我国银行卡产业创新支付研究探究

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1、我国银行卡产业创新支付研究探究　　摘要：进入互联网时代以来，人们的生活在各行各业都有了改变，金融领域正在迅速进入以互联网、手机等新兴渠道的电子支付新时代，本文从电子支付创新手段即互联网支付和手机支付为着眼点，分析其在我国的开展现状以及存在问题，最后对我国的电子创新支付存在的问题进行分析并提出了如何应对的措施。关键词：银行卡创新支付互联网支付手机支付NFC传统的银行卡产业，需要以银行卡为媒介进行支付，然而进入互联网时代以来，随着电子商务的兴起、智能手机的发展和新型创新支付手段的运用，传统的支付方式已经发生了巨

2、大的变化。金融领域正在迅速进入以互联网、手机等新兴渠道的电子支付新时代。从日常的消费购物到生活缴费，从账户管理到个人理财，从电子政务到企业经营，伴随电子商务和电子政务的蓬勃兴起，网络支付和移动支付的应用领域迅速扩大，由此引发的商业银行的金融支付创新越来越为人们的日常生活创造出更大的便利。1互联网支付9顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行的资金兑付与结算。也就是电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。互联网支付最早兴起于美国，1996年，

3、美国“安全第一网络银行”便开始通过网络开展金融业务，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。我国网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。2013年，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%，网络支付金额每年增长率都在50%以上。目前，网络购物的用户规模超过3亿，使用率提升到33.8%。国外电子银行通过10余年的发展，立足于

4、完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，现阶段网上支付还面临许多挑战。（1）信用不足以及相关知识普及的欠缺致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。9（2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。

5、（3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。此外，各个商业银行推出的网上支付方案不同，这些都给用户带来了使用上的困惑，复杂度也相应提高了。（4）网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。未来我国互联网支付前景依然比较广阔，这是由于内部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产

6、生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动网络支付前进的巨大动力。2手机支付（NFC支付）NFC是NearFieldCommunication缩写，即近距离无线通讯技术，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备间进行非接触式点对点数据传输。这个技术由飞利浦公司和索尼公司共同研发，具备NFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。近几年来，NFC（NearFieldCommunication）技术得到了飞速的发展，9中国也是移动支

7、付出现较早的国家之一，但一直到2011年移动支付业务应用仍然较少，市场规模难以大幅扩大，主要原因有：（1）缺乏应用基础，要想完成近场支付，必须要有两个终端：一个是具有移动支付功能的手持移动终端，如NFC手机；另一个则是支持移动支付技术的商家终端，如非接触式POS机等。NFC在手机中的广泛规模应用始于2011年，在11年以前，搭载NFC手机非常少。其次是需要支持NFC的POS机，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“闪付”标识的POS机，金融IC卡在2013年进入了大规模的发展时期，同时带动的POS机的快速改

8、造升级。（2）技术标准不统一：运营商，银联各自为战，纷纷推出以自己为主导的移动支付技术，这在一定程度上存在相互制约的现象，影响了移动支付的发展。如中国移动与中国银联关于2.4G和13.36M之争就曾对一些芯片终端制造商产生了困扰。（3）消费者移动支付观念尚未养成：2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，2010年之前移动互联网用户量不到2亿人，移动电子商务用户仅为0.77亿人，广大的国内用户没有养成使用移动网