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1、我国住房公积金制度研究No.04,2012现代商贸工业ModernBusinessTradeIndustry2012年第4期我国住房公积金制度研究谢虎余劲(西北农林科技大学经管学院,陕西杨凌712100)摘要:我国住房公积金制度实施多年,因其资金的专用性与连续性对居民购房具有很强的支持力度.但是住房公积金制度并未随着经济形式的发展做出相应的变革,造成不同单住住房公积金缴存比例差额悬殊,地区缴存不均衡等现象.通过总结近几年住房公积金制度研究结果,认为今后住房公积金的研究应着重于公积金运行绩效及制度本身的完善.关键词:住房公积金;住房保障制度;住房影
2、响因素中图分类号:C91文献标识码:A文章编号:1672—3198(2012)04.0047—02l引言住房保障制度一直是各国政府为保持社会稳定而首要建立与完善的社会制度体系之一.与发达国家高度完善的住房保障体系不同,我国由于人口众多,区域经济差异巨大,住房保障体系的完善难以一蹴而就.然而,中国经济的快速发展与住房价格不断攀升导致我国住房矛盾日益加大,随着2003年后房价快速上涨,城市中房价已经远远超过中低收人家庭的支付能力.建设部有关资料表明,2008年我国城镇私有住房总面积124亿平方米,6.07亿城镇人口,人均2O平方米,户均人数2.8人,
3、则户均不到6O平米,人均21.43平方米,而发达国家全国人均住房面积在上个世纪9O年代就已经超过4O平方米.我国现阶段的住房保障体系主要由住房公积金制度,廉租房建设和经济适用房建设三部分组成.其中,住房公积金政策因其资金的专用性与连续性对居民购房具有很强的支持力度,自1996年我国实行住房公积金制度以来,很多中低收人家庭因此制度而收益.但是,现有住房公积金政策已经与飞速发展的经济形式脱节,造成不同单位住房公积金缴存比例差额悬殊,地区缴存不均衡等现象,因而急需变革与完善.2国内对住房公积金制度的研究住房公积金建立以来,国内学者针对这一制度在我国的建
4、立,发展与完善各个方面都做了相应的研究.总体上来说,研究的内容主要集中于以下几个方面.2.1对住房公积金监管的研究国内针对住房公积金所存在的问题研究主要是集中于制度本身与监管这两个方面,这一领域的研究也比较完善,针对制度本身的研究集中于公积金客观上因收入差距而造成的不平等,而对监管上的研究集中于监管体系的改造,这其中也包括了计算机监管与住房公积金计算机系统的完善.张恩逸(2008)明确提出不同行业,不同单位,不同地区的收入差距较大,两极分化较为明显,而住房公积金的缴纳办法(即住房公积金以工资作为标准,由单位与个人各缴纳一半),使得职工工资收入分配
5、差距的不合理现象直接反映到住房公积金积累方面,造成高的更高,低的更低.银行为规避风险,因缴存金额而定贷款金额,导致公积金贷款的不公平.胡秀芬(2009)阐述了住房公积金覆盖面不足,资金使用效率不高,管理机制不健全等问题.公积金的使用区域分布不均,东部使用效率高,中西部效率较低,部分公积金使用率低的地区甚至存在公积金挪用的情况.以上学者主要是从制度本身进行研究,而针对公积金现代化管理,特别是数据化管理,以下作者从另一个角度提出自己的观点.王艳华(2007)等针对公积金系统,认为数据集成是住房公积金三级监管系统中的核心和难点.对比传统集成方法的缺陷和
6、现有系统存在的问题,提出了运用中间件技术对分布式,异构数据进行分析和整合的解决方案.刘恩(2003)分析了抚顺市住房公积金管理系统特点,平台建设,系统功能,结构设计及实现.认为公积金日常业务采用c/s结构,公积金政策宣传及公积金公共查询采用B/S结构.从其他方面的研究主要是基于委托代理理论和博弈论,代表性学者有:杨京星(2006)文通过对住房公积金监管主体目标函数的比较,认为在目前的制度安排下住房公积金监管的约束机制并未真正形成.中央政府应在硬化地方政府所面临的约束环境的基础上重建政府与部门之间的委托代理关系,形成住房公积金监督管理的激励约束模式
7、,以确保资金的安全和有效使用.国内学者对公积金制度或者制度监管方面研究较多,因为这一研究领域主要是进行定性分析,定量分析很少,这是由于住房公积金数据很难获得.正是因为缺乏数据支持,虽然国内学者研究了公积金本身的缺陷并据此提出了完善的办法,但是这些方法难以具有科学的说服力.但是,也应该看到,国家的现行住房公积金政策也采用了部分学者的理论,例如,针对住房公积金专用性强,低收入家庭虽有公积金缴存额,但是无法使用的难题,部分地区已经放松了公积金的使用范围,允许公积金支付子女学费等.于此同时,国家也试图通过住房公积金制度的调整来稳定住房市场.2010年11
8、月住房与城乡建设部,财政部,人民银行,银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》,二套房公积金贷款首付不低于5O
