商品房按揭贷款保证保险中担保物权竞合问题试析

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1、第31卷第7期通化师范学院学报Vo1．31№72010年7月JOURNALOFTONGHUAN0RMALUNIVERSITYJu1．2010蠢同口r'口n房按揭贷款保证保险中=JI：日一保物权竞合问题试析焦秫薇(吉林昱诚律师事务所，吉林通化134001)摘要：文中认为，商品房按揭贷款保证保险中担保物权竞合的原因是商品房按揭贷款保证保险的设定产生了住房保险金上的物上代住权．而受益人特约实际上设定了保险金债权的质押权，形成了抵押房屋保险金上两个担保物权性质的法律关系的竞舍。依据物权法之基本法理与规则，抵押权与质权竞合时何者

2、的效力优先．原则上应根据两权设定的先后定之。商品房按揭贷款中，抵押权成立在先，基于担保物权的共同属性，在此情形下应使先成立的抵押权优先于后设立的质权。关键词：保证保险；抵押权；质权中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：1008-7974(2010)07—0o67—03收稿日期：2O10一O6—22作者简介：焦稀薇(1979一)，女，吉林省通化市人，现为吉林昱诚律师事务所律师，法学硕士。商品房按揭贷款保证保险作为房地产金融的一金依然存在，抵押权人仍可行使其抵押权。《中华人个有机组成部分．由于其风险转移和损失赔

3、偿机制民共和国担保法》(以下简称《担保法》)第五十八条在一定程度上可以化解住房抵押贷款业务中银行与规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。”因灭失所得的客户之间因信息的不对称等导致的一系列风险问赔偿金，应作为抵押财产。《最高人民法院关于适题，所以它是一条防范金融风险，扩大住房消费信贷用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八业务．促进房地产业发展的重要途径。【制我国商品十条又作了详解。[3]可见，依据《担保法》，抵押权的房按揭贷款保险尚处于起步阶段，未能充分发挥保效力及于抵押物毁损灭失所受的保险金。q《中华险保驾护航的功

4、能和作用。人们对于商品房按揭贷人民共和国物权法》(以下简称《物权法》)第一百七款保证保险存在诸多争议，保证保险中担保物权竞十四条对此也做了规定，担保期间，担保财产毁损、合问题就是一个争议的焦点。希望通过本文的分析灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险和梳理，厘清各方的权利义务，使我们对于商品房按金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。因此，当保险事揭贷款保证保险有一个更为深入的认识，以期促进故发生时，基于抵押权的物上代位性，银行对保险金商品房按揭贷款、商品房按揭贷款保证保险及房地享有物上代位权。产市场的健康发展。商品房按

5、揭贷款保证保险中，借款人应银行要一求．与保险人约定银行作为商品房按揭贷款保证保、担保物权竞合的原因商品房按揭贷款中，借款人作为抵押人将其所险的“第一受益人”。这里的所谓“第一受益人”，实际购房屋抵押给银行作为其按期偿还贷款的担保，银上是借款人将其拥有的保险金请求权质押于银行，行作为抵押权人有权于借款人不能按期偿还贷款时当保险事故发生后借款人不能按期偿还贷款时，则行使抵押权以实现其贷款债权。如若借款人投保了银行可行使质押权要求保险人向其支付抵押房屋保商品房按揭贷款保证保险，则发生保险事故导致抵险金。银行并不是直接享有保险

6、金请求权，唯在借款押房屋的毁损、灭失时，借款人有权从保险人处获得人未能按期偿还得情形下．银行方可以该保险金来保险金。抵押权于其标的物因毁损灭失得受赔偿金清偿借款人所欠的贷款本息。因此，银行名为受益人时，得对于此赔偿金取偿，谓之物上代位。【2由于实际上是质权人，对住房抵押贷款房屋险的保险金抵押权的本质为支配标的物的交换价值的价值权．享有质押权。故原抵押物虽然灭失，但作为抵押物代替物的赔偿由此．商品房按揭贷款保证保险的设定产生了·67·住房保险金上的物上代位权(抵押权)，而受益人特际上银行债权已经成为无担保的债权，银行提前

7、清约实际上设定了保险金债权的质押权，形成了抵押偿的要求事实上借款人往往是无法满足的。因此。本房屋保险金上两个担保物权性质的法律关系的竞文认为在《物权法》视野下，住房抵押贷款房屋险的合。存在依然是有意义的。二、商品房按揭贷款保证保险对担保物从物权法理论上来看，现行物上代位机制存在权竞合的意义的内在缺陷，使得抵押权人实现抵押权障碍重重，为那么，在银行作为抵押权人依物上代位性原则此有必要引入商品房按揭贷款保证保险来保障抵押享有保险金优先受偿权的情形下，我们有何必要在权人的债权安全。物上代位机制核心内容就是实现保险金上设立质押

8、来担保银行债权的安全呢?商品抵押物转变为代位物后担保物权效力从原物向代位房按揭贷款保证保险在此的意义和必要性究竟何在物的延伸。抵押物转变经历了物权一债权一物权的呢?本文认为，无论从实践中还是从物权法理论上，过程，担保物权转移到代位物上，客观上被抵押人与商品房按揭贷款保证保险都有其存在的意义和必要代位物给付义务人的关系所间隔．存在着