关于地方性特色银行建设思路的思考.doc

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1、关于地方性特色银行建设思路的思考摘要：我国商业银行在经营管理上存在着高度的同质化竞争，不仅侵蚀我国商业银行的盈利水平，也恶化了银行业的竞争环境。随着同质化竞争的不断加剧，我国农村金融机构将面临着严峻挑战，建设地方性特色银行迫在眉睫。本文以浙江省兰溪农村合作银行为例，对地方性特色银行建设思路进行了梳理，以供探讨。关键词：地方性；特色；兰溪；农村合作银行当前，我国商业银行在经营管理上存在着高度的同质化竞争，并且这种低效竞争现象逐渐从大、中城市向小城市及乡镇区域蔓延。低水平的同质化竞争，不仅侵蚀我国商业银行的盈利水平，也恶

2、化了银行业的竞争环境。我国银行业监管部门也己意识到相关问题的严重性，并対商业银行提出了差异化经营的要求，为此各行也都在探索差异化、特色化经营的路子,坚持实施业务经营的转型。差异化不仅是客户定位的差异化，还包括产品、区域、品牌、管理模式以及文化等各方面。而特色化经营是指各行结合自身的实际情况和优势，选择以上的某一方面或某几个方面进行长期发展而形成特色，从而打造出地方出色的特色性银行。本文将以兰溪农村合作银行为例，对地方性特色银行建设思路进行思考，以供探讨。一、兰溪农合行经营管理现状（一）兰溪农合行营业网点区域布局到目前

3、为止，兰溪农合行共冇网点数40家，占据兰溪金融机构网点总数的54.8%,城区网点数15家，占城区金融机构总网点数的36.6%o从网点布局上看，兰溪农合行的优势主要体现在乡镇区域，英主要原因在于其他各商业银行早些年以城市为发展重心的经营战略选择。近年來，随着中国经济改革的进一步深入，城乡统筹发展、新农村建设、城镇化建设等不断被写进国家发展战略当中。在国家政策支持下，中国农村具有巨大的发展潜力和空间；同时，各商业银行在大中城市的布局已基木定型且比较稳固，并达到一定的饱和度，对于各商业银行而言己没有多大的业务扩展空间。因此

4、，各商业银行进军农村市场就成了必然，这是由市场规律决定的。随着各商业银行逐渐涉足农村市场，兰溪农合行的网点优势将不断被削弱。（二）兰溪农合行金融产品缺乏创新兰溪农合行现有金融工具囿于传统的存款、贷款、结算，与其他商业银行相比，其业务同质性极高，并毫无任何优势，甚至处于明显的劣势地位。而具有更大附加价值的高端金融服务，兰溪农合行尚涉足甚少。尽管在2012年11月，农合行首次破冰发行了第一款人民币理财产品，但所集资金并不是自主运作经营，其本质上，农合行只是充当了“代销”的中间人，并没有多高的技术含量。并且，由于销售环节的

5、增加，提高了投资者的投资成本，从而导致该款理财产品不具有竞争力。目前，农合行经过几年的发展，相继开通了网上银行、贷记卡、电话银行等新业务，力求满足现代社会对多元化金融服务的需求。但这些新服务产品与其他商业银行相比同样毫无任何优势，在功能上甚至远落后于其他商业银行。（三）兰溪农合行员工断层严重基于农合行历史发展原因，大多数老员工学历偏低，缺乏一定的现代金融经营和管理理念，但业务经验丰富；另一方面，随着近年来大学生招聘，新职工学历基本在大学本科及以上，对现代金融经营管理理念具冇较强的吸收能力，但缺乏经验。新老职工Z间的断

6、层，需耍较长时间的蘑合,并且在这个磨合过程中，常常会碰到一些障碍，从而限制了年轻职工在经营与管理上的自由发挥和创新，老员工之丰富经验也没有得到充分传承。（四）合行企业文化尚未完全形成对于银行业金融机构而言，要根据高管核心人物的价值观、本行的发展丿力史、发展战略、行业特点以及员工的认同度来确定合适的企业文化，加以宣贯，使其成为全行员工的自觉行为，最终确保战略目标的实施。企业文化具体包括核心价值观、经营愿景、管理理念、风险理念、创新理念、服务理念以及制度建设等各方面。当前，兰溪农合行在文化建设方面还处于前期发展阶段，存在

7、着管理理念不明确，创新能力薄弱，制度建设不健全等问题。（五）营销方式单一、营销理念淡薄兰溪农合行目前主要还是依靠历史积累的客户源以及“走千家、访万户”活动来拓展自身市场。通过已有客户来进一步发展潜在客户，虽是一种拓展市场的冇效途径，但其方式单一、理念淡薄的情感式营销并不能完全适应现代市场经济。“走千家、访万户”活动，一方面具有极大的宣传效应，提高兰溪农合行的知名度；另一方血

8、,还能迅速提高市场占有率。但在执行过程中，缺乏热情和创新，甚至只是走过场，从而使“走千家、访万户”活动效果并不能完全激发出來。二、兰溪农合行地方

9、性特色银行建设思路或策略建设地方性特色银行，其本质为相对于地方其他银行进行差异化建设，而其关键在于创新。基于兰溪农合行的以上经营现状，笔者认为，建设地方性特色银行以提高核心竞争力，兰溪农合行可以从以下几方面进行突破和强化。（一）服务网点占据半壁江山兰溪农合行服务网点遍及城乡，其服务网点数占据兰溪所有服务网点数的一半以上，较于其他商业银行，这是兰