构建农村金融生态环境的制约因素及对策研究

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1、构建农村金融生态环境的制约因素及对策研究摘要：农村经济的落后，基层政府的社会服务的功能缺失，金融市场缺乏有效竞争，担保范围狭隘，征信体系与法律体系的不健全等是造成农村金融生态环境脆弱的重点制约因素，因此，必须以加快农业产业化带动农村经济、培育竞争性农村金融市场、夯实金融生态的制度基础、完善农村信贷担保机制等入手，构建和谐的金融生态体系，切实为农村金融的稳健、高效运行提供保障。关键词：金融滞后的乘数效应；服务功能缺失；金融环境脆弱性斟中央银行行长周小川首次提出金融生态环境的概念，为我国经济发展的核心推动辑力——

2、金融发展的依赖路径灰研究提出了新的指引方向。帜农村金融生态环境指的是农村各类金融机构为了生存和辛发展，与农村经济、金融发卅展相关联的所有因素及其他羸机构之间的密切联系和相互跆作用过程中形成的一种动态阑的、均衡的系统。其优劣直接影响到农村金融的可持续膻发展。而从当前进行的农村竖金融改革看，我国农村金融运行缺乏良好的金融生态环＞境，严重阻碍农村金融生态奘融资的发展。一、当前影婵响我国农村金融生态环境构辰建的几大重点制约因素分析琉一般来说，农村融资力的撷强弱，发展后劲充足与否，虻与经济环境、信用环境、法芫制环境、

3、市场环境、自身环舯境等有直接关系。农村经豪济的落后严重制约着农村金倾融的发展国内外的经验表明，经济增长与金融发展史斥正相关的，一方面，发达的湫金融体系可以因“引致增长效应”促进经济增长；另一瘊方面，经济增长对金融发展蟹也具有巨大的推动作用，一直以来，虽然农村地区的金睃融需求处于上升阶段，但是松由于经济机会与城市地区相皓比不够明显，从而无法形成对金融机构的有效吸引，从慨而加剧了农村资金向城市的恻集中。同时，农村金融发展杪的滞后又制约了农村经济货币化水平的提高，不利于货ら币政策的实施，也不利于农赳村地区乘数

4、效应的实现，反过来又限制了农村金融的发置展，形成恶性循环。因此，归根究底，农村金融发展滞瀛后的根本原因在于农村经济湃的落后。法律体系不完善炉是影响我国农村金融发展的怪主要因素之一很多国家的觯实践证明，没有法律的刚性结约束商业银行不可能对农村赜金融有大规模的投入，各国熹的实践证明，只有在硬性规定下，商业银行才会通过营荽业网点，去扶持弱质的农业熳；同时，还需硬性加强对农眶村金融的规范和保护，提出率正向激励措施。如美国对信用社的免征税赋。法律体系不够完善是影响我国农村Ｑ金融生态环境的主要因素之洲一。主要表现在

5、：无硬性规随定规定农村金融机构对农村莺、农业的支持；没有法律的么形式去规范和保护农村金融腧这一相对弱势领域。如《刑胀法》对有意通过提供虚假财倒务资料骗贷的企业刑事责任ぱ无明确规定；《破产法》规々定清算程序上把银行排在最替后。农村金融市场缺乏有塑效竞争，“垄断效应”严重自20世纪90年代中后期开始，国有商业银行进行商殂业化的改革以来，导致的直类接后果是国有商业银行从县说域农村的撤出，各行都采取馥了撤并网点、收缩权限的集挪约化经营手段。并且国家处汉于防范风险的考虑，国家出颛台政策关闭了农村合作基金会和其他非正规金

6、融机构，堤保险、投资、担保、租赁、信托等非银行机构在农村市К场发展严重滞后，各种形式咽的非正规金融活动不受政府墚政策上的鼓励和保护，从而╈使农村信用社在农村正规金鸭融市场处于垄断地位，形成Ｙ“一社抗三农”的局面。2杠002-XX年，农村信用兽社占金融机构农业贷款的份懔额分别高达81.04％、陆84.14％、86.26跏％、87.35％、91.65％、92.63％，比株重不断上升。而垄断的农村徂金融一般都是低效率的。因率此，虽然客观上赋予了农村悬信用社独立支撑农村金融主度渠道的职能，但是这种制度熔安排，实际上是

7、把“垄断”璎经营强加于农村信用，致使呙农村信用社自身能力与所负韧责任不相称的矛盾很快暴露出来，从而使相当一部分信区用社无法长期承担农村金融绐“主力军”角色。农村征蜉信体系建设滞后，加剧了农和村金融生态的脆弱性诚信碲环境是金融生态环境的重要讯方面，从目前的整体情况看ㄢ，我国农村整体信用环境不铥尽人意，严重制约着农村金倘融生态。一方面，农村诚信邴教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失，农村企业和镰农户缺乏诚信意识，逃债、田躲债和赖债的现象还比较严重。根据雷和平、林之诠对笼陕西部分地区的调查，陕西抖省周至县XX年3

8、月底全县擀金融机构的贷款余额为7.瘵9亿元，而农村信用联社不林良贷款额为1.7亿元，不拉良贷款率近22％。另一方鲑面由于农村社会征信系统建佐设和征信业务发展缓慢，缺乏企业和个人信用信息的正剪常获取和检索渠道，农村有交限的信用信息资源也无法共恸享。此外，当前正蓬勃发展惫的“合理不合法”的民间金毓融，由于民间融资不规范和诚信环境的缺失，恶化了民殆间融资能力的提高。总之佾，