寿险核保核赔基础知识

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1、《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识第一节　寿险核保知识　　一、寿险核保的定义　　寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。　　二、寿险核保的目的　　1、有利于商业寿险公司避免市场风险　　每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。　　此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，

2、称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。　　2、有利于商业寿险公司永续经营　　保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。　　核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。　　3、有利于客户获得真正公平的待遇　　通过核保，可以维护客户之间的公平。相同的保费

3、，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。三、寿险投保规则　　以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。　　1、一般投保规则　　一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。　　例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。　　2、特殊投保规则　　特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，

4、应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。　　例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。　　该投保规则是投保人或被保险人应遵循的一些规则，对于保险人则为核保规则，是决定是否承保的根据和确定承保条件的标准。　　四、核保工作流程　　1、第一线的核保　　业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位，因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮演尤为重要的角色。　　稳定经营：

5、通过良好的一线核保，保险公司可获得大量良质契约，达到稳健经营的目的。　　提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外，避免二、三、四次选择浪费时间和人力。　　拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公司的声誉，创立品牌。　　我国的《保险法》第16条规定：　　“……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……”　　从《保险法》的规定可以看出，业务员在与客户接触时，肩负着重要使命。　　第一次核保有以下四个步骤：　　面晤

6、→观察→询问→报告在进行第一次核保时，业务员要特别注意以下几个方面：　　（1）要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。　　（2）了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。　　（3）解说保险条款，法律事项　　业务员需如实向客户解说条款，说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。　　（4）完成业务员报告书　　业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书。　　（5）检视整个投保书　　投保单内容有无遗漏，投保人、被投保人、法定代理人、

7、业务员有无签章等。注意有无不实告知，是否签名等。　　注意：《保险法》第55条规定：“以死亡为给付保险条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。……”　　举例：业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐说：“行，那你就帮他办吧！”　　小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了

8、“否”，让姐姐签了字，交了保件。　　请问：业务员小张有哪些不规范的行为？　　●缔约未与被保险人见面　　●未经被保险人同意而缔约　　●自行代填投保书与告知事项　　●未将曾住院事实如实告知　　做好第一线的核保工作，可以避免逆选择，提高工作效率，减少合同纠纷，大量的良质保单使业务员的继续率提升，所以第一线的核保是业务应尽的责任。2、第二