物权法对担保物权制度的完善及其对银行经营的影响

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1、南方论刊·2010年第3期民主与法制物权法对担保物权制度的完善及其对银行经营的影响唐世旋(中国建设银行股份有限公司茂名市分行广东茂名525000)2007年3月16日，历经14年、经过严格的规定。完善。增加了“最高额抵押担保的债全国人大及其常委会7次审议的《中1．2对担保合同的效力与担保物权确定前，部分债权可以转让”等规华人民共和国物权法》终于公布并于权的效力予以区分。即以建筑物、建定。2007年1o月1日起施行。物权法作为一设用地使用权等财产抵押的，抵押权1．8对留置权的适用范围作了扩部规范财产关系的

2、法律，从民事基本自登记时设立；当事人之间订立抵押展。物权法修改了留置权原则上只适法的层面确认我国经济体制改革的成合同，除法律另有规定或者合同另有用于保管、运输和加工承揽合同的规果，并为人民富裕、国家富强提供坚约定外，自合同成立时生效；未办理定。规定：在同一法律关系中，只要实的法律基石，在中国法律体系中起抵押权登记的，不影响合同效力。债务人不履行到期债务，除法律另有支架作用，具有里程碑的意义。本文1．3对担保物权的实现程序作了规定或者合同另有约定外，债权人通过探讨物权法在已有的担保法及其简化。即债务人不履

3、行到期债务或者就可以留置其合法占有的债务人的动司法解释的基础上，对担保物权作了发生当事人约定的实现抵押权的情产；但企业之间留置的，可以不受该哪些完善和补充，银行应如何充分运形，首先由抵押权人与抵押人协议实动产必须与债权属于同一法律关系的用物权法开展业务，有效地规避可能现担保物权；协议不成的，抵押权人限制。的法律风险。可以不经诉讼，直接请求人民法院拍1．9规定了不同种类担保物权的卖、变卖抵押财产。实现顺序。即同一动产上已设立抵押1．物权法对担保物权制度的完1．4对担保物权的实现条件作出权或者质权，该动产又

4、被留置的，留善和补充新的规定。物权法规定，在以下两种置权人优先受偿。物权法在担保法关于担保物权规情况下可以实现债权：一是债务履行定的基础上，根据司法实践中遇到的期届满时，债务人不履行债务的；二2．对银行经营的影响及对策新情况、新问题，吸收国外担保物权是当事人约定的可以实现担保物权的物权法对担保物权的完善和补立法的先进经验，对担保物权制度作情形的(新增加的规定)。充，体现了物权法在保护债权人利益了修改完善。并且明确规定，担保法1．5对担保法关于物的担保与人的同时，也对债权人行使债权提出了与物权法的规定不一

5、致的，适用物权的担保并存时，债权人如何实现债权更高的要求，对银行开展资产业务产法。概括起来，物权法对担保物权制的规定作出修改。物权法区分三种情生重大的影响。如前所述，物权法主度的修改完善内容有：况对物的担保与人的担保并存时的关要扩大了担保物的范围和担保种类、1．1扩大了可用于担保的财产范系作出明确：一是被担保的债权既有完善了担保物权的实现方式、理顺了围。增加了正在建造的建筑物、船物的担保又有人的担保的，债务人不担保物权与担保合同的关系、扩大了舶、航空器可以抵押；经当事人书面履行到期债务或者发生当事人约定

6、的留置权的适用范围等，对银行业务的协议，企业、个体工商户、农业生产实现担保物权的情形，债权人应当按影响集中体现在信贷营销及资产保全经营者可以将现有的以及将有的生产照约定实现债权；二是没有约定或者约业务两大方面。概括起来，银行应注设备、原材料、半成品、产品抵押；定不明确，债务人自己提供物的担保意从以下几方面作出应对：基金份额可以质押；应收账款可以质的，债权人应当先就该物的担保实现债2．1应开发更多的融资产品，并押。同时，在规定可否抵押及质押财权；三是第三人提供物的担保的，债权积极拓展中小企业业务。与《担保

7、产范围的表述上，对抵押规定为“法人可以就物的担保实现债权，也可以要法》相比，《物权法》扩充了担保物律、行政法规规定不得抵押的其他财求保证人承担保证责任。的范围，明确增加了担保物的种类。产”；对质押规定为“法律、行政法1．6对抵押权的存续期间作出规同时，明确了法律没有禁止抵押的财规禁止转让的动产不得出质”、“法定。即抵押权人应当在主债权诉讼时产均可设定抵押，而且不再限制重复律、行政法规规定可以出质的其他财效期间行使抵押权；未行使的，人民抵押行为。针对这些有利规定，银行产权利”。即对抵押的设定采取相对法院不

8、予保护。应开发更多的业务产品，以适应客户宽松的规定，对质权的设定采取相对1．7对最高额抵押权的规定作了的需要。(下转第33页)41核，对作用突出的党员及时给予表彰理，使每—个党员都被纳入党组织的监人数虽不多，但足以影响党员队伍的奖励并加以宣传；对作用不突出的党督管理体系，确保不漏—个党员。形象。因此，我们一定要重视出口问员进行教育谈话。通过目标管理的方题。在处理出口问题时，要采取重式量化细化党员的责任，激发党员发4．要颇畅党员出口关的态度，