互联网银行发展模式与借鉴——基于美国的经验-论文.pdf

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1、互联网银行发展模式与借鉴基于美国的经验_张爱军内容提要：2O15年微众银行的试运营标志着我国互联网银行的正式诞生。作为新兴的银行发展模式，我国互联网银行目前并没有成熟的发展经验和运营模式。本文在分析我国互联网银行发展现状的基础上，比较分析了美国互联网银行的互联网平台、直销银行、银行服务商等三种发展模式及其特点和优势，为探索我国互联网银行的发展提供借鉴。关键词：互联网银行传统银行发展模式长尾市场中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006—1770(2015)06—061—042014年12月28日微众银行官网上线，成为我国第一识别技术在互联网或APP中

2、完成个人结算帐户的远程面签开家互联网银行。2015年1月4日，微众银行在李克强总理的户，借记卡及信用卡帐户将以虚拟形式存在，实体卡仅在客见证下发放了第一笔35万元的贷款．标志着我国第一家互户申请之下才做发放。取现、刷卡支付、转账等更多将使用联网银行正式诞生。目前，由于我国互联网银行尚处试运营移动端NFC、扫码(二维码)等技术实现。轻资产、弱网点阶段，并没有成熟的经验和运营模式。反观美国互联网银行的扩张模式下我国互联网银行将弱化实体网点的成本投入，经过十几年的发展．已经具有较为成熟的运营模式．可以为依托大数据和云计算精准抓取目标客户以获得规模和收益。我国互联网

3、银行的发展提供经验和借鉴。表1互联网银行与传统银行的业务链比较类型客广，来源服务内容数据征信贷款互联网银行互联网平台累计客户总各种大数据大数据征信信用贷款我国互联网银行发展现状量与流量传统银行开拓客户账户服务账户数据为传统征信为抵押贷款我国银监会分别于2014年7月、9月批准腾讯旗下的微众银行和蚂蚁金融旗下的浙江网商银行两家互联网银行的筹美国互联网银行发展模式建申请。两家银行的具体运营方式并未明确，但均定位于小微企业和个人。根据公开披露的信息显示2014年12月获准美国互联网银行经过十几年的发展，已经形成较为成熟开业的微众银行定位于“个存小贷”，服务个人消费

4、者和小微的运营模式。目前美国的互联网银行主要有互联网平台、企业客户．经营范围包括吸收公众，主要是个人及小微企业直销银行、银行服务商等三种发展模式，这三种发展模式各存款：主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款：办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。筹具特色，各有优势。建中的网商银行将坚持“小存小贷”的业务模式，目标客户(一)模式一：互联网平台模式锁定为电子商务平台的小微企业和个人消费者，产品主要是该模式以[3ofi控股公司为代表．成立于1999年，是一家贷款等适合网络操作、结构相对简单的金融服务。主要提供纯正的美国本土互联网银行，通过互联网

5、在全美范围内提供2O万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。消费领域的银行服务，未设立一个物理网点。这与我国微众区别于传统商业银行的线下网点扩张模式我国互联网银行的运营模式类似。银行的业务将主要通过其独具优势的互联网途径进行扩张(见1．运营模式表1)。传统零售银行赖以生存的规模、渠道及价格优势在新针对互联网和移动互联网的兴起BOfi控股公司采取以兴的互联网浪潮中将受到；中击。我国互联网银行将借助生物线上线下结合、线上为主的方式开展负债、资产业务．以互NEWFINANCE61June2015第316期6旺联I舣J金融联网平台和大数据技术为支持，从而快速、

6、有效地满足客户收入比获得了高出同行业的资本回报水平。而随着互联网的需求。负债端．Bofi主要以互联网+手机App+借记卡形式，逐渐普及和网络优势对于客户的持续吸引，Bofi实现了规模和凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款；资产端．主利润的快速增长。要是通过互联网发放居民住房抵押贷款，获取安全性高又稳(二)模式二：直销银行模式定的利息收入和服务费。该模式以lNG美国直销银行为代表，成立于2000年，是2．业务经营荷兰ING集团拓展海外零售市场的重要手段。BOfi在存款业务上采取线上与线下相结合的方式。线上1．运营模式针对客户群体特点．提供有针对性的产品，并

7、以较高的利率、lNG美国直销银行是荷兰lNG银行主动结合互联网的一种较少的收费项目吸引目标群体：线下则与连锁超市等结成合典型运作模式．银行没有营业网点．不发放实体银行卡．客作伙伴．通过提供快捷的支付方式．吸引此类客户。由于不户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银存在物理网点．B0f-通过多种手段为客户提供相关快捷服务．行产品和服务，在关键城市设立具理财顾问功能的咖啡馆．包括手机银行(用手机查询余额、转账、存支票．支付账单)、实现线上与线下的有效结合。其目标客户定位为3O一50岁受预算和理财管理、在线账单支付、邮件或短信转账、借记卡、过良好教育的

8、上班族，已经接受或通过电话、网络理财，收免费使用AT