阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示_钟曜璘_彭.pdf

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1、2014年第2期征信No．22014总第181期CＲEDITＲEFEＲENCESerialNO．181欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示钟曜璘，彭大衡(广东财经大学金融学院，广东广州510320)摘要:阿里巴巴利用电子商务独有的优势，摸索出的特殊商业征信模式———“阿里征信模式”体现出诸多优势:海量信用信息来源、出色的信息数据、独有的风险控制能力、高效的信贷流水线，但同时存在信用信息过于片面、贷款规模有限、

2、金融业务经验欠缺、征信模式不可复制等缺陷。在当前大数据背景下，针对我国金融征信体系的现状，应在广度和深度两方面对征信对象信用信息进行扩展，充分发挥金融征信体系的持续性优势，借鉴阿里征信模式进一步完善现有金融征信体系。关键词:阿里征信模式;征信体系;大数据中图分类号:F832．1文献标志码:B文章编号:1674－747X(2014)02－0036－05息基础数据库先后建成并正式运行，此数据库的信一、引言息主要来源为商业银行等金融机构。目前，我国征②征信(CreditinvestigationorCreditr

3、eporting)是信系统覆盖率达到63．9%，其数据信息已得到金指对信用主体(市场参与者)的信用或资信状况进融系统的广泛应用。然而，随着企业对信息要求的行调查报告的中介服务活动，主要作用是消除或降提高，现存金融征信体系呈现出不少缺陷。首先，我［1］低信用交易双方的信息不对称。征信体系建设是国征信建设起步较晚，信用商品化程度较低，信用数我国社会与经济发展的必然要求，是我国市场经济据在企业间的应用环境有限。其次，我国信贷交易的最新组成部分，是我国创新社会管理的重要内容占比较低，导致众多交易主体信用数据缺失，而

4、大多［2］①之一。在我国现存的三大征信体系中，以中国中小企业因信息化程度低，以商业银行信贷信息为人民银行为主导、以金融机构为主要用户、以授信申主要征信来源的金融征信体系难以涵盖其信用数请人为主要征信对象、以信用信息在金融业内互通据，中小企业融资问题难以解决。互联共同防范信用交易风险为主要目的，由中国人阿里巴巴集团(以下简称阿里巴巴)利用电商民银行征信管理局负责组织实施、中国人民银行征平台积累交易数据，构建自己的信用数据库，属于商信中心提供相关技术与数据服务，形成了我国的金业征信的范畴，但其将商业征信的数据应

5、用于金融融征信体系。领域，仅用2年多时间便向20万客户提供超过500中国人民银行于1997年开始立项筹建银行信亿元的信贷资金，以独特的创新模式(本文称为阿里贷登记咨询系统，随后启动了个人和企业征信体系征信模式)分享了金融征信体系的市场蛋糕。在我建设，并逐步实现金融信息从地市级扩展至全国的国金融征信体系建设遭遇瓶颈之际，分析阿里征信数据共享。2006年，全国联网的个人和企业信用信模式成功背后的因素，研究其对金融征信体系的借①指金融征信体系、行政管理征信体系和商业征信体系。②数据来源于中国人民银行征信中心。收稿

6、日期:2013－12－17作者简介:钟曜璘(1989－)，男，江西赣州人，金融学硕士，主要研究方向为证券与投融资;彭大衡(1968－)，男，湖南衡阳人，教授，博士，主要研究方向为风险管理与金融工程。·36·【征信体系建设】钟曜璘，彭大衡阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示鉴价值，具有重要的理论和现实意义。的基础。二、阿里征信模式的构建三、阿里征信模式的应用阿里巴巴之所以能够收集海量信用数据并加以以平台和数据作为支撑，阿里巴巴业务拓展到利用，最终建立阿里征信模式，主要依靠其早期在电金融领域。商平台推出的两

7、款安全保障产品:诚信通和支付宝。(一)与银行合作开展信贷业务它们本是用于解决互联网交易信息不对称的问题，2007年，阿里巴巴与中国建设银行和中国工商却因此“意外”获取了客户重要的信用信息，形成了银行合作试水信贷业务，其中阿里巴巴只是作为一特殊的商业征信模式。个信贷中间人的角色。接受会员的贷款申请后，将诚信通是一款企业信用量化产品，它为会员建申请与其信用信息一同交由银行审核，贷款与否由立一份诚信档案，包含企业身份认证、证书与荣誉、银行决定。截至2008年5月，阿里巴巴以与银行合客户反馈、资信参考和在阿里巴巴的

8、交易记录。利作的放贷形式共向会员企业发放贷款4．29亿元，并用独有的信用评分模式将这些档案量化为企业的信计划将贷款范围由浙江省扩展至全国。用评分，并最终制定成诚信通指数。阿里巴巴由此(二)与风投合作为会员企业融资建立的会员信用体系使得企业开始重视诚信度的积2008年，阿里巴巴在信贷中介的基础上再进一累，主动规避交易信用违约。步，与VC(风险投资)联合推出了“网商融资平台”，支付宝是一款免费信用中介工具，旨在消除客