新形势下商业保险公司反欺诈对策研究.pdf

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1、第2014年第1O期商业经济No．10，2014(总第456期)SHANGYEJINGJII10ta1No．456【文章编号】1009—6o43(2o14)10—0101—02新形势下商业保险公司反欺诈对策研究李涛(苏州经贸职业技术学院会计与国贸学院，江苏苏州215009)【摘要】随着我国保险业的迅速发展，保险欺诈事件也层出不穷。保险欺诈一般可分为虚构标的、谎称事故、故意损财、故意损人、提供伪证等多种类型。其表现形式包括投保时欺诈、出险报案时欺诈、索赔时欺诈等。近年来，保险欺诈手段和方式不断翻新，出现了一些新的变化特征，这不仅严重侵害了保险人和广大保户的合法权益，也阻碍了保险业的健康发展。保险

2、欺诈是一个产生原因复杂、表现形式多样、甄别困难、影响恶劣的顽疾。要彻底根除绝非易事，只能通过全社会尤其是保险行业自身加以足够的重视，并在保险业不断发展的过程中，创新反欺诈的机制、完善相关的策略和方式手段，以期降低保险欺诈发生的概率、减少因欺诈造成的损失。【关键词】商业保险；保险欺诈；反欺诈；对策【中图分类号】F620【文献标识码】BHIAA对保险欺诈的界定是：“在与保险合同相关的故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，要保、费率制定、保费支付、保单签发、核保理赔、复效等足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率各环节中，一切通过故意误述、隐瞒信息，颠倒是非，而导的，保险人有权解除合

3、同。前款规定的合同解除权，自保致合同另一方受到损失或放弃权利的行为。”险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。一自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发、新形势下我国保险欺诈的变化趋势生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的自从商业保险产生之日，保险欺诈便如影随形。不管责任。”该条款就是俗称的“不可抗辩条款”，该条款旨在是保险发达的西方国家，还是在快速发展中的中国，保险保护被保险人的合法利益，但是同时也给了保险欺诈可欺诈一直是保险业发展中的痼疾。近年来，保险欺诈现象趁之机。30天与两年“抗辩期”的设置，激发了投保人欺越来越严重，欺诈的方式和手段不断翻新，涉案金额不断

4、骗保险公司的侥幸心理，增加了保险公司反欺诈的成本刷新。商业保险公司因保险欺诈导致的非正常支出也在和难度。这样一来，投保人带病投保或者隐瞒财产风险，不断扩大。以美国为例，每年因保险欺诈产生的费用高达只需隐瞒超过两年，一旦发生保险事故，保险公司将近乎上千亿美元，比例占到保费收入的1O％一30％，最高甚至无条件赔付。近年，类似案件有直线上升趋势。同时，对于达到50％。而在我国，保险欺诈也呈现快速上升趋势，据如实告知方面，要求保险人承担举证义务，这同样也加大保监会数据，2013年各级稽查部门共累计查实违法违规了保险公司反欺诈的困难。资金23亿元、违法违规行为118项，对639家机构和820(二)车险欺

5、诈案数量激增，涉案金额屡创新高人实施1764项次行政处罚，指导协调保险公司完成责任随着我国机动车保有量的快速增长，保险赔案大幅追究172起案件，组织行业向公安机关移送涉嫌车险欺增加，涉嫌欺诈的案件也与日俱增。据保守统计，2013年诈案件2375起，涉案金额1．37亿元，挽回经济损失7580全国发生车险欺诈案就有2375起，涉案金额达到1．37亿万元；对6．7亿元股本资金来源、4531家新设保险公司及其分支机构反洗钱制度进行反洗钱审查，对1万多名高元。以江苏为例，2014年7月，江苏省高级人民法院、江苏管进行反洗钱培训测试。保险欺诈已成为世界各国保险省公安厅、江苏保监局联合召开新闻发布会，公布2

6、007业不得不面对的共同难题。近年来，保险欺诈手段和方式年至2013年江苏十大典型保险诈骗犯罪案例。据统计，不断翻新，出现了一些新的变化特征。当前江苏95％的保险诈骗案件发生在车险领域，且呈骗(_一)利用新《保险法》的漏洞进行欺诈的现象日增取资金小额化的趋势。十大诈骗案中有9个涉及车险，单《保险法》诸多条款的修订目的主要是为了保护被保次骗赔金额一般在5万元以下，有酒驾顶包、倒签单、人险人的利益，但相关的负面影响也日益显现，其中部分条伤诈骗、套牌等类型。2013年，江苏机动车保有量为1600款给了欺诈者的可趁之机。新《保险法》第十六条“投保人余万辆，发生交强险赔案180余万件，机动车保有量增【收

7、稿日期】2014-10—24【作者简介】李涛(1978一)，湖南耒阳人，苏州经贸职业技术学院会计与国贸学院讲师，硕士研究生。研究方向：金融保险领域的教学与研究。【基金项目】苏州经贸职业技术学院优秀教学团队项目：会计与金融管理专业教学团F&(JXTD1304)。．．101——商业经济第2014年第10期SHANGYEJINGJINo．10，2014加、事故多发等因素使车险领域成为保险诈骗的重灾区。保