对信贷征信体系建设研究分析

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1、摘要当前，加快社会信用体系建设已经受到社会各界的广泛关注。本文针对当前我国社会信用危机严重的事实，分析了信用秩序不良的文化背景和制度根源，指出了社会信用重建的起点和重点是建立银行信贷征信体系，并提出了六方面政策性建议。文章的目的是通过分析问题，为我国建设社会信用体系提供些有价值的参考资料，这将对逐步健全社会信用体系起到积极地推动作用。文章通过类比、归纳等方法，对我国社会信用的现状进行了分析，指出了存在的弊端，阐述了造成我国社会信用被破坏的几方面因素，提出了解决措施。文章着重论述了我国征信业如何重建，突出

2、了应从银行信贷征信建设起步的论点，提出了应加快立法、修订相关法规等政策措施。关键词：信贷　　　征信　　　体系建设9--如何加强中国信贷征信体系的建设党的十六届三中全会明确提出要“建立健全社会信用体系”。而当前，在我国，由于没有健全完善的社会信用体系，社会信用危机十分严重，政府侵犯个人产仅、个人侵吞公共财产等行为屡屡发生，可以说，信用缺失已经到了触目惊心的地步，社会秩序混乱已成为制约我国经济持续稳定、健康协调发展的突出问题。我国社会信用危机比较严重，产生的根源十分复杂，如何解决，这与我国经济发展有着密切的

3、联系，解决处理得好，意义深远巨大。倡导诚信，惩治背信，重建信用道德，解决信用危机，并非易事，必须借鉴国外经验、找准切入点、走有中国特色的重建之路。就当前我国实情来看，银行信贷征信建设是社会信用体系建设的起点和重点，一步走好，全盘皆赢。1、中国社会信用的现状现代市场经济本质上是信用经济。离开信用，市场经济不过是建立流沙上的片刻华丽。而现在的中国，信用状况如何呢？前不久中国农业银行推出一项改进服务的措施：为了提高取款的信任度，农行为储户提供验钞机。此前我们一直相信，从银行里出来的钱是最可信的，因为银行是在用

4、政府的信用作担保。但是农行的事例说明，原来银行里面也会有假钞。据专家测算分析和保守的判断，中国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10%至20%。中国人民银行公布的数据显示，中国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元，还有产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元等。以上事例足以说明，中国社会信用危机已经严重到何种程度，整个社会的交易成本已经高到怎样的水平

5、。著名经济学家林毅夫这样评价我国的社会信用现状：“政府侵犯个人产权，个人侵吞公共财产的行为屡屡发生，无照经营、假冒伪劣商品、虚假广告、合同欺诈、上市公司造假账、企业三角债、银行呆坏账、信用卡诈骗、偷漏税、走私骗汇等问题更是层出不穷，信用缺失已经到了触目惊心的地步。”社会信用秩序混乱已成为制约我国经济持续、稳定、健康、协调发展的突出问题。其弊端有四：一是直接影响党和政府在人民群众中的形象，动摇政治根基；二是严重破坏了市场秩序，提高了交易成本，降低了经济运行效率，直接影响和制约着市场机制配置资源作用的正常发

6、挥，使政府启动投资、扩大内需政策的效用大打折扣；三是破坏了良好的人际关系，造成了社会风气败坏，道德水平滑坡等社会问题，使人与人之间失去了最起码的信任，产生了不必要的自卫防护和警戒之心；四是严重损害了我国的国际信用形象，在一定程度上影响了对外开放的质量和进程。2、信用秩序不良的文化背景和制度根源9--事实上，中国人传统上是有信用的。《中庸》中说，“诚者天之道也，诚之者人之道也”。《论语》中也说，“人无信不立”，“人而无信，不知其可也”。也因为此，中国作为一个举世无双的统一大国的历史延续了2000多年，并且

7、最早出现纸币，也有了闻名天下的山西票号。这一切都需要以高度的社会信用为支撑。那么，我们要问一个问题：中国社会的信任何以被破坏？笔者认为，六大因素造成了今天的局面。一是信用文化淡薄。在计划经济时期，一切经济活动全凭国家计划、上级主管部门的指令进行，社会信用的重要性没有显现出来。改革开放初期，一切“向钱看”，过于追逐经济利益，使人的信仰出现危机，部分人在社会中产生了价值迷失。目前，我国虽然完成了计划经济向市场经济的转变，但是与市场经济相配套的信用文化环境并没有真正形成。二是信用监管体系不健全。目前我国在信用

8、方面的立法和执法、对信用行业的监督管理等都存在严重不足。《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》、《刑法》、《行政许可法》中虽然都有诚实守信的法律原则，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，针对信用方面的立法仍然滞后。同时，有法不依和执法不严的问题也相当严重，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存在严重的地方保护主义倾向。政府对信用市场的监督管理也比较薄弱。三是产权制度缺失。国有企业改革不彻底，内部治理结构不规范，与