合作经营突破地方金融机构发展瓶颈.doc

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1、合作经营突破地方金融机构发展瓶颈2005年的云南似乎注定要在中国金融业改革与发展的多事之秋，留下几抹耀眼的亮点。云南工行的人力资源改革、12家全国性股份制商业银行的“腾冲行动”无不令圈内外人士驻足。11月14日，来自全国各地50余家地方金融机构的代表在北京参加完第九次全国地方金融论坛后，风尘仆仆赶至昆明和保山，共同见证了全国首例跨区域不同法人银行共用一个综合业务处理系统进而实现全面业务合作的协议签订仪式。两家银行的全面业务合作对正处艰难变革阶段的地方金融而言，无疑具有启发作用。合作成功之本：理念变化当下，中国的金融改革已触及一系列深层因素。资本约束、结构改造，经营创新等等均

2、已不再是年度报告中的装饰品，而是银行从业者实实在在的工作。商业银行开始实实在在树立并实践以客户为中心的经营理念。为客户创造价值的能力开始实实在在地成为一家银行命运的关键性决定因素。同时，由单纯竞争走向竞争与合作，通过全方位合作、深层次合作提高银行业整体服务水平，以适应客户需求的变化，增强银行业的竞争能力与发展能力，已经成为新一轮银行发展浪潮的大趋势。对于中小银行来说，这一点尤为重要也尤为紧迫，也正因为如此，多年来一直处于低层次替代性竞争的中小银行逐步走在一起，开始了新一轮良性互动的合作性竞争。昆明是云南的省会城市，保山则位于云南省西部，两地相距568公里，日前，两地的地方金

3、融机构昆明市商业银行与保山城信社，通过跨区域共享综合业务处理系统，开创了中小银行合作又一新途径。综合业务处理系统是银行电子化业务运行的基础平台，它对银行的意义相当于一个人的心脏。通过网络技术远程共享综合业务处理系统，使昆明市商业银行与保山城信社各自原有的客户都能使用自己的卡或折，到对方的营业网点办理存取款业务，且无需交纳手续费。这在过去是不可想象的。在目前各个银行系统各自为阵、“老死不相往来”的情况下，这种合作模式显然具有革命性意义。一旦该业务模式推广开来，不仅使合作银行大大降低了科技成本，而且相当于使其的营业网点增加若干倍，以往网点较少的劣势可以得到有效改观，银行也可以把

4、更多的财力和精力投入到为客户服务上去，从而提高自身竞争力。这样的联合将使银行“事半功倍”，正如昆明市商业银行杨槐璋行长所说，“将来就可以腾出手来与国有银行比拼服务了。”为什么两家银行愿意合用一个心脏呢？究其根本原因还是资本约束的问题。资本是商业银行赖以生存和发展的基础，资本状况是影响银行业发展、科技投入和提高竞争力的重要因素。在相当长的一段时间里，资本管理在我国商业银行经营中没有得到应有的重视，资本约束软化现象普遍存在。《商业银行资本充足率管理办法》出台后，我国商业银行的经营理念逐步转向以资本管理为核心，以风险管理为手段，审慎经营，持续发展。其中，中小银行因本身规模以及银行

5、员工成本、市场推广开支上升等因素，面临日益严格资本金监管环境，它们所承受的成本压力更大。因此，如何合理地改进资本分配，一直以来是中小银行积极研究和探索的问题。从国外的经验来看，日益严格的资本金监管带给银行的业务变化主要表现在：以往大量集中在房地产、IT系统以及营业网点的资本金逐渐释放出来，用于银行的产品研发、客户服务、中间业务。特别是在日本和韩国，中小银行通过共享IT系统来合理分配资本已经成为趋势。目前日本最大的系统中心已经同时支持12家银行的业务。从大的环境上看也是如此，随着科技发展，IT设施趋同于公用事业也是世界潮流所趋。在这样的大背景下，共同的理念的变化催生了昆明市商

6、业银行与保山城信社的合作。有效路径之一：经营创新有了合作的基础，还必须选择正确的合作的路径。昆明市商业银行和保山城信社在寻找合作路径的过程中，逐步认识到：过去，企业的经营目标经常被表述为利润最大化，其中有一个重要缺陷，即没有考虑到资本成本及资本收益的要求。并且以损益表为基础的利润更多地反映企业的即期效益，而没有反映企业未来价值增长的能力。只有把企业价值和传统的会计利润区分开来，充分考虑资本成本等因素，确立企业价值最大化的经营目标，才能真正地为股东创造财富，实现企业价值最大化。由于触及体制问题的改革措施必定要经过很长一段时间才能显露出效果，那么，中小银行（包括城市商业银行、城

7、市信用社、农村信用社）快速达到实现企业价值最大化的希望，只有寄托在代表先进生产力的综合业务处理系统建设上了。但是，建设综合业务处理系统是一项耗资巨大的复杂工程，根据估算，一个普通的区域性城市信用社或农村信用社，新建一套符合当前业务发展需要的综合业务处理系统，按5〜10个网点来计算需要投入的建设费用约为400万，其中：一次性投入的系统硬件投资约100万〜150万元、软件开发费约200〜300万元、每年的运行维护费约30万〜50万元。抛除科技力量较薄弱的因素不说，与自身规模相比，投入几百万上千万开发功能寿命仅3-5年的