负债业务知识讲解.ppt

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1、第三章负债业务第一节银行负债的作用和构成一、负债的概念和作用1、含义：负债作为债务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。2、作用（1）银行吸收资金主要来源（2）银行开展资产业务、中间业务的基础负债规模决定制约资产、中间业务规模以贷引存（促进）本资料来源（3）银行与社会各界建立广泛联系的渠道（4）银行竞争的焦点·扩大负债规模扩大信贷规模银行“蛋糕”做大·社会的闲散资金有限，各银行的规模、信誉、质量、效率对不同存款者有不同的吸引力，导致各行的负债业务发展不均衡·为拓展负债业务，各行在负债策略、方式、服务上创新发展，负债业务成为竞争焦点二、负债种类存款负债（基础、支配）1、负

2、债来源借入负债结算中负债企业存款2、存款人机构客户存款居民存款同业存款定期存款3、期限活期存款定活两便三、传统的存款业务1．活期存款（DemandDeposit）2．定期存款（TimeDeposit）3．储蓄存款（SavingDeposit）四、存款工具的创新1.存款工具创新的背景2.存款工具创新的基本点：三性的有效结合3.存款工具的类型第二节商业银行的其他负债业务一．同业拆借概念：指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，它是商业银行为短期资金余缺、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。多头寸银行资金拆借系统头寸不足银行（拆出行）（拆入行）2.特点（1）

3、期限短，利率较低（我国以协商利率为主）（2）同业拆借的参与者是商业银行和其他金融机构多余头寸多余头寸3.程序4．方式·隔夜拆借：拆借资金必须在次日归还，一般不需要抵押。·定期拆借：一般有书面协议，可为几天、几星期、几个月（三个月）5.同业拆借市场在货币市场中的核心地位6．我国的同业拆借市场二．向中央银行的借款1.再贴现概念：是商业银行以以贴现但未到期的票据再向中央银行贴现。再贴现是中央银行的一项主要的货币政策工具。(2)流程：贴现行（银行）再贴现行（央行）①申请办理再贴现业务②到期归还再贴现款项③划付再贴现款项④到期归还再贴现款项(3)再贴现作为货币政策的三大工具之一（利率

4、根据央行的货币政策决定）再贴现付款额=票据面额（1-年贴现率*未到期天数/365）(4)再贴现适用于经济发达国家。2.再贷款：央行向商业银行的信用贷款，也为直接贷款。适用于商业信用不太发达的国家。由于央行借出的是基础货币，故有严格的数量限制和质量、期限审查要求（1）年度性借款（2）季节性借款（3）头寸借款三．转贴现1、概念：银行将已对客户办理贴现而未到期的票据转售给银行同业融通资金的方式。2、特点：·商业银行之间的行为（二级市场）·可以延续进行，直至票据到期·利率协商确定，按实际天数计算四．回购协议1.概念：金融资产的卖方在协议中规定约定的日期以协商价格购回资产，是暂时出售

5、金融资产取得短期资金的行为。2.程序：（1）出售金融资产（2）购回金融资产3.方式：（1）出售价=购回价（2）出售价〈购回价4．特点：无形市场5.我国回购协议市场的发展现状五．国际金融市场借款1.欧洲货币：当银行接收的存款货币不是母国货币时，该存款就叫欧洲货币2.欧洲货币市场特点（1）不受任何国家的政府管制和纳税限制，未完全自由的国际金融市场（2）包括所有离岸市场，当事人可以任意选择投资和借款地点（3）其在款利率相对较高，放款利率相对较低，存放款利差高。（4）欧洲货币市场的借款利率由交易双方依据伦敦同业拆借利率具体商定。六．商业银行的长期借款商业银行的长期借款一般采用金融债

6、券的形式。七、当前我国商业银行负债构成的特点1、特点：负债结构日趋多样化储蓄存款增幅最大企业存款波动大负债持有市场份额不平衡2、原因分析：国民收入增长快新技术在银行应用新消费观念形成宏观经济稳定（实际存款利率高）金融竞争加剧导致金融服务和产品创新第三节商业银行存款的经营管理一．存款成本管理1、利息成本2、营业成本3、资金成本：利息成本+营业成本4、可用资金成本二、提高存款稳定性策略1、存款稳定性（存款沉淀率）：形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。2、衡量指标：活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）*100%活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算期天

7、数）/存款支付总额经营重点：存款客户的多少和银行能否提供优质高效的服务三．商业银行存款负债的营销策略（一）银行营销的含义1、营销与推销观念对比。区　　分营　销推　销出发点市场工厂定　点顾客满意产品方　法整体营销推销和役销目　的顾客满意通过销售获取利润2、银行营销3、理解要点1）银行营销不等同于推销2）银行营销是不断发展概念3）客户是银行营销中心4）银行营销内容综合性5）银行营销是连续过程4、银行营销系统1）银行营销环境分析系统，银行本身、客户、竞争者，其他机构和组织2）银行营销战备计划系统3）银行营销组合系统4）银