探析我国房地产信贷政策对房地产行业的影响

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1、《经济问题探索》2010年第1O期探析我国房地产信贷政策对房地产行业的影响张冰冰(昆明理工大学法学院，昆明650000)摘要：人们在解决温饱后的第一件事是安居问题。这是房地产行业受到高度关注的原因和政府政策引导的重点行业。住房成为一项保值投资，房贷的出现使越来越多的资金流入并繁荣了房地产市场，但同时又使房地产市场加大了供求失衡，房价越来越高。为此，政府出台了一系列房地产信贷政策。能否有效调控房地产行业，尚待事实证明。关键词：住房；房地产；房贷；信贷政策及其影响衣食住行这个词可以反映出人在解决温饱后的第中

2、国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》，一件事就是给自己找一个安定的居所，这就是为什么这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在以下房地产行业从产生之初就受到人们的高度关注的原因。几个方面：一是不要求双重担保；二是没有明确规定同时，因其对国民经济的拉动作用也使其成为政府政存款期限；三是利率政策上明确规定按同期固定资产策引导的重点行业。在我国，随着房地产业的发展，贷款利率减档执行；期限为5年的，执行3年期固定人们的居住条件也慢慢发生了变化。从开始的单位福资产贷款利率，期限为5年以上至10年的，执行5

3、年利房、单位集资房到现在的商品房、经济适用房，产固定资产贷款利率，期限为10年以上的，在5年期固权越来越清晰，房地产市场越来越趋于正规，同时房定资产贷款利率基础上适当上浮，最高不超过5％；价也越来越高。为了使这种变化不影响人们的居住需四是贷款使用范围是公积金建造的普通自用住房。五要，个人住房贷款走进了我们的生活。房地产行业的是贷款发放主体是223个实施安居工程城市的商业银发展使住房成为比黄金更为保值的一项投资，而房贷行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行；六是规定贷款的的出现更加大了这一投资的利润空间，越来越多

4、的资处理时间是三个月，即在三个月内银行完成贷款评估、金流入房地产市场，这无疑促进了房地产市场的繁荣。审查工作，并向申请人做出正式答复。1998年4月中但任何东西都有其负面影响，投资性住房使得并不饱国人民银行发出了《关于加大住房信贷投人支持住房和的房地产市场出现了更大的供求失衡，房价也因此建设与消费的通知》，随后颁布了《个人住房贷款管越来越超出人们的购买力。为了缓解这一情况，政府理办法》。人民银行1998年颁布的《个人住房贷款管出台了一系列的房地产信贷政策，而这些措施是否能理办法》与1997年4月颁布的《

5、个人住房担保贷款管够对房地产行业进行有效调控，尚待事实的证明。理办法》相比，主要有以下不同：一是扩大了贷款可一、房地产信贷政策解读用于购买住房的范围。原《办法》规定，个人住房贷解读房地产信贷政策应当从以下三个方面人手：款只能用于购买用公积金建造的自用普通住房，而新(一)房地产信贷政策的历史变迁《办法》规定，个人住房贷款可用于购买所有自用普1991年住房信贷业务开始起步，各项住房信贷政通住房。二是扩大了贷款的实施城市范围。原《办策出台。由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出法》规定，个人住房贷款业务只

6、在安居工程试点城市现了房地产热，1993年着手进行控制。中国人民银行实施，而新《办法》则取消了这一限制，即所有城镇于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂均可开展个人住房贷款业务。三是扩大了办理个人住行办法》，从而标志着我国银行商业性住房贷款走上正房贷款的金融机构范围。原《办法》由于规定个人住轨。但当时的条件是比较严格的：一是要求有提供双房贷款只能用于安居工程试点城市居民购买用公积金重保证即抵押(质押)担保与保证担保；二是最高期建造的自用普通住房，因而实际上只有工、建、农3限为1O年；三是要求

7、借款人先有存款，存款金额不少家银行可以办理个人住房贷款业务，新《办法》取消于房价款的30％，存款期限必须在半年以上。1997年，上述限制条款后，实际上所有银行均可办理个人住房作者简介：张冰冰(1975一)女，清华大学法学硕士，现任昆明理工大学法学院讲师，民商法方向。39贷款业务。四是利率更优惠。规定商业银行自营性个城市或地区，由商业银行法人根据国家有关部门公布人住房贷款利率按照法定贷款利率减档执行，即期限的各地房地产价格涨幅自行确定。2006年5月，国务5—1O年个人住房贷款执行3—5年一般贷款利率，期

8、院转发九部门制定的《关于调整住房供应结构稳定住限3—5年的执行1—3年一般贷款利率。五是加快了房价格的意见》，该《意见》严格控制展期贷款或任处理程序。由原来的三个月时间缩短为三个星期。这何形式的滚动授信，调整了个人贷款首付款比例。一一政策的推行直接刺激了住房贷款的增长，1998年个是对空置3年以上的商品房，商业银行不得接受其作人住房贷款比上年增加了324亿元，1999年又增加了为贷款的抵押物。二是个人贷款首付比例不低于百分858亿元。199