保险理财规划案例.ppt

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1、保险理财案例第一节寿险规划案例案例1张某，42岁，月工资8000元，享有社保，个人养老账户余额8万元；妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子13岁。三口人目前月生活费3500元。张某父亲65岁，母亲60岁，均依靠张某每月寄钱600元。张某家有15万元存款和10万元股票。2000年花60万元购入一商品房用于出租，房租月收入2000元。该房目前还有38万元贷款本利没有还清。假定生活费每年上涨3%，并且退休准备金投资收益率5%，请计算张某应该购买多少寿险来保障家人。案例分析：张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险，张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障

2、家人未来生活幸福平安，具体计算如下：第一步计算家庭生活保障需求。1.偿还债务备用金需求=380000元2.丧葬善后等其他费用=5000元3.儿子教育备用金需求=100000元4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元计算过程如下：⑴儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求量现值：⑵儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：儿子22岁时张太太每月必要生活费=3500×50%（3%，9）=2283.35元假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必要生活费：⑶遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备8

3、年的赡养金计算）。⑷遗属必要生活备用金总需求⑸家庭生活保障总需求=380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元第二步计算家庭生活保障已有资源1.个人养老账户余额80000元2.股票100000元4.房产投资220000元5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元6.家庭生活保障已有资源总计=560000元第三步计算家庭生活保障净需求家庭生活保障净需求=1425560.09—560000=875560.09元答：根据测算结果，为了确保家人未来生活幸福平安，张先生现在应购买大约88万元保险金额的人寿保险。案例2肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志月工资

4、22000元，伍虹月工资3000元。夫妻俩享有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，就要准备好80万元。假设生活费每年上涨3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。案例分析：肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但家庭负

5、担也很重，存在较大人寿风险。肖志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险，来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:(一）保障需求1.偿还债务3000001.1房屋贷款3000002.丧葬及善后费用20000男方女方3.依存者生活费用现值12084801445413年龄40岁37岁3.1每月生活开支530053003.2需要保障年数36413.3通货膨胀率3%3.4投资收益率5%4.子女教育金现值800000（5%，8）=5414715.父母赡养费现值399945.1每月赡养费用20005.2平均需要赡养年数15保障需求总计21099452346878(二）已有资源男方女方1.存款和投资现值850000

6、2.社会保障现值696001596002.1养老个人账户现值600001500002.2丧葬补助240024002.3一次性抚恤金720072003.人寿保险100000100000已有资源总计10196001109600（三）需要增加购买的寿险男方需求女方需求10903451237278答：根据测算结果，为了确保未来幸福生活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109万元和124万元人寿保险金额。案例3某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。预计未来工作期间年收入按5%递增。假设通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求

7、是多少？如果年收入增长为3%,通货膨胀率为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？案例分析：1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的寿险需求：2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险需求：第二节养老保险规划案例案例1胡先生今年45岁，目前每年的生活费为20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退休时为止准备好20年的退休生活费。假定生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累任何可供养老的资产，问胡先生