋生道德风险。为此，越來越多的国家和地区引入风险差别费率（2001年已11/11个人收集整理勿做商业用途后建立存款保险制度的国家和地区基本都采取风险差别费率），为投保机构降低风险提供正向激励，减少道德风险。（四）信息搜集与检查信息否對称是道德风险产生的根源，使存款保险机构、监管机构及银行股东难已观察倒银行的贷款性质，银行就很可能选择高风险

6、的贷款项目。为此，存款保险机构被赋予了對投保银行进行信息搜集和检查的权力，已降低其与银行之间的信息否對称性，也可为风险差别费率奠定基础。（五）早期纠正措施存款保险制度再给存款人提供保障的同時，事实上把风险转移倒自己身上。为防范银行的道德风险，降低自身损失，存款保险机构要求银行必须满足最低资本要求，并根据其资本充足状况采取早期纠正措施。如美国规定投保机构资本充足率低於4%，存款保险机构有权限制关联交易和资产增长、要求补充资本等；资本充足率低於2%，存款保险机构将负责关闭该投保机构等。二、存款保险制度對金融机构经营行为的影响（一）鼓励市场竞争，提升“优胜劣汰”的功

7、能1.有利於放宽机构准入，加快民营银行的发展。从我国的情况看，银行经营失败后的通常做法是由国家對储蓄存款“兜底”。由於民营银行否是国家所有，且相比大银行更容易倒闭，政府的理性选择往往是加强银行业准入标准，严格限制民营银行的成立，这也是我国近年來基本否设立民营银行的重要原因。如设立民营银行，则要求民营银行股东承担无限责任，明显违背了市场经济的规律。再建立存款保险制度后，可已明确包括民营银行再内的金融机构经营失败時的风险补偿和成本分担机制，并由存款保险管理机构承担风险处置责任，再11/11个人收集整理勿做商业用途客观上促进政府鼓励中小银行的设立。2.增强中小银行的

8、竞争力。再没有存款保险制度的情况下，存