反欺诈对策下的商业保险论文

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1、反欺诈对策下的商业保险论文反欺诈对策下的商业保险论文预读：摘要:一、新形势下我国保险欺诈的变化趋势自从商业保险产生之日，保险欺诈便如影随形.不管是保险发达的西方国家，还是在快速发展中的中国，保险欺诈一直是保险业发展中的痼疾•近年來，保险欺诈现象越來越严重，欺诈的方式和手段不断翻新，涉案金额不断刷新.商业保险公司因保险欺诈导致的非正常支出也在不断扩大.以美国为例，每年因保险欺诈产生的费用高达上千亿美元,比例占到保费收入的10%—30%,最高甚至达到50%.而在我国，保险欺诈也呈现快速上升趋势,据保监会数据,2013年各级稽查部门共累计查实违法违规资金23亿元、违法违规行为11

2、8项，对639家机构和820人实施1764项次行政处罚，指导协调保险公司完成责任追究172起案件，组织行业向公安机关移送涉嫌车险欺诈案件2375起，涉案金额1.37亿元,挽回经济损失7580万元；对6.7亿元股本资金来源、4531家新设保险公司及其分支机构反洗钱制度进行反洗钱审查，对1万多名高管进行反洗钱培训测试.保险欺诈已成为世界各国保险业不得不面对的共同难题.近年来，保险欺诈手段和方式不断翻新，出现了一些新的变化特征.（一）利用新《保险法》的漏洞进行欺诈的现象日增《保险法》诸多条款的修订目的主要是为了保护被保险人的利益，但相关的负面影响也日益显现,其中部分条款给了欺诈者

3、的对趁之机.新《保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决左是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同.前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭.自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任：该条款就是俗称的“不可抗辩条款二该条款旨在保护被保险人的合法利益，但是同时也给了保险欺诈可趁Z机.30天与两年“抗辩期”的设置，激发了投保人欺骗保险公司的侥幸心理，增加了保险公司反欺诈的成本和难度•这样一来,投保人带病投保或者隐瞒财产风险，只

4、需隐瞒超过两年，一旦发生保险事故，保险公司将近乎无条件赔付近年，类似案件有直线上升趋势.同吋,对于如实告知方面，要求保险人承担举证义务，这同样也加大了保险公司反欺诈的闲难.（二）车险欺诈案数量激增，涉案金额屡创新高随着我国机动车保有量的快速增长，保险赔案大幅增加,涉嫌欺诈的案件也与FI俱增.据保守统计,2013年全国发生车险欺诈案就有2375起,涉案金额达到1.37亿元.以江苏为例,2014年7月，江苏省高级人民法院、江苏省公安厅、江苏保监局联合召开新闻发布会，公布2007年至2013年江苏十大典型保险诈骗犯罪案例.据统计，当前江苏95%的保险诈骗案件发生在车险领域,且呈骗

5、取资金小额化的趋势.十大诈骗案中有9个涉及车险,单次骗赔金额一般在5万元以下,有酒驾顶包、倒签单、人伤诈骗、套牌等类型.2013年,江苏机动车保有量为1600余万辆，发生交强险赔案180余万件，机动车保有量增加、事故多发等因素使车险领域成为保险诈骗的重灾区.2014年8月,江西九江瑞昌市公安局破获一起骗取车辆保险案，嫌犯涉嫌策划事故现场骗保60余万元.这是江西目前破获的涉案金额最大的车险骗保案•据经侦部门粗略统计，在江西的保险类诈骗中，车险诈骗也占到近90%.此外，车险欺诈开始向团伙化、专业化、职业化转变.（三）利用网络信息平台进行保险欺诈互联网保险正在以飞快的速度呈现出爆

6、发式增长.近期屮保协发布的《互联网保险行业发展报告》显示，截至2014年一季度，已有47家人身险公司开展了互联网渠道销售（以下简称网销）经营业务，网销年化规模保费共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三，也就是说每1000元人身险保费中有5.3元是通过网销实现•一些不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为也随Z出现.互联网保险同样也使得“逆选择"有加重趋势，比如由于家族病史等原因，很多觉得自己患病几率高的客户会通过互联网主动来买重疾险等健康保险，类似的逆选择行为让保险公司的核赔

7、部门极为棘手.（四）跨境保险诈骗案增加且金额巨大近儿年,国内外经济文化交流H益增加，民众跨境流动频繁.涉及跨境保险诈骗的案件也剧增，且往往涉案金额巨大•以香港为例,2013年香港廉署捣破一宗诈骗集团跨境行骗香港保险公司案，涉及赔偿金额达1800万元.诈骗集团在内地招揽“卖眼”人，刺瞎他们的眼睛，然后安排他们到香港冒充保人追讨工伤或交通意外赔偿,两年來成功诈骗980万元保险赔偿.二、反保险欺诈的对策与建议保险欺诈是一个产生原因复杂、表现形式多样、甄别困难、影响恶劣的顽疾.要彻底根除绝非易事，只能通过全社会尤其是保险行