城商行要走及谐发展之路.doc

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1、城商行要走及谐发展之路截至2007年5月，绵阳市商业银行经营效益创下了成立六年多来的历史新高，存款余额55亿元，贷款余额40亿元,拨备前利润4800万元，资本充足率9.0%,核心资本充足率6.7%,不良贷款率2.78%,拨备覆盖率101%。这家从规模和盈利水平看都不甚起眼的小银行，以自我发展为标杆，在短短几年时间里脱胎换骨，进入了良性循环与发展的新时期。求生存《银行家》：从我们已经了解到的情况看，我国各家城商行的起步和发展既有共性，又有个性。而绵阳商行当时起步时所面临的情况似乎更为突出。周一平：20世纪90年代我国各地乱办金融的现象比

2、较普遍，当国家清理整顿基金会时，绵阳可以说是个金融重灾区。绵阳商行正是在这样的环境下于1996年10月开始筹建,2000年9月对外挂牌。仅筹备就花了四年时间，就此也可以看出当时的情况有多么复杂。虽然是新成立的机构，但绵阳商行一开业就被列入全国高风险行，当时账面挂账损失有1500多万元，但实际隐性亏损近亿元，有8000万元的应收未收利息挂账，账面上的不良贷款率有37%,但实际不良率已超过50%o由于先天条件不好，起点低，所以我们前五年基本上可以说都是在消化历史包袱。成立3个月后我们就弥补了账面亏损1500万元，第二年实现盈利200多万元

3、，2004年盈利则超过了1000万元,2006年拨备前利润达到了8000多万元,今年预计能达到一个亿。虽然与同行业相比，这个数值不算大，但是从历史的角度看，对于这家开业前从未真正盈利过的银行来说，这几年取得的成绩还是非常可观的。目前，绵阳商行的总资产已达68亿元，比开业时增长了3倍多；贷款在当地市场占比为11%,仅次于当地农行、工行，相当于当地中行和建行两家的总和；业内排名从2001年、2002年的全国城商行的五类行、全国排名后20几位，一跃成为目前的一类行、全国排名50多位；资本充足率从开业时的一13%上升到现在的9.0%,核心资本

4、充足率达到了6.7%；货币市场业务交易量在全国1000家金融机构中跃入前100强。总的来说，绵阳商行现在已经摆脱了历史的沉重包袱，进入良性循环阶段，达到了成立之初政府所要求的消化金融风险的目的。在推动中国科技城一一绵阳构建金融生态模范城的过程中，绵阳商行的功绩是不可磨灭的。谋发展《银行家》：同其他同行一样，在度过了生存危机之后,绵阳商行下一阶段面临的就是发展问题了。而谈到发展，首要的问题就是发展战略的选择。您是如何理解城商行的发展战略的？周一平：20世纪80年代，著名银行战略专家戴维斯通过对评选出的世界优秀银行进行分析，总结出优秀银行

5、成功的因素主要有四个：一是要有核心的业务基础；二是发展战略的选择；三是有效的内部控制和管理多元化经营的能力；四是建立经营管理制度。所以我们不难看出银行的发展战略的重要性。由于是在特定的经济发展历史条件下基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来只能在限定的区域内经营，我国城商行“命中注定”就具有与其他商业银行不同的发展历程和命运，很难在竞争中做大做强。因此,选择新的发展战略成为城商行的当务之急。我们认为，城商行的发展战略应着重体现在以下三个方面:首先，要树立鲜明的市场定位。如果一家银行完全采用跟随型市场定位战略，就意味着该银

6、行的总体竞争框架与其竞争对手相同，在商业银行业务全面交叉的情况下，该银行就必须占据相当多数量的市场定位单元。与国有商业银行相比，城商行由于金融资源有限和专门技术资源稀缺，几乎很难完全采取跟随型市场定位战略，同时在规模和实力上的劣势也是显而易见的。对实力强大的竞争对手和基本固定的市场格局，城商行应该树立“有所为，有所不为”的思想,按照“小银行，办小事”的原则，在经营发展过程中突出自身的鲜明特色一一为中小企业服务，办成中小企业银行；为城市居民服务，办成社区银行；加快科技应用，办成现代银行。其次，要加强城商行之间的联合与重组。以城市边界为外

7、延的城商行，其对区域经济“极化”与“扩散”的功能都受到制约。城商行要实现更大发展，就必须逐渐走出“发展极”。结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行的一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。当然，合并重组应按市场化原则，通过市场手段来实施。对不同经济区域的城商行，则应加强结盟与联合。第三，要正确选择发展路径。一是要优化股权结构。城商行在股权结构调整中，无论是个人投资者还是机构投资者，都必须积极而又慎重，既要扩充资本，又要防范恶意收购风险。二是要完善法人治理结构。三是要激活用人和分配机制。四是要形成强

8、劲的科技支撑力。五是要建立完善风险防范体系。《银行家》：绵阳商行经过市场的洗礼，在市场竞争中已经站稳了脚跟，这是否也是得益于自身对发展战略和目标有比较清晰的认识？在新的发展阶段又有什么新的发展目标？周一平：自2000年成