信用与信用工具

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1、1第二章信用与信用工具重点内容：信用的本质信用经历的三个发展阶段现代信用的基本表现形式信用工具的特点和种类信用对经济的影响2一、信用的本质及其产生的条件（一）什么是信用？第一节信用的产生和发展概念：credit信用是以偿还本金和付息为基本特征的借贷行为，是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济关系。相关概念：借贷行为是指商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让渡出去，根据约定时间，到期由商品或货币的借入者，如数归还并附带一定数额的利息。3（二）信用的本质1.特殊的借贷行为以还本和付息为条件2.特殊的价值运动商品让渡与货币让渡在时间&空间上不统一，没有进行等价交换，只有

2、价值单方面的转移。3.债权债务关系借贷行为发生后，借方（债务人）有法定的付款义务；贷方（债权人）有要求还款的权利。4.体现一定的社会生产关系奴隶社会和封建社会：剥削资本主义社会：剥削社会主义社会：国家、企业、个人之间的协调、互助关系4信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。从逻辑上说，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。没有私有权的观念，没有在私有权基础上形成的贫富分化，就没有为满足以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。可以说，信用的出现是为了解决社会资源的不合理配置问题。从信用内容来看，最早的信用活动是实物借贷。实物借贷能直接满足借者的某种需要，具有直接性和及时性。

3、随着物物交换被以货币为媒介的商品流通所取代，信用形式日益多样化，不仅存在于商品的信用购销中，而且更多地表现为货币的借贷。商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。（三）信用产生的条件信用与货币关系经历了三个发展阶段:▲最初彼此独立发展的阶段.▲彼此联系,相互促进阶段:一方面，货币借贷扩展了信用的范围和规模。货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主要形式，说明货币在经济生活中的广泛存在是信用扩展的条件。另一方面，信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展.由于货币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来，使金属货币的不足可由信用流通工具的创造

4、得到补充，从而成为推动商品货币关系的重要因素。当信用货币最终取代了金属铸币并成为流通中货币的基本形式时，任何独立于信用活动之外的货币制度已不存在了。▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,当货币运动和信用活动密不可分时，就产生了金融范畴。6有商品货币的地方，就必然有信用活动。商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经济和社会主义商品经济三大发展阶段。与其相适应，信用也经历了高利贷信用、借贷资本的资本主义信用和社会主义信用。二、信用的发展7是以取得高额利息为特征的借贷活动。是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶社会和封建社会得到了

5、广泛发展，成为占统治地位的信用形态。在丧失了垄断地位之后，高利贷并未消失。一国中的经济落后领域，落后的国度，仍然是高利贷的活动地盘。在我国的社会主义市场经济体制下，在经济比较落后的农村地区，高利贷仍有活动空间。高利贷产生的历史根源与基础。高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同特征是小生产占主导地位的自然经济条件，物质生产力水平低下，商品经济没有得到充分发展，这是以残酷剥削为特点的高利贷信用存在的基础与根源。可见，高利贷适应于小生产者广泛存在的经济社会需要。（一）高利贷信用8高利贷信用的特点（1）利息率高。高利贷利率无任何限制，年利率高达30～40％，甚至100～20

6、0％（旧社会的“驴打滚”）。（2）非生产性。高利贷资本主要运用于生活性消费，因而与社会生产没有太直接的联系。小生产者借高利贷，一般都用于生活消费，即为了维持基本生存，很少用于发展生产。统治阶级（奴隶主、地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活、贿赂和豢养武士家丁，也不是为了满足再生产的需要或增加生产资料。（3）保守性。因为高利贷生存和发展最良好的土壤是小生产经济，因此，在任何情况下，它总是竭力维护这种落后的生产方式。同时，从非生产性特点看，高利贷虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。9高利贷信用的双重作用（1）消极作用。导致生产力的衰退。强忍高利盘

7、剥的小生产者（奴隶、农民）在恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。（2）积极作用。在客观上却促进了资本主义前提条件的形成。残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级(雇用劳动）的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。但正如前面所说，高利贷者为了自身利益，必然成为落后的小生产方式的维护力量。只有社会化大生产和现代银行制度的发展，才能从根本上瓦解高利贷的生存基础。10资本主义信用主要指借贷资本的运动。借贷资本是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。资本主义