银行卡支付业务的创新本质与趋势研究.pdf

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1、银行卡支付业务的创新本质与趋势研究口中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心郎培杰支付是最广泛、最基本的金纪初，为了分流柜面业务、争揽优们不但致力于服务电子商务，更关融活动，支付创新影响着金融发展质客户群，以招商银行、工商银行注持卡人缴纳水电费等日常支付的走向，也日益成为影响社会经济为典型代表的商业银行相继推出了需求，培养了具有高度“黏性”的发展的重要力量；支付产品是支付网上银行。以此为节点，卡基电子使用偏好。在此过程中，第三方支服务机构进入新领域、新区域的先支付沿着线上和线下两个分支开始付平台链接网银支付大幅提升了导产品。银行卡是信息技术应用于了风起云涌的创新潮

2、(见表1)。商业银行网银交易量。支付领域的最佳载体，互联网支1．线上支付分支创新快且多当然，商业银行也没有放慢创付、移动支付、第三方支付等时下1999年，我国出现了以上海新的脚步，从2007年开始各行相热点支付创新都属于“卡基支付”环迅和北京首信为代表的最早一继推出了WAP手机银行，将网银创新的范畴，银行卡支付创新本质批第三方支付机构，经过短短十几移植到智能手机。2010年，支付是电子支付指令发起、传输、验证、年的发展，第三方支付业务模式从宝再次推出了具有开创意义的产执行四个环节的创新组合。真正对最初仅充当银行网关支付平台的品“快捷支付”，很快又将其移植金融

3、生产力具有实质推动作用的延伸以及商业银行支付业务深入到手机。一时间同业争相效仿，在创新是模式创新，支付创新应以客市场的触角，发展到目前充当支付很短的时间内快捷支付便赶超了户为中心、以统一的金融监管为基中介和交易双方信用担保者的双链接网银和虚拟账户支付。国内唯石，更多地在信用卡业务数据化和重角色，成为相对独立的支付体一的卡组织中国银联发挥自身跨全社会数据化的背景下开展模式系，与商业银行的关系也从合作转行转接的优势，于2011年推出了创新。变为竞争合作关系。2003年，阿卡组织模式跨行快捷支付产品“银里巴巴旗下的支付宝针对国内信联在线支付”，支付模式酷似支付一．

4、银行卡支付创新归类分析用状况不佳的现状率先推出了“担宝，虽然发展迅速，但依旧与支付自1985年中国银行推出我国保交易”模式，引领中国第三方支宝市场份额相差悬殊。随后，商业第一张银行卡以来，基于银行卡账付市场飞速发展。第三方支付平台银行也推出了自己的快捷支付产户的支付在相当长的时间内没有链接网银支付、虚拟账户支付迅速品，如工商银行的“工银e支付”等，实质性的创新。从上世纪末到本世成为中国线上支付市场的主力，它但由于不支持跨行支付，且使用范50勰覃__■■■■■■■■■■■■■■●■■■■■■■■■■■■■■■■■●■■■●■■■■●●■●■●■■●■一表1主要

5、银行卡创新支付方式比较支付方式大类支付方式(按细分市场创新点(比较优势)风险点提供主体演进顺序排列)网上银行支付风险厌恶型客户和大usB硬件证书或密码器、密码卡认证客户身钓鱼风险、黑商Ilk额支付客户份，成为最安全的线上支付方式客远程控制银行一一1．便捷：直接在支付机构网页完成支付，无需跳转到银行网页；第三方虚拟账没有网银或不习惯使2．不使用金融账户支付；用户密码容易第三方户支付用网银的客户3．担保交易(一般只在支付公司关联的商务被破解支付机构平台上适用，如支付宝的担保机制只在淘宝、天猫、阿里巴巴商务平台上适用)1．连接各家银行的网银，提供“准跨行支付”；第

6、三方链接网风险厌恶型客户和大2．担保交易(一般只在支付公司关联的商务钓鱼风险第一方支银支付额支付客户平台上适用，如支付宝的担保机制只在淘宝、付机构天猫、阿里巴巴商务平台上适用)线上购物、缴费的时手机银行支付尚人群，1．便捷：通过短信息或绑定手机号完成快速手机丢失被盗线上支付需要随时随地线上理支付和查询；用商业银行2、钓鱼风险财支付的人群．随时随地支付1．直接在支付机构网页一次性完成支付，无需跳转到银行}ij日页；第三方快捷支付没有网银或不习惯使2．支付速度快，促进冲动购买；手机和卡号丢第一方支用网银的客户3．担保交易(一般只在支付公司关联的商务失被盗用付机构

7、平台上适用，如支付宝的担保机制只在淘宝、天猫、阿里巴巴商务平台上适用)银行快捷支付线上购物、缴费等小既满足方便快速支付需求，又兼顾在银行支手机和卡号丢商业银行额快速支付人群付页面完成交易的较高安全性失被盗用移动终端购物、缴费1．在支付机构页面一·次完成支付，高效快捷；手机和微信号镱i史微信支付等时尚人群2．移动商务市场主流产品；码丢失被盗用付机构3．借助社交平台的互联网入口优势，客户规模大卡组织模式在既坚持了发卡行、收单行、卡组织三个角色手机和号丢商业银线支付(银联包括所有有在线支付分工的传统卡组织支付模式需求的持卡人，也借鉴第三失被盗用行、中国在线支付)方

8、快捷支付灵活的持卡人验证方式银联有礼品馈赠、福利发竞