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1、金融实务研究《上海金融》2008年第8期征信体系对中小企业融资的影响分析*龚柏新(中国人民银行慈溪市支行,浙江慈溪315300)摘要:本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求,重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面;分析征信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响;就进一步完善征信系统,促进中小企业融资提出政策建议。关键词:社会信用;征信体系;融资机会;交易成本中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1006-1428(2008)08-0092-04Abstract:Banksarerespon
2、sibletoincreasecreditinputtosmallandmediumsizedenterprises(SMEs).However,informationasymmetrybetweenbanksandenterprisesleadstoadverseselectionandmoralhazard.ThisarticlefocusesonthedemandofbanksforthecreditprofileofSMEs,theimpactofcreditreportingsystemonfinancingofSMEs,andthesuggesti
3、onsonperfectingcreditreportingsystemandboostingfinancingofSMEs.Keywords:SocialCreditOCreditReportingSystemOFinancingOpportunityOTransactionCost一、基层商业银行的征信方式资料来源:现场访谈整理据对辖内13家银行的现场访谈表明,商业银行(一)现场调查:了解借款人的品质、经营和担保了解中小企业最可依赖的信息来源按重要性排序分银行现场调查质量越高,贷款风险度越低,反之,别为:现场调查、征信系统、企业集群、政府部门、中介贷款风险
4、度越高。现场调查的重点是借款人的品质、机构和监管信息(见表1)。经营、担保。道德品质具有鲜明的时代特征,时代不表1基层商业银行的征信方式同,道德标准也在变。一些中小企业财务制度不全,信息不透明,给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度。因此,借款人的道德品质绝对是1 , , ;!"#2$%&’()*,+,#现场调查的第一要点。信贷员要通过面谈以及其他各3-./012-.345678种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜49:;<= >,?9@A,BC
5、5DEFGHIJK,LMN#78好等。经营调查主要客观反映借款人生产经营状况,6OPQ9R,STU#调查产品市场前景,了解产品销售利润率,掌握获利R本文是国家自然科学基金项目(项目批准号:70673068)、上海市科委上海研发公共服务平台建设专项课题“中国科技管理公共服务平台建设(课题编号06DZ22924)的部分成果。收稿日期:2008-06-07作者简介:龚柏新,男,经济学硕士,现供职于中国人民银行慈溪市支行。92《上海金融》2008年第8期金融实务研究能力,测算贷款期限与产品生产周期匹配程度,从而以及信用情况,从而减轻信息不对称。不过
6、由于受到预测还贷能力。为获得企业生产经营的真实情况,信信息渠道的限制,银行搜集到的信息可能是小道消贷员还要到供电、供水等单位,了解公用事业费用支息,但这些小道消息有较大的参考价值。出情况,因为大多数企业要进行生产必须消耗水、电(四)政府部门:有选择地了解与中小企业有关的等资源,以此来推算企业的生产规模。对抵押担保物行政信息进行调查时,主要核实企业担保能力、抵押资产实际地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法变现能力,保证担保法律效力和足值变现。院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大(二)利用征信系统:获取和核对有关调查信息量信息,银行通过一定的人
7、际关系可以了解到企业的中国人民银行建立的企业和个人征信系统,已经情况。首先调查生产经营主体可行性,是否符合国家成为商业银行各级信贷经营管理人员的重要信息工产业政策,符合当地政府有关政策,是否有违法行为,具。征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信是否属于国家限制或明令禁止项目,并做好行业前景息,为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产预测;并通过企业上级主管部门了解贷款使用信息,保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。目前项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量基层商业银行已将征信系统应用于中小企业贷款受信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过
8、项目在理审核、审批、发放、贷后管理、资
