chap2 第二章 信用与信用工具

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1、第二章信用与信用工具（一）信用的本质现实生活中的信用是与“信任”、“诚信”相关的词，属于道德范畴，是指通过履行承诺而取得他人的信任。在经济学中，信用就是以偿还和付息为基本特征的借贷行为。具体说就是商品和货币的所有者，把商品和货币让渡给需要者，并约定一定时间由借者还本付息的行为。贷者之所以愿意借出，是因为可以从中获益，借者之所以能够借入，是因为承诺了付息的责任，故偿还和付息成为信用活动的基本条件。这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。一、信用信用的本质可以从以下几方面进行分析和理解：（1）信

2、用是以偿还和付息为条件的借贷行为；（2）信用关系是债权债务关系；（3）信用是单方面价值（使用权）转移。（二）从实物借贷到货币借贷1.实物借贷实物借贷(PhysicalCredit)：以实物为对象进行借贷的活动。实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及，自然经济占主导地位的社会。实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合；偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾。2.货币借贷(MonetaryCredit)货币信贷是以货币为对象进行的借贷活动。货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。货币借贷克服了实物借贷

3、的局限性，使借贷更为便利和灵活。货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴，走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴，从此以后货币与信用的发展互为条件，相互促进。3.高利贷（Usury）以极高的利率为特征的一种借贷活动。它是奴隶社会和封建社会中占主导地位的基本信用形式。产生的客观基础：资源的稀缺性，并被少数阶层垄断所用。高利贷与民间信贷http://www.infzm.com/content/69223,http://news.cnfol.com/120522/101,1596,124211

4、18,03.shtml资金赤字单位（Deficit）1.工商企业2.政府3.家庭4.外国人资金资金金融市场资金金融中介资金盈余单位（Surplus）1.家庭2.工商企业3.政府4.外国人间接融资（IndirectFinance）直接融资（DirectFinance）（三）信用的客观经济基础（四）信用的主要形式商业信用（CommercialCredit）商业信用是企业之间进行商品交易时，以延期支付或预付形式提供的信用。商业信用的形式主要有赊销与预付两大类。商业信用的特点：1.商业信用与特定商品买卖

5、相联系;2.商业信用的债权人与债务人都是商品经营者;3.商业信用的供求与经济景气状态一致。商业信用的局限性：1.在授信规模上受到局限。商业信用的规模受到企业规模的限制。2.在授信方向上受到局限。往往是由商品的生产者提供给需求者。3.在期限上的局限性。期限一般受企业生产周转时间的限制，期限较短。银行信用（Banker’sCredit）银行信用是银行及其他金融机构以货币形式，通过贷款、贴现等业务活动提供的信用。银行信用的特点：1.银行信用以货币形式提供；2.银行信用是一种中介信用。银行信用是现代经济

6、的重要信用形式。商业信用与银行信用的关系：(1)商业信用始终是信用制度的基础；(2)只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用；(3)银行信用的出现又使商业信用进一步完善。因为商业信用工具、商业票据都有一定期限，当商业票据未到期而持票人又急需现金时，持票人可到银行办理票据贴现，及时取得急需的现金，商业信用就转化为银行信用。由于银行办理的以商业票据为对象的贷款业务，如商业票据贴现、票据抵押贷款等，使商业票据及时兑现，商业信用得到进一步发展。(4)商业信用与银行信用各具特点，各有独特的作用。国家信用

7、（FiscalCredit）国家信用是以国家为债务人，从社会上筹措资金来解决财政需要的一种信用形式。国家信用的典型形式是发行公债。消费信用（ConsumptionCredit）消费信用是指企业、银行和其他金融机构向消费者提供的，用于生活消费目的的信用。消费信用有两种基本方式：分期付款和消费信贷。信用卡（CreditCard）既是一种支付工具，也是商业银行提供消费信用的一种形式。国际信用（InternationalCredit）国际信贷是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。国际信用体现的是国与国之间的

8、债权债务关系，直接表现为资本在国际间的流动。（五）信用的作用积极作用：促进资金分配，提高资金使用效率（1）信用可以把闲置的货币资金以及社会各阶层的货币储蓄集中起来，转化为借贷资本；（2）信用使资金从利润率较低的部门向利润率较高的部门转移，通过竞争机制，提高社会平均利润率水平。加速资金周转，节约流通费用（1）信用交易中形成的债权债务关系具有相互抵消的性质，结算时只须支付差额，从而节约结算资金；（2）信用可加快货币流通速度，使同样数量的货币媒介更多的商品；（3）可通过缩短流通过程，加速资本周转，达到