支付机构银行卡收单业务违规行为与治理

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1、支付机构银行卡收单业务违规行为与治理摘要：自《非金融机构支付服务管理办法》实施以来，非金融支付机构（以下简称“支付机构”）的银行卡收单业务迅速从一线城市向二线、三线城市呈几何级乘数发展，甚至延伸到乡镇等基层地区。与此同时，部分支付机构收单业务的违规行为也日趋严重，违规形式朝多样性、隐蔽性、高科技性发展。本文结合目前支付机构银行收单业务的违规乱象，分析其中动因，并提出相应的治理建议。关键词：银行卡；收单；第三方支付中图分类号：F830.5文献标识码：B文章编号：1674-0017-2014（9）-0087-03一、支付机构银行卡收单业务违

2、规手法10银行卡收单是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为，目前主要包括传统收单和网络收单。网络收单通过电子商务平台完成，作弊手法有着不同于传统收单的隐蔽性，但是违规手法与传统收单基本一致，根本目的在于套用商户刷卡扣率，从而达到抢占市场份额的目的。我国银行卡收单市场获得收单业务资质牌照的主体众多，市场竞争日趋激烈，以虚假证照入网、套用业务类型、平台变造、违规切机等现象频发，存在重大的资金风险隐患。（一）套用商户类别码是收单市场上违规行为的核心，也是支

3、付机构种种违规行为的根本归宿。通常都是使用低扣率套用高扣率的手段抢夺市场份额。支付机构为套用商户类别码通常使用以下手法。1、编造虚假的营业执照等入网资料。支付机构运用电脑制图和各种PS造假手段，编制完全虚假的商户营业执照、经营场所照片等一整套入网资料，以达到给高扣率的商户布放低扣率终端的目的。由于不同地区监管力度不同，这种作假手法支付机构通常以异地收单的方式加以放大运用，将监管严格地区的商户入网地设置为监管疏松的地区。更有甚者，先以虚假商户资料开通终端机具，并设定好刷卡扣率，待拓展实体商户时再通过支付机构的后台系统设置具体收款结算账户，

4、对不同扣率的机具制定不同的销售价格，扣率越低的机具售价越高，并将机具卖断给外包商，由外包商根据市场实际需要布放终端机具。102、伪造具有真实信息的营业执照等入网资料。该种造假手法与上述第一种手法类似，但是不同于第一种手法的是营业执照信息是真实的，营业执照实体证件是伪造的。支付机构通过工商局的网络平台查询到真实营业执照的信息，并套用这一真实信息伪造出虚假的营业执照实体证件，同样可以达到套扣率的目的。在资金入账渠道上，以营业执照负责人委托他人收款的方式，将收单结算账户设置为与实体商户有关的账户。（二）利用现代计算机技术，运用平台变造等手段，

5、在后台系统自动拆分、变更真实商户的交易信息，逃避银联系统侦测。中国银联是银行卡收单的转接机构，为提高银行卡收单的整体合规性，中国银联在银行卡清算系统中设定了众多的侦测规则，一旦发现支付机构存在违规造假等行为，将对支付机构实施追偿性或标准化清算。支付机构为减少违规行为被发现，运用一定的技术手段将商户的真实交易信息编造或者拆分后再转发给银联，从而达到套用低扣率的目的。如：将实体为餐饮的商户交易信息拆分，变造为超市类交易信息，在系统后台自动变更交易时间为超市的营业时间后发送银联系统。10（三）恶性竞争，违规切机，以低扣率抢夺其他支付机构的合规

6、商户。截至2013年底，人民银行总行共发放了250张支付牌照，其中具备银行卡收单资质的54家，2014年收单机构数量将继续增加。收单市场竞争已经达到白热化的地步，各支付机构迫于公司内部绩效考核压力，往往采取各种速成手法抢占市场资源，以低扣率等恶劣手段抢夺别家支付机构已经发展的合规商户，从而降低拓展市场的初期投入成本。如：清洗别家支付机构的POS机具程序，商户可以不换机具就能切换收单机构，并套用抵扣率。如此恶性竞争，收单市场极易造成“劣币驱逐良币”的现象。（四）默许外包商违规拓展商户。2013年底发生的银行卡预授权风险事件暴露了支付机构在

7、执行代理制默许外包商违规行为的严重弊端，也引起了对代理制的极大争议。收单业务是一项微利行业，必须有规模效应才能为支付机构带来可观的经济效益。在《非金融机构支付服务管理办法》出台之前，传统收单业务作为一项金融业务，具备一定行业垄断性质，办法出台之后，普通企业要拓展收单业务，必须持有人民银行颁发的《支付业务许可证》，而申请《支付业务许可证》必须满足最低注册资本要求、核心系统建设、高管人员资质等条件，同时还必须经历严格的行政审批过程。因此，与已持有《支付业务许可证》的支付机构开展外包合作成为普通企业开展收单业务的不错选择，这就产生了收单业务代

8、理制。代理制能够减少支付机构拓展业务的成本，而支付机构分公司往往人员配备不足，因此也乐于采用代理制开展收单。而现实情况是，在代理制下外包商认为商户资源是其得以生存的基础资源，通常将真实的商户信息过滤成虚假的