简评银行与第三方支付合作业务监管新规-论文.pdf

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1、舶勾赔银付行责的任、相荚第风三险力管支控付等。构本资文质对和行通‘挂一丁，，吏l为寸r简评银行与第三方支付合作业务监管新规列桶薅纠信息管理，f恪遵循有关法律法规和监管制度的规定，严格遵照客户意愿和指令新规的主要内容通妥¨》·对客户技术风险加强客户信息安全与客户风险能力评，R受能力址fJ条规定“应对客易安全。(通知延续了银监会于20l1年估户的技术风险承受能力进行评估，客户与8月下发的加强电子银行客户信息管理通第三方支付机构相关的账户关联、业务类有关规定》，2014年1月央行下发的关提出了明确要求，型，交易限额等决策要求应与其技术风险于加强

2、银行卡管理业务的有关规定，从秩序带来的挑战。通知》重申对客承受能力相匹配”。这也是针对实践中使保护客户资金安全和信息安全出发，对有息安全和保密的蛩求。故通知第用第三方支付机制客户结构日益复杂化的针对性的问题进行_r细化规范，涉及客户明确指出：“商业玎支付机构现实问题做出的反应，有助于加强银行埘合作开展各项、务内客户金融客户的了解，也有助于银行芙注和推动客1261FINANCIALLAWFORUM金融法苑户技术风险意识和风险防御能力的提升。称、交易金额、交易时间等。为保障“即机制。针对大额支付的特殊性，通知严格准入和准入后的监督管理时通知”

3、机制的可靠性，通知》构建了要求商业银行应对客户通过第三方支付机强调了准入环节的认证监管。通预留手机号码审核机制。该文件对发出短构进行大额资金划转强化身份认证，确保知明确要求客广l银行账户与第一方支付信的手机预留号码设置r银行审查机制，由客户本人发出资金划转要求。为_『强化机构首次建立业务关联时，应经双重认即“对预留的手机号码且设定短信通知的第三方支付引发纠纷时有关赔付问题得到证，即客户在通过第三方支付机构认证同客户，商业银行应在客户进行支-f,-jH~t对第及时解决，通知》要求银行与第三方支时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。三方支付机构

4、提供的手机号码和银行预留付机构在合作协议中做出相应安排，有关为了确保认证的町操作和规范，通知》的手机号码进行一次检验，通过后方可进协议应就商业银行直接进行客户身份认证进一步明确，账户所在银行应通过物理网行支付”。这里把预留手机号码的审验作的批量和扣数或电子支付，与第三方支付点、电子渠道或其他有效方式直接验证客为刚性机制要求，并为提高交易效率，机构就赔付问题达成一致。为救济交易终户身份，明确双方权利与义务。这里突出通知))进一步明确规定，如果银行已按止或失败等问题，通知》规定“从银行了银行机构对客广

5、身份的“直接验证”，照前述要求在业务关联

6、时进行了相关信息账户划出的支付交易资金，遇到交易终并要求验证应明确双方权责。埘f验证和验证，确保客户身份真实可靠，在交易时止、失败应划回原银行账户”。这是为了识别客户身份问题，通知还强制性要可以无需再次验证。强化客户权益的保障，促进银行和第三方求采用“双(多)种因素验证方式对客户建立支付限额机制。支付限额是最近机构及时纠错。身份进行鉴别”，同时还做出禁性规以来是社会最为关注的第二方支付领域的信息保存和查询机制。为了保障客户定，“对不具备双(多)种因素认证条件焦点问题，一商业银行近期已纷纷推出对支付交易情况的核查，通知》要求银的客户，其任何

7、账r

8、不得与第三l方支付机限额机制，但足引起了一些专家或当事人行应保留完整的支付信息，并且在保留期构建业务关联。”这势必大大l』虽化准入的质疑。《通知》明确肯定了限额支付机限方面应按照相关法律法规规定来执行。环节监管的川性效。制的合规性，该艾件第六条指出“商业银同时规定，银行应向客户提供第三方支付设置及时“通知”机制强化预警和行应设立客户技术风险承受能力相配机构的签约查询和交易查询功能，但是这提示。为加强客户对支付情况的了解和掌的支付限额，包括单笔支付限额和13累计种查询是否免费未做出明确规定。此外，控，通知明确要求“商业银行对账户支付限

9、额。这不仅从正面肯定了商业银((通知还就第j方支付机构在支付界面与第蔓方支付机构建立业务关联的客户，行已经推出的限额制度的合理性合规性，和接口管理方面做规范：银行应要求第成开通少一种账户变动即时通知技术方而且将限额支付机制的设置作为银行的刚三方支付机构不得在未经授权的情况下屏式”，间时把这种技术设置作为建一次性义务。但是具体如何限额未做出明确，蔽本银行的支付界而与接口。对于客户拟签约、多次支付业务的前提条件。这实质留给商业银行结合客户技术风险承受能力撤销账户与第三方机构业务合作关联服上是借助支付及时知情的机制米强化客户的情况来确定。《通知

10、兼顺了客户埘限务，通知》要求商业银行应当提供配套对风险的防范。通知对于人额支付、额支付方面的个性化需求，允许客户在眼务。可疑支付的“通矢l】”做了特别规范，强制“临时期限”对其个性化需求提出申