信息不对称与寿险核保核赔的应对策略

信息不对称与寿险核保核赔的应对策略

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时间:2018-01-20

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1、信息不对称与寿险核保核赔的应对策略  保险市场的信息不对称主要是指保险服务提供方(保险人或者保险中介人)与保险服务需求方(被保险人或者投保人)对保险服务与保险标的的了解存在差异。而这种差异对最大诚信原则下进行的保险活动而言是致命的。要想改变信息不对称状态,只有让信息公开。信息的公开有主动公开和被动公开,主动公开的信息往往是法定的,而且也是低成本的,我国《保险法》第17条第1款规定“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。”而被动公开的信息,一部分是法定的,但被参与交易活动的对方故意或过失隐瞒后,被另一方发

2、现的;另一部分是非法定的,根据举证原则,被交易者用于支持其主张的,其行为也就是所谓的收集证据,由此可见,被动公开往往意味着提高交易成本,降低效率,不管是主动公开还是被动公开,都有利于建立公平交易,但是保险服务活动等依靠告知签订合同的交易活动,天生的对交易方隐瞒事实真相有较大的利益诱惑,这是一种“信息寻租”现象,即维护拥有的信息或对既得信息进行再分配的非交易性活动。信息寻租是保险活动的大敌,要想完全消除是不现实的,通常的做法是当我们对一项制度、一项规则的负面作用不能绕过时,往往就是通过加大能从负面作用获益者的获益成本加以解决。我国《保险法》第17条规定“投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义

3、务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。”同时《保险法》对保险人(含中介人)及其工作人员、投保人、被保险人的信息寻租行为还给了罚款乃至追究刑事责任的规定,这些规定从法律角度极大地加大了寻租成本。对保险人而言,还应制定适当的管理制度来加大寻租成本,而信息

4、寻租最集中的管理环节是核保核赔环节,所以在信息不对称的保险市场里,核保核赔的功能不仅仅在于防患经营风险,而且还在于加大信息寻租成本。  一、寿险业务核保的应对策略  核保作为保险管理的重要环节,是业务入口的控制工具,主要功能是风险归类与选择。从业务流程上看,主要分为外勤核保、体检、核保师核保、生存调查四个步骤。各个步骤的着眼点不同,采取的策略也不相同。  (一)外勤核保  这个步骤是信息寻租现象发生最多的地方,外勤人员一方面代表保险人推销产品,向客户履行如实告知义务;另一方面代表保险人查看保险标的实际风险情况,收集详细的信息,尽可能防止投保人(被保险人)进行信息寻租,因此信息寻租在这里也

5、分为客户的信息寻租和代理人的信息寻租。  事实也证明,在现有营销体制下,由于利益驱动,如果管理不善,代理人极容易向客户隐瞒信息或提供不真实信息,误导客户签约,甚至故意阻碍客户履行如实告知义务或帮助客户故意隐瞒应告知信息。所以从浅表层面讲,应加强对代理人的管理,加大对违规行为的查处,让违规行为受到否定性的结果。一方面,完善代理合同,用合同方式规范代理人的行为,同时要教育一线管理人员,虽然身在一线,但要树立一级法人意识,在巨大的业务压力面前,坚持从严带队伍,敢于自我揭丑,敢于查处;另一方面建立健全内控制度和监督机制,严格客户回访制度,建立代理人诚信考核体系,实行行业管理,搭建不良代理人黑名单

6、管理平台,制定行业禁人制度,纯洁队伍。  对如实履行外勤核保职责的销售人员,应该给予褒扬、奖励,帮助销售人员树立诚信晶牌,并帮助推销其诚信晶牌。编制内容翔实的外勤核保手册,供外勤人员随身携带使用,加强对所有外勤人员的专业化核保培训,使其具有识别标的风险的技巧和与公司核保师的沟通能力。  (二)体检  体检作为风险选择的重要手段,其作用非常有限,体检不能代替告知,而且基于成本和效率考虑,不能让所有客户进行体检,也不可能对客户进行无限体检。体检无外乎分为四类,一是对一定风险金额的客户进行体检;二是对一定年龄的客户进行体检;三是对有特定告知者进行专项体检;四是抽检,以验证免检设定标准是否适中。

7、在信息对称的情况下,体检最大的意义在于发现客户未显露的风险问题,及对告知的健康事项,如果会随时间而变化,了解当前时刻的状况。这个步骤的信息寻租现象主要发生在对一约定的体检,可能被体检者事先采取措施,使检出结果“显示”正常,比如服降压药后的高血压检出报告,可能就是一个信息寻租的结果。在这个步骤中要很好地避免信息寻租现象是非常难的,或者说成本过高而没有实际价值。  (三)核保师核保  核保师主要根据前两个步骤的情况(业务员报告书、体检报

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