我国商业银行信用卡业务风险管理问题探析.doc

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1、我国商业银行信用卡业务风险管理问题探摘要：信用卡业务是我国商业银行一项比较新兴的业务,也是一项高风险与高收益并存的业务。近年来，我国商业银行的信用卡业务得到了快速的发展，并已成为各家商业银行新的利润增长点。但是，随着信用卡业务的不断发展,其风险也逐渐暴露出来，对商业银行的危害性极大，造成的损失也不容忽视。因此，商业银行如何有效地对信用卡业务风险进行管理尤为重要。关键词：商业银行；信用卡；风险管理中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号:1673-9973(2012)02-0105-03ProbeintoRiskManagementIssuesofOurCountryCom

2、mercialBankCreditCardsLAIHuang・ping(TheCPCPartySchoolofZhangzhou,Zhangzhou363000,China)Abstract:ThecreditcardbusinessisarelativelynewbusinessofcommercialbanksinChina,butalsothecoexistenceofahigh-riskandhigh-yieldbusiness・Inrecentyears,thecreditcardbusinessofcommercialbanksinChinahasbeenrapidd

3、evelopment,andhasbecomeanewprofitgrowthpointofcommercialbanks.However,withthecontinuousdevelopmentofthecreditcardbusiness,itsriskisgraduallyexposedtogreatharmtocommercialbanks,andthelosscannotbeignored.Therefore,commercialbankshowtoeffectivelymanagetherisksofcreditcardbusinessisparticularlyim

4、portant.Keywords:commercialbanks;creditcards;riskmanagement信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。一、商业银行信用卡业务风险的成因商业银行信用卡风险的形成既有制度带来的影响，也有虚拟经济自身的原因。(—)信息的不对称性信息不对称一方面是指发卡银行与客户之间信息不对称,另一方面是指发卡银行与相关部门之间、发卡银

5、行之间的信息不对称。1・发卡银行信息与持卡人信息不对称。各商业银行在激烈的市场竞争中为了抢占更大的市场，往往只重视发卡的数量与规模，对申请人的信用调查不严格，特别是由于我国目前尚缺乏个人信用中介机构，发卡银行征信手段和渠道极为有限，往往在资信调查中只依靠自身的力量，大多根据申请人自己提供的信息进行核实、查证，无法完全、准确地掌握其真实资料，即使持卡人的经济状况发生改变，银行也无法及时获得真实信息，往往是在持卡人无法按期偿还透支时才被发现，但此时持卡人已经给发卡银行造成了信用卡风险的损失了。所以，信息的不对称性导致发卡银行无法及时、准确地判断申请人的信用价值，风险的产生就不可避免了

6、。2发卡银行与相关部门以及发卡银行之间信息不对称。目前，我国商业银行与外部相关部门还未建立起健全的合作机制。由于缺少信息共享机制，税务部门、公安部门等虽然掌握着许多有价值的信用信息，却无法实现信息的整合利用,特别是在发卡银行之间的风险信息还不能共享，无法共享各自的客户信用记录，也无法全面地了解和掌握申请人的债务情况，从而无法避免持卡人多头借贷产生的过度借贷风险。二）个人征信体系尚不健全个人征信系统不完善是产生信用卡业务风险的一个很重要原因，也是制约商业银行信用卡业务进一步良性发展的突出问题。目前我国大多数的发卡银行还是通过人工操作进行信用卡征信审核和额度管理，这样必然导致可操作性

7、差，动态跟踪管理功能弱化，即使是目前已经运作的人民银行个人征信系统，其数据也主要是来自各商业银行，所以数据无法及时更新，必然导致难以根据这些数据对个人信用状况做出判断。此外，我国虽然已实现个人存款实名制，但是至今还没有建立对个人的身份、收入来源及资产、可用抵押的其他实物资产及历史信用状况等进行评估、调查、核实的规范制度,而且各发卡银行在对申请人的资信方面的调查目前尚缺少可采信的准确数据，给调查工作带来极大的困难，信用卡业务风险的产生也就在所难免了。（三）银行间缺乏风险信息共享平台