中国社会保险道德风险分析

《中国社会保险道德风险分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、人文社会科学学刊20]0年8月．尚)绦中国社会保险道德风险分析王振华(中国石油抚顺石化公司催化剂厂，辽宁抚顺儿3200)摘要：在社会保险领域，道德风险发生的频率最高、分布最广、造成损失最大、防范难度也最高。被保险人试图利用自己掌握的信息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险人利益的行为。本文在了解社会保险道德风险表现的基础上，分析了社会保险中道德风险产生的原因，建议从建设约束与激励并重的机制、建立信息对称机制、提高道德风险成本及建立诚信自律机制等方面遏制社会保险中的道德风险。关键词：社会保险；道德风险中图分类号：C913文献标识码：AD0I：10．3969／j．issn．1672

2、—0407．2010．08．004文章编号：1672—0407(2010)08—009—02收稿日期：2010—06—27社会保险领域中的道德风险指在建立保险人和2．医疗保险中的道德风险的表现被保险人的关系后，被保险人试图利用自己掌握的信从投保人的角度引发的道德风险，如放弃“便宜”息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险的治疗方案而选择“昂贵”的治疗方案，再如“一人保人利益的行为，它在社会保险领域发生的频率高、分险，全家吃药”等现象。从医疗保险提供方的角度引发布广，造成的损失大，也最难防范。早在20世纪6O年的道德风险，如医生利用其处方权和信息优势，对患代中期，经济学家就开始研究

3、并提出了保险中的道德者进行“诱导消费”，开大处方，作不必要的医疗检查，风险问题。现代社会保险制度能否获得可持续发展，延长受保病人的住院时间等现象。关键就是能否有效应对社会保险中的道德风险。各国3．失业保险中的道德风险的表现社会保险制度暴露出的问题都与道德风险有着密不过度的福利保障也导致了失业，造成了“搭便车”可分的联系，从中国的情况看，在社会保险制度建立不劳而获的现象。劳动者有权接受保护，不劳动者也和运用的过程中出现的许多问题，也与道德风险或其有权接受保护，结果出现了“养懒汉”的倾向。在失业保险相关问题有着紧密联系。因此，我们必须高度关注社中，还存在着隐性就业的同时领取失业保险金的行为

4、。会保险领域中的道德风险问题。二、社会保险中道德风险的原因一、社会保险中道德风险的表现1．追求自身利益最大化1．养老保险中的道德风险的表现道德风险产生的内在原因是人性受利益驱使追从被保险人的角度来看，许多企业中存在偷逃养求额外不合理利益，而逐利很容易使人们丧失道德准老金缴费的情况；离退休人员死亡或失去享受养老金则。在社会保险制度中，尽管国家和政府是最终的责待遇资格后，家属仍继续领取养老金；在不同统筹地任人，但其利益主体是多元的，其内部存在着复杂的区重复参保，从而领取双重养老金；有的职工在临退利益关系。当国家及其授权机构、企业和个人作为独休前几年，突然加大缴费基数，以提高养老金的待遇立个

5、体存在时，必然会产生各自的利益，各方为了维水平等。从保险人的角度来看，存在对养老基金的挪护自己的利益，就会产生一些矛盾和冲突，此时道德用、挤占及违规投资等现象。风险的存在很大程度上与各方只追求各自利益的最作者简介：王振华，(1970-)，女，中国石油抚顺石化公司催化剂厂。一9一．?然：。。年月人文社会科学学刊大化有着直接关系。享；通过媒体曝光利用信息优势谋利的不当行为，在2．信息不对称社会上形成强大的舆论监督氛围；对信息不对称的特道德风险存在的重要的原因之一是信息不对称殊领域、特殊主体采取有针对性的防范措施。如在社和不确定性。由于社会保险机制的共有性，参保的任会医疗保险领域，如果能加强

6、对这些领域及主体的信何一方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占息对称机制的研究与建立，则会使通过信息不对称的有的不对称状况很容易被保险市场参与者所利用，从谋利行为大大减少。而产生道德风险，并导致保险市场运行的低效率，妨3．力口快社会保险立法碍保险市场资源的有效配置。而且各利益主体之间的切实加强立法工作，以法律的形式明确企业和个关系越复杂，信息不对称的程度就会越大，道德风险人在社会保险中所具有的权利和义务。通过法律规定的问题也就越严重。政府及其授权机构的职权范围，划定权力界限，对可3．制度性缺陷能产生的违规行为制定严格的处罚规定，真正做到有中国的社会保险制度还在逐步完善的过程中，制法

7、可依。另一方面就是要做到执法必严，加大查处力度f生的漏洞和发展的不确定性随处可见。社会保险的度，大大地提高道德风险的成本和风险，从而有效地法律法规并不健全，即使某一方违反了相关的规定，起到警戒作用。也不会或很难使其承担法律上的责任。监督力度的薄4．建立诚信自律机制弱不仅仅表现在对制度管理者的监督方面，也表现在提高全社会成员的道德认识和价值判断能力，是对出资者和受益者的监督方面。这些基本的制度背从认识层面应对道德风险的重要对策。为此必须建立景，也