寿险核保原理与实务--陈林泉.ppt

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1、寿险核保原理与实务陈林泉核保核赔部2011.212123核保原理核保实务案例分析主要内容123核保原理风险概述核保定义核保作用核保实务案例分析主要内容4概念：指某种事件发生的不确定性：发生与否发生时间导致结果风险？特征：不确定性客观性普遍性可测定性发展性5LiabilityFinancial-生命、健康和收入损失风险财产风险-责任风险财务风险Propertylifehealth/disability风险来源6风险识别风险估测风险评价选择技术评估效果风险管理7风险规避避免面临某种特定风险损失控制采取行动减少损失风险自留承担风险（计划或非计划的）风险转移一

2、方将损失转嫁给另一方风险管理技术8保险保险是指投保人根据合同约定，向保险支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。9核保的含义在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选和分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率等，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。要素选择分类10目标核保工作的基本目标是为保险公司安

3、排一个安全和盈利的业务分布组合。目的公平性安全性竞争性11保险公司创造死差益，有利于公司稳健经营业务人员保费结构健全，提高市场竞争力客户收取公平合理的保费，实现公平性危险选择的意义123核保原理核保实务核保案例2人寿保险核保环节与过程寿险危险因素分析风险因素评估及依据核保结论的其他影响因素核保决定类型各险种保险核保核保与其他相关职能的关系主要内容14第一次：代理人第二次：体检医师第三次生存调查第四次：核保人核保环节与过程避免逆选择，健全经营提高效率减少保险纠纷提高客户服务质量、开拓保险市场15第一次危险选择业务员在业务拓展过程中所作的危险选择，称为“第一

4、次危险选择”，也称为“销售人员核保”16面晤观察询问报告［面晤］和投保人、被保人直接见面，了解投保人的投保动机，指导投保人填写投保单、健康告知及声明书，明确投保人、被保人需亲笔签名；［观察］详细观察被保险人的健康状况及生活环境，有异常、缺陷或不适当的应注意记录。［询问］对被保险人的健康情形、职业及告知等作技巧性的询问，如投保目的、投保历史、被保人的既往病史、家族史、职业、收入等，以确定投保险种及保额。［报告］业务员如实反映其对投保人、被保人面唔、观察、询问的过程，据实做出报告，提供给核保人。第一次危险选择步骤17第一次危险选择的注意事项排除道德风险初步判

5、断是否需要体检等解释保险条款准确填写投保资料完成业务员报告书（如需要）销售人员的可靠性？健康危险因素的存在及其影响保险医学的要求核保评估的需要18第二次危险选择体检医师依寿险医学的观点对被保险人的健康状况所进行的危险选择保险医学与临床医学的差异？19种类保险医学临床医学相同均是运用医学知识和技术了解受检者既往病史、现症及身体状况等并对健康做出评价。不同对象被保险人集团疾病患者目的了解对死亡率的影响疾病的减轻或治愈保险医学与临床医学对比体检规则体检医院体检报告保存［体检规则］从成本和风险控制两方面考量，依客户年龄和保额等设定体检标准；一般原则是：年龄较大、

6、保额较高者需做体检，且体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。；［体检医院］公司一般都要建立自己的定点特约医院，并签定特约协议，其目的就是为了及时、准确、可靠的提供医务核保资料。［体检］①查验受检人身份，以防冒名顶替；②引导被保险人如实告知其现症、既往症、家族史等；③按要求的检验项目，对受检人进行详细检查；④做出健康评价，填写检验报告。［体检报告保存］医院盖章后及时将报告传回保险公司，注意保密。20第二次危险选择方法与要求211查验受检者身份，以防冒名顶替2如实填写健康告知3体检项目不得遗漏或涂改4对告知有家族史、既往症和现症者，需要进行针对性体检或详

7、细询问5详细询问并记录6不可随意发意对体检结果的核保评估7体检结果转交保险公司指定人员第二次危险选择注意事项排除逆选择或劣质契约规范业务行为维护公司信誉，提高服务质量22第三次危险选择生存调查（简称“生调”）是指在保险合同成立前或复效时，由寿险公司调查人员收集客户的各项资料，为决定保险合同的成立或复效提供依据的活动。这里所指的是承保前的生存调查。23生存调查内容重点投保事项健康状况财务状况职业与环境习惯与嗜好24时效快较粗略，客户隐瞒时可能无法获得真相不易引起客户反感直接调查生存调查方法直接调查间接调查VS25对调查准备要详尽，明确查证重点，拜访前与客户

8、先电话联系；拜访客户时注意服装仪表，态度要诚恳，语言要亲善；拜访时间长短要适中，