征信体系建设对信贷支持问题的研究

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1、学位论文原创性声明声明：本人所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名：薛窄日期：盈必年‘月≯于日学位论文版权使用授权书本人完全了解云南财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文和论文电子版，允许学位论文被查阅或借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编、发表

2、学位论文；授权学校将学位论文的全文或部分内容编入、提供有关数据库进行检索。(保密的学位论文在解密后遵循此规定)论文作者签名：茚夥曰期：瑚临年6月2q／日导师签名日期：羽，笋易晔摘要摘要IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIlY2393710在市场经济中，金融运行的稳定、银行业的健康、市场资源的优化都离不开信息，现代经济就是信息经济。征信体系的建立和健全是金融信息化建设的重要内容，有效的征信体系是信贷市场上的桥梁，可以使双方尽可能地得到对方更多的信息，从而优化自身的决策，做出更有效率的选择，最终使行业健康发展，金融市场稳定，达到资源的优化配置。在信贷活动中，信贷市场的风险和收益，

3、就是银行和借款人的一场信息博弈，掌握对方信息的多寡，就是决胜的关键。但由于信贷市场的活动者不能完全有效的获得对方的信息，从而引发了道德风险和逆向选择现象。而有效的征信系统是消除逆向选择和道德风险两种危害的强力工具，不管是强大的数据库还是为银行量身订做的多种征信工具，都是银行日常信贷工作、信贷风险管理的强大帮手，帮助银行在信贷资金的运作过程中提供更理性的选择。而当银行能够依据获得的信息作出更有效的选择时，对借款者而言，会产生一种纪律约束：违约行为变成了较差的信号，其他银行在对其放贷时会考虑到信用风险溢价，执行更高利率，甚至拒绝贷款，为了避免这种惩罚，借款者会更努力偿还贷款。这样的良

4、性循环，可以改善市场信用环境，信贷行业可以健康发展，银行、借款人和第三方都从中受益，不管对于宏观的经济环境还是微观的借贷双方，征信系统作用都不可小觑。我国的信用体系建设起步较晚。企业数据库从1997年人民银行的信贷登记咨询系统直到2006年7月底才升级成为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。个人征信系统的建设始于2004，直至2010年6月26日，企业和个人征信系统成功切换至上海运行，才正式对外提供服务。经过十多年的发展，我国的征信体系已在金融领域初步形成了以企业征信、个人征信、资本市场评级、信贷评级为主的信用服务体系；信用产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业

5、评级和担保机构评级；建立了自上而下的征信管理体系，开展了形势多样的征信宣传与征信教育工作；建立了征信异议处理制度，切实维护信用信息主体权益。摘要征信最重要的作用是防范在信用经济交往中受到的损失。本文立足于征信体系对信贷的支持作用，同时结合笔者的工作，以人民银行玉溪市中心支行近几年来在玉溪地区的征信数据采集为案例，研究如何建设有效的征信体系。本文的第一章介绍了研究背景和研究意义。从国际社会发达国家的两种信用体系建设模式发展过程出发，对比我国的征信业发展状况，同时简要介绍了金融危机后国际征信业的发展趋势。本文的第二章研究信贷活动的本质及其对信息的依赖，研究了在缺乏信息的情况下产生的两

6、个问题——逆向选择和道德风险。以及我国信贷市场由于信息不对称产生的问题。第三章解释了征信的内涵，介绍了征信信息的取得方式，并从数据库建设和系统建设两方面介绍了我国征信体系发展的现状。第四章运用不完全信息静态和动态博弈模型，将市场的借贷活动分为短期和长期两种模式，分别分析银行和借款人在借贷活动中的博弈情况。从征信体系的建设对信贷市场的支持作用诠释了征信对信息的贡献。第五章是笔者的工作单位在征信体系建设中实践和调研的总结。作为基层人民银行，并没有征信数据的加工和产品的开发权限，但是作为征信系统的数据收集和查询终端，是征信体系的窗口，在征信体系建设工作中处于一个重要位置。笔者以农村数据

7、采集和信用机构代码证的办理为例，总结了征信系统建设和推广工作中，基层央行遇到的问题并提出建议，并根据信贷活动的特征和产生的问题，从信息的采集和运用两个方面研究如何构建能够有效支持信贷活动的征信体系的基本思路和政策建议。关键词：信贷风险；信息不对称；征信体系建设IIABSTRACTIllthemarketeconomy,thestabilityoffinancialoperations，thehealthofthebankingsector,andtheoptimizationof