风险管理与保险.pdf

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1、四川工声声明明行讲座本讲义版权属中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会所有，受法律保护。版权属FPSCC所有受法律保护1中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工行讲座风险管理与保险规划风险管理与保险规划20082008年年33月月版权属FPSCC所有受法律保护2中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工授课大纲授课大纲行讲座¢¢风险与风险管理风险与风险管理¢¢保险基本原理保险基本原理¢¢人寿保险人寿保险¢¢意外伤害保险意外伤害保险¢¢健康保险健康保险¢¢保险需求分析保险

2、需求分析版权属FPSCC所有受法律保护3中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工一、一、风险与风险管理风险与风险管理行讲座¢风险的定义风险的定义––风险是或然发生的、可能导致经济损失、风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件件。。¢风险的分类风险的分类––纯粹风险：只能带来损失而不会产生收益纯粹风险：只能带来损失而不会产生收益的事件的事件––投机风险：可能带来收益也可能带来损投机风险：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含

3、有损失的事件失，或既含有机会也含有损失的事件版权属FPSCC所有受法律保护5中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工风险事件的产生过程风险事件的产生过程((普遍的规律普遍的规律))行讲座¢风险暴露（风险暴露（Exposure)Exposure)：首先要有遭受损失的：首先要有遭受损失的可能性可能性¢风险因素（风险因素（Hazard)Hazard)：对风险事故的发生与否：对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素或损失大小有影响的各种条件或因素¢风险事故（风险事故（Peril)Peril)：或然

4、发生的、造成损失：或然发生的、造成损失的具体事件的具体事件¢损失（损失（Loss)Loss)：由风险事故导致经济结果：由风险事故导致经济结果版权属FPSCC所有受法律保护5中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工风险因素风险因素行讲座有形风险因素有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可：物理的、化学的因素。如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境环境无形风险因素无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。如：制度缺陷

5、、道德风险、心理不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素风险因素版权属FPSCC所有受法律保护6中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工保险业实践中的无形风险因素保险业实践中的无形风险因素行讲¢道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图或欺诈座行为故意使风险事故发生，或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。如欺诈、故意隐瞒等。¢逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保

6、险经营失败。¢心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失的因素。版权属FPSCC所有受法律保护7中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工风险事故风险事故行讲座风险事故：引起损失的原因风险事故：引起损失的原因¢暴露、条件与损失之间的媒介暴露、条件与损失之间的媒介¢发生具有随机性、偶然性发生具有随机性、偶然性¢但偶然中也有必然性：对风险因素进行但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理可以大大减少风险事故发生的有效治理可以大大减少风险事故发生的机会。机会。版权属FPS

7、CC所有受法律保护8中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工损失损失行讲损失：风险事件的经济后果损失：风险事件的经济后果座¢直接的损失：直接的损失：与事故有必然因果关系的、在量上可以确认与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产的或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产的损坏。损坏。¢间接的损失：间接的损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火灾的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火灾

8、被迫中断营业后、营业中断又会导致员工队伍与被迫中断营业后、营业中断又会导致员工队伍与客户的流失，等等。客户的流失，等等。版权属FPSCC所有受法律保护9中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCC四川工风险管理的