农村金融创新的制约因素及对策建议-论文.pdf

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1、内蒙古金融研究2014．09农村金融剑新的制约因素及对策建议赵宏国(赤峰市敖汉旗新惠镇人民政府新惠镇024300)建设社会主义新农村是党中央着眼于统筹城乡发农村企业根本享受不到现代金融的便利。这种制度性展、解决“三农”问题、建设和谐社会所采取的重大战略供给的不足严重约束了广大市场经济主体的金融服务举措。当前农村金融供给主体单一、市场发育滞后、融需求，抑制了金融创新的动力。资体系落后、立法滞后等因素严重制约了其创新。在社(三)农村金融融资体系落后。农村金融体系不健会主义新农村建设中，如何突出金融创新、创新金融服全，融资渠道单一，资金融通多是间接融资方式，且融务方式、更好

2、服务于“三农”，是制定各项金融政策以及资规模小。农村企业几乎不会通过发行股票、债券筹措开展各项金融业务的主旨，也是进一步深化农村金融资金，农民个人结余资金也只能选择储蓄存款，没有更体制改革的重要内容。多的投资渠道，这大大降低了农村金融机构的融资效一、农村金融创新的制约因素率，难以满足农村经济发展的需要，阻碍了金融创新。(一)农村金融创新内在动力不足。农村金融体系更为严重的是农村金融市场资金有限且分散，加之农与城市相比非常不完善。首先，政策金融功能缺陷明业资金“体外循环”降低了资金的利用率，并且有限的显，商业金融功能缺位，农村信用社等合作金融机构整农贷资金也未能有效把握

3、支持农业产业化的重点，形体实力不强，所谓“合作金融、商业金融和政策性金融”成资金需求与供给间的矛盾，涉农金融机构难以聚集并存的农村金融组织体系并未真正建立。对于农村居金融创新所需的资金规模，大大降低了金融创新的效民和农村企业而言，可以享受的金融服务多来自农村率。信用社的单一性、垄断I生供给。(四)农村金融服务产品推广滞后。“普惠金融”在(二)农村金融市场发展滞后。良好的市场发育体农村牧区的推广进展相对缓慢，从支付产品看，农村牧系对于创新产品、合理配置资源、提高效率具有正向促区居民还往往通过在金融网点办理取现、转账、汇款等进作用。反之，发育迟滞的市场则会成为创新的障碍。

4、业务，手机银行、互联网支付等还属于“新事物”，尤其目前，农村金融市场发育缓慢，绝大多数农村证券、信是专门针对农村牧区需求设计的产品少。托、基金等投资银行业务尚属空白。驻足农村的银行业(五)农村金融立法滞后。首先，就农村信用社而务也多是传统业务，中间业务产品极少，诸如承兑、贴言，目前还没有一部法律对农村信用社的性质、内部治现、咨询服务、代收代付等业务在农村很少开展，至于理结构、日常运营机制等进行严格、明确的界定，使得信用卡业务、网上银行等业务则更为缺乏，广大农民与中国的农村信用社往往在“合作金融”与“商业银行”这力度进行宣传，让商户和农民充分了解并大胆使用现手续费，可以

5、由收单机构按照业务量给商户一些补代支付工具，加快普及银行卡使用知识和安全知识，让贴或管理费。三是尽快为商户配备验钞机和保险柜。农民大胆放心、经常性地使用银行卡。(四)尽快取消银行卡行别限制，实现服务点助农(二)争取降低甚至取消手续费。助农取款既然是取款设备跨行联网通用功能。一项惠民工程，各方就应该最大限度地让利于农民。应(五)加大培训力度。人民银行、银联商务和收单机该通过政策引导协调，让利润分成方降低或取消手续构对商户开展集中或分散的培训，不但要培训使用方费，或者通过地方财政补贴的方式解决手续费问题，提法还应该为他讲解使用原理，让他们熟练掌握POS机高农民用卡积极性。

6、使用方法，同时让他们成为改善农村支付环境的宣传(三)给商户一定的配套政策，提高其服务农民的站点。积极性。一种方式是在现有手续费率的情况下提高商户的返点率，让商户感觉到利润所在。二是如果取消(责任编辑：王志鹏)(校对：ZP)81金融服务两种模式之间“摇摆”。其次，对各种民间金融机构以及似的“农民工创业贷款”，帮助在城市务工的农民创业。小额信贷组织也未有明确的立法。中国民间金融机构再次，创新金融产品。拓展个人消费信贷用途，为复杂多样，虽然对农村经济发展起到一定的促进作用，客户提供诸如耐用消费品贷款、购(建)房贷款，助学贷但是由于缺乏法律保障，其法律地位很不明确和很不款、医

7、疗贷款等服务。与此同时，鼓励开展个人创业投稳定，易出现一些短期或者不规范的经营行为，无形中资贷款、车主融资贷款等创新业务，建立涉农中小企业累积了大量风险，甚至影响到辖区的金融稳定。对于一项目库，制定“一企一策”服务方案。同时，开发和营销些民间的小额信贷组织，目前也缺少法律来规范。对于适合农村实际、满足农业发展需要、服务农民的中间业小额信贷公司，目前处于一种无法可依的境况，这使得务品种。如开发培育适合农民工的银行卡产品及农村央行和银监会都没有明确的法律依据对小贷公司进行金融结算服务品种等。大力发展农村保险、租赁、期有效监管。上述状况，不利于金融创新。货