探析我国住房公积金利率政策的研究.doc

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1、探析我国住房公积金利率政策的研究【摘要】住房公积金制度是我国住房保障的基本制度，公积金利率是实现制度目标的关键性工具，在目前利率市场化背景下，要充分体现出住房公积金利率所具有的优势，体现出住房公积金调节房地产市场的作用，要建立健全住房公积金存贷款利率的相关政策，逐渐适应社会经济的变化和发展。其最终目的是妥善解决职工住房问题进而改善职工居住条件、提高居住水平，最大化的利用住房公积金。本文在阐述利率市场化背景下住房公积金政策特点的基础上，对政策存在的问题进行分析，并针对问题提出改革的策略和措施。【关键词】住房公积金利率市场化政策利率市场化是金融业发展到某种程度的必然结果和客观

2、需要，也是国家改革经济体制的重点问题。随着利率化市场发展的深入和推进，我国银行面临着挑战和冲击。住房公积金贷款联系着房地产市场和金融市场，建立符合目前经济和社会环境的利率管理机制，将商业银行自营性贷款利率和公积金贷款、存款利率等进行科学关联，体现出利率市场背景下住房公积金制度的积极性和优越性，展示出住房公积金政策具有的保障性特征。、利率市场化背景下我国住房公积金政策的特点《住房公积金条例》中明确规定：由中国人民银行制定出住房公积金存款和贷款的基本利率，提交国务院建设行政主管单位，其提出意见经国务院批准后方可实施。现在我国住房公积金具有的利率分为三个部分：个人住房进行公积金

3、贷款需支付的利率、受托银行专门为管理中心设置的公积金资金结算的利率、管理中心提供给公积金缴存人结算资金的利率。住房公积金利率具的鲜明的特点：其一、具有低贷低存的利率政策。住房公积金体系是以储贷为基础的住房金融制度，“低贷低存”政策是其制度的核心和灵魂。其二、住房公积金利率特别是贷款利率会随着政策的调整而进行调整。从人民银行对公积金贷款利率进行的几番调整来看，为发挥出住房公积金机制具有的政策性，公积金利率要保持在低于商业性房贷的利率水平上。其三、住房公积金贷款的调整和房地产市场的关系特别密切。有数据显示，2007年因为房地产市场处于低迷状态，住房公积金贷款数量就相对较低，而

4、房地产市场重新恢复活力后，公积金贷款的数量就有所上升。二、利率市场化背景下我国住房公积金政策存在的问题（一）“低存低贷”利率存在的弊端因为住房公积金制度具有强制缴存的性质，这就要求职工不论有没有贷款意愿和贷款能力，都需要缴存一定比例的住房公积金。在开放贷款时，出于资金安全的考虑，要对借款人的还款能力进行周密调查。一方面，缴存职工要面对公积金利息不断被压低的现状。另一方面，低利息带来的优惠被分配、转移到收入高的职工那里，变成没有房子的职工反而帮助有房子的职工提高住房条件。就长远而言，对于短时间内缺乏贷款能力的职工来说，不但减少利息收入，还因为没有足够的住房抵押贷款资金，出现

5、公积金贷款难以按时交纳以及公积金贬值而带来的风险。（二）归集总量较少致使资金来源渠道不畅现在我国各地对迟缴和不缴住房公积金的企业和单位没有制约的方法，导致公积金归集率一直处于低迷的状态。现在我国大多数省市的住房公积金归集率不高，而公积金管理机构还没有拓展另外的融资方式，让资金来源受到比较大的制约。另外随着逐步深入的房改，使资金需求量不断提高。当个人购房和住房货币化分配成为房地产购买的主基调，发放个人公积金贷款以及购房和支取住房公积金的数量和幅度会逐渐提高。（三）住房公积金利率缺少完善的管理体系《住房公积金管理条例》中明确规定，住房公积金的贷款和存款利率一定要实施中国人民银

6、行制定的利率政策，不许上下浮动，没有体现出住房公积金利率的便民、惠民特点。因为利率风险对贷款银行和贷款人的分布具有不确定性，只有在浮动利率和固定利率同时有贷款品种供双方进行自由选择时，才会让风险规避具有自由选择权。由于公积金政策和机制的不完善性，导致公积金没有体现出优惠性和利率调整的独立性,露出住房公积金利率管理体系的不完善三、利率市场化背景下我国住房公积金政策的改革措（一）住房公积金利率的相关政策要具有保障性低存低贷政策是发挥公积金作用的根本，应该按照使用情况、使用对象业制定利率水平。例如借款人各方面条件能够满足当地保障对象的基本要求，所购买的住房的面积可以适应国家政策

7、导向，就应该对此人发放的贷款给予低利率;对于部分收入比较髙的缴存人，可以运用保障性住房房贷款利率和商业住房个人房贷利率间的利率水平。确保存贷方面具有一定利率差，增强住房公积金收益的能力，这样做有助于为社会和低收入人群提供住房保障资金，确保收入较低的职工能够具备改善住房条件的能力。建议对存贷款的利率根据不同档次进行归并，如将今年的住房公积金利率和去年结转的公积金利率进行合并计算；同时也将贷款期限相同的利率进行合并，由于从实际情况来看，数量较少的人申请贷款的期限是五年以内的。对不同档次的利率进行合并，可以减少管理成本、简化管理程序