中美个人征信体系分析论文

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1、中美个人征信体系分析论文摘要伴随我国社会主义市场经济体制的建立以及网络技术不断完善，中国正从货币经济逐渐迈向信用经济时代。良好的社会诚信状况是未来信用经济赖以生存和发展的基础，但近年来，个人信用制度的缺失极不利于我国目前信用经济的顺利实施。针对国内征信现状并借鉴国外尤其是美国历经百年大量关于征信体系运作模式的成功经验，试论我国个人征信体系建设的未来阶段构想。关键词征信个人信用征信体系1美国个人征信体系现状1.1形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上

2、千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后.freel信用分、eFunds信用分、PRBC信用分等等。1.3相关制度及法律制约美国有比较完备的涉及信用各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下几个方面：首先，通过立法保证信息公开。信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品；其次，规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》、《格雷姆--里奇--比利雷法》、《平

3、等信用机会法》和《诚实租借法》等；第三，规范了商业银行和信用卡公司的授信行为，包括不得对消费者作出歧视性授信决定，消费者对一切信用条款都享有知情权等内容；第四，对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。2我国个人征信体系概况2.1我国个人征信体系现状早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务——成立于1999年的上海资信有限公司标志着我国个人征信体系开始建立。虽然，目前我国从事征信业务的公司有近千家，但就全国范围来说，一直没有建立起统一的行业规范标准和全国性的信息共享平台，这使得数据采集成本高且质量差。为此，央行于2003年成立了单独

4、的信用管理机构-征信管理局。目前，中国个人信用信息基础数据库已经在北京、深圳、重庆等7城市的独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行间联网试运行，并将实现全国所有商业银行联网。随着体系建设的逐步完善，个人缴纳电话费、水电燃气费的信息，以及来自公安部、社会保障部、法院、税务等部门的个人相关信息都将纳入个人征信系统，以反映个人全面的信用状况。同时他还透露中国个人信用信息基础数据库已收集个人信用信息2000万个。由此可见，对于泱泱人口大国，中国个人征信体系建立之路任重而道远。2.2目前所面临的困境（1）当传统道德遇到信用意识。作为我国几千年基本社会道德的“仁、

5、义、理、智、信”一部分，信用早已成为了中华民族的优秀文化传统，被民众奉为普遍遵行的行为准则。但人们仅仅用道德去约束它而已，并没有将信用对待为一种商品，因而也就很难真正认识其价值。若一个人不讲信用，只会受到道德上的谴责，其它利益并没有受到太大损失。由此带来的信用危机会如同瘟疫一般在社会中散播，信用缺失的惩戒机制着实是一剂扫去这场‘瘟疫’的良药，而唤醒国人信用意识是建立机制的首要条件。（2）政府是否介入市场。构建个人征信体系是一项庞大的产业，它需要将成千上万的个人原始资料数据采集并整理，细化然后取整为零，中国地大物博、人口稠密、数据零散，这就更需要得到政府的支

6、持和配合。依目前形势构建个人征信体系有以下几种模式：一是完全由政府操作；二是完全由市场操作；三是政府推动与市场运作相结合。比较合适的是第三种，而我国则明显偏向于第二种，造成了构建效率极其滞后。但若有政府介入，尤其是没有相关法律条规支持的情况下，很容易出现介入过度导致物极必反的情况。因此，政府在多大程度上介入才不会破坏现有公平的市场竞争格局，尺度确实难以把握。（3）中国征信业如同嗷嗷待哺的婴儿。很多因素导致中国征信业如突然断奶的婴儿，首先是供给不足，虽然截至2004年底，我国各类信用服务机构已经发展到3000家左右，但大半都是经营分散，行业整体水平不高的中小

7、规模机构，不足以成为撼动征信市场的权威，这也影响了向社会所供信用报告的水准。此外中国有其特殊因素干扰：个人征信信息因地域分割，开放程度低，个人信用评估机构难以获得。这一切都使整个征信业失去了供给，导致行业一直举步维艰。（4）相关法规极度匮乏。当前的中国经济脱胎于传统的计划经济，社会信用意识没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，造成全社会严重的信用危机。在中国，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，仅有的两部相关法律法规是上海市在2000年出台的地方性法规——《上海市个人信用联合征信试点办法》和深圳市于2001年颁布的《深圳市个人信用征信及信用评级

8、管理办法》。但无论是在具体内容还是法律地位上，都无法对现实业务形成