金融排斥问题分析.pdf

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1、农村金融排斥问题分析陈贺农民尤其是贫困农民贷款难的问题由来已久，如何增强低收入群体获取金融服务的能力是农民摆脱贫困、增加收入的关键。为此，应当多方入手，共同解决农村金融排斥的问题，恢复农村金融支持农民发展的本义。一、金融排斥影响农民发展自古以来，穷人和低收入者如何获得金融服务始终是个难题。低收入者和穷人尤其是农村地区的贫困者，总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。他们处于正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，这便是“金融排斥”。金融排斥在农村金融市场上主要表现为：一是条件排斥，指附加在金融产品上的条件不适应农户需要，繁复的信贷审批

2、要求和抵押担保条件将农民排斥在外。二是产品和营销排斥，即产品设计单一，市场营销的目标定位于高端客户，难以满足农民对金融服务多样化和个性化的需要。比如，我国农信社贷款普遍延续传统的春放秋收的短期操作模式，将1具有长期资金需求的农户排斥在外。三是自我排斥，即部分低收入的农村客户认为申请获得金融产品的可能性很小，被拒绝的可能性很大，因而放弃申请的尝试，把自己排除在获得金融服务的范围之外。金融排斥排除了农民获得金融服务的机会，导致农民不能有效参与生产、交换、消费等经济活动，使贫者愈贫，拉大了贫富差距。缺乏金融支持的农户，没有改善自身境况最基本的启动资金，只能日复一日的徘徊在低收入水平上，即使出现增加收

3、入的有利机会，也难以真正抓住。大量的资金流向富裕阶层，较好的资信状况和广泛的社会关系使富裕阶层更容易获得金融服务，社会财富向富裕阶层倾斜速度加快，贫富差距不断拉大。在金融排斥的情形中，农民被排除的不仅是获得金融服务的机会，一起被排除的还包括获得其他社会资源的权利和机会，也就是所谓的“社会排斥”。有研究者认为，无法获得金融服务的社会群体通常也无法获得其他关键性的社会资源，并且，“金融排斥”通常还会恶化“社会排斥”的程度。因为农民如果没有机会利用信贷市场进行融资，那么他所遭受的这种机会剥夺，会通过各种因果关系引致其他形式的剥夺，如缺乏社会权利、削弱社会支持；被排除在社会保险制度和社会福利制度之外等

4、。金融排斥及伴随而生的社会排斥现象与社会主义和谐社会的目标背道而驰，影响了建设和谐社会目标的实现。唯有打开金融排斥的大门，帮助农民摆脱贫困、增加收入，才2能不断提升农民的社会地位，不断改善社会公平状况，才能从根本上解决社会排斥的问题，进而促进和谐社会建设。二、多方面原因促成金融排斥现象金融排斥现象的产生既有农村金融机构主观上的原因，也有农村金融市场环境客观上的原因。农村金融市场存在资金需求分散，系统性风险大，比较效益低等特点，这加大了金融机构在农村地区持续经营的难度。在利润目标的驱使下，金融机构纷纷转向城市地区，主要针对城市地区提供能够带来丰厚回报的金融服务，而将农村低收入群体排斥在正规金融服

5、务之外。具体来讲，包括以下四个方面。第一个原因是农业生产系统性风险较大，造成金融排斥现象。农业生产和工业生产不同，工业生产主要靠人力和机器设备，受自然因素影响较小，产量和质量可以通过科学有效的管理来控制。而农业生产面临着自然风险制约，产量受自然灾害影响很大。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、地域分布广。一旦出现自然灾害，农业生产的损失就有可能造成贷款无法按时足额偿还，风险就自然而然的传递给农村金融机构。在缺乏风险分散和担保机制的情况下，贷款损失只能由农村金融机构独自承担，于是，退出农村金融市场成为农村金融机构理性的选择。即使仍然留在农村地区的银行，也大多制定较高的信

6、贷门槛，将农村大中型企业作为首选客户，而将受系统性风险影响较大的农村低收入群体排斥在外。第二个原因是农户资信状况不透明，造成金融排斥现3象。农村地区以自己自足的小农经济为主，货币化程度较低，交易信息记录不完全，农民大多缺乏能够证明自身还款能力的书面材料。农村经济又是熟人经济，发生在亲戚邻里之间的非正规借贷行为，主要靠的是对借款人的了解和信任，而银行的职员大多不是村子里的人，缺乏了解借款人资信状况的渠道。为了控制风险，银行严格限制贷款条件，要求农民提供资信证明或者抵押担保物，然而这是农民难以做到的。因此造成了这样一种现象，大量农户虽然事实上符合贷款条件，但却因资信状况的不透明被排斥在金融服务之外

7、。第三个原因是政策失灵造成金融排斥现象。发展中国家普遍认为，低息贷款是对农民的补贴和福利政策，但是事实上，这种补贴却将低收入农民隔离在正规金融门外。因为，当政府对利率没有规定上限时，银行按照能够补偿成本和风险的利率水平进行放贷，针对不同的农民会收取不同的利率。在有利率上限的情况下，那些以上限利率放贷仍无法覆盖风险的贷款申请就得不到满足，低收入农民就会因为风险高于上限利率要求而被排斥在金融服务之外。