当前我国商业银行信用卡业务风险现状与风险管理对策研究

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1、当前我国商业银行信用卡业务风险现状与风险管理对策研究北京银联信信息咨询中心发布2009年4月²我国信用卡业务风险问题逐渐凸显²我国信用卡业务风险提高的成因分析²韩国、台湾信用卡危机案例的回顾与启示²信用卡风险管理的必要性和作用²信用卡风险管理的原则及过程²信用卡业务信用风险管理策略和操作建议²信用卡业务欺诈风险管理策略和操作建议²信用卡业务操作风险管理策略和操作建议²银行同业信用卡业务风险管理经验解析目录第一部分信用卡风险概述7一、信用卡风险的定义7二、信用卡风险的特点7三、信用卡风险的类型8（一）信用风险8（二）欺诈风险

2、9（三）操作风险9四、信用卡风险与一般银行业务风险的差别10（一）风险性质不同10（二）风险对象不同10（三）风险方式不同10（四）风险时效不同10（五）风险管理程度不同10第二部分我国信用卡业务的风险现状分析12一、我国信用卡业务风险问题逐渐凸显12（一）信用卡应偿授信总额增至历史高位12（二）信用卡不良率呈现上升趋势13（三）欠款人结构发生明显变化14二、当前我国信用卡业务风险程度提高的原因分析15（一）对信用卡业务的认识存在偏差15（二）个人征信体系不健全15（三）法律法规不完善16（四）银行信用卡业务粗放式经营难控

3、风险16（五）风险控制技术落后17第三部分境外典型信用卡危机案例的回顾与启示18一、2003年韩国信用卡危机分析18（一）政府动员，银行狂发滥用19（二）短期行为引起负面效应20（三）危机发生20二、2006年台湾卡债危机回顾21（一）台湾各银行疯狂发卡22（二）造就50余万“卡奴”大军22（三）“卡债”成为压垮台湾穷人的最后一根稻草23（四）银行债务与坏账迅速膨胀24（五）卡债对经济产生强烈冲击24（六）台湾当局积极介入解决“卡债”与“卡奴”问题25（七）卡债的“道德风险”上升26三、韩国和台湾信用卡危机对我国的启示27

4、（一）韩国和台湾信用卡危机的成因分析27（二）韩国和台湾信用卡危机的启示28四、小结31第四部分国内银行信用卡风险管理的策略和操作建议33一、信用卡风险管理的必要性和作用34（一）维护银行自身经济利益34（二）维护银行自身形象，创造良好的用卡环境34（三）维护特约商户及持卡人利益34（四）提高发卡行从业人员的业务水平34二、信用卡风险管理的原则35（一）制定明确的风险管理步骤和流程35（二）风险与回报相对称35（三）概率化管理36（四）系统化管理37（五）建立完善的管理信息系统38（六）建立风险管理的组织架构38三、信用卡

5、风险管理的过程39（一）风险分析39（二）风险控制40（三）风险的财务处理40四、国内银行信用卡信用风险管理现状和策略40（一）国内银行信用卡信用风险管理现状40（二）国内银行信用卡信用风险管理策略建议41五、国内银行信用卡欺诈风险管理现状和策略42（一）国内银行信用卡欺诈风险管理现状42（二）国内银行信用卡欺诈风险管理的策略建议42六、国内银行信用卡操作风险管理现状和策略45（一）国内银行信用卡操作风险管理现状45（二）国内银行信用卡操作风险管理策略建议48第五部分银行同业信用卡业务风险管理经验解析52一、中国工商银行加

6、强内控合规管理，防范信用卡操作风险52（一）目标管理定位准确52（二）完善系统建设，刚性控制风险58（三）建立制度的后评价机制59二、中国民生银行对信用卡欺诈风险的快速识别与控管60（一）注重信用卡欺诈风险管理60（二）总结信用卡套现交易的新特点60三、小结61图表目录图表1：2006-2008年我国各年累计信用卡发卡量13图表2：2007年和2008年我国信用卡期末应偿授信总额13图表3：2007年和2008年上海市银行业信用卡不良率比较14图表4：韩国信用卡危机发展的过程20图表5：台湾2000年和2005年的累积发卡

7、量22前言近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐开始激烈，区域性的竞争尤为突出。同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成，银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2008年第四季度末，全国信用卡发卡量为14232.9万张，同比增长57.7%；信用卡期末信贷总额9804.57

8、亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍；信用卡支付占社会商品零售总额的比例达到24.3%。不过，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作