保险中介市场欺诈问题对策研究.pdf

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2、ulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofInsuranceByChangHongbinSupervisor:Prof.MeiRuijiangDate：May，2015摘要保险中介市场，作为保险市场上一个重要的分支市场，在其中发挥着重要的作用，经过多年来的发展，保险中介市场中中介机构的数量和业务量持续增加，规模不断扩大。但是，市场在发展的同时也随着暴露出一些问题，其中最普遍的就是欺诈问题，严重阻碍了保险中介市场的发展，所以分析研究保险中介市场上的欺诈问题并提出一些解决方法，对减少中介市场的欺诈问题

3、起到一定的作用。本文在第一章介绍了研究该问题的背景和意义、研究综述、方法、内容、创新等。在前人研究的基础上，本人从多个角度对研究成果分别进行了理论和模型的分析整合，并把分析的结论结合现实提出了解决问题的建议，从而在之后的章节中提出了一些更加有效的对策和方法。第二章是在第一章交代了保险中介市场背景的前提下从分析保险中介市场现状入手分析了欺诈的主要方式，本章首先对我国保险中介市场现状进行系统性分析。其中，保险代理机构占绝大多数。之后分析指出保险中介市场现状运行整体趋势良好，但其中也隐藏着一些问题有待我们及时解决。随后分析了保险中介市场出现的道德问题，一方面

4、是自身道德问题，另一方面是保险中介机构与保险公司或者被保险人或投保人相互勾结；随后分析了欺诈的主要方式，大体上包括三种，误导、欺骗和犯罪，这三种形式的严重性和危害性逐渐增加，误导是指投保人认为可以理赔的方面却不能理赔；欺骗就是保险中介从业人员在展业过程中故意夸大对投保人有利的一面，回避保险除外责任，欺骗投保人投保；犯罪的形式更加恶劣，具体表现为职业道德缺失和违法违规操作，对消费者的危害性更大。在第二章提出保险中介市场欺诈问题主要方式的基础上，第三章从理论和模型多角度分析了保险中介市场上出现的欺诈问题，从监管角度讲，保险中介法律法规制度和行业组织监管体系

5、不健全，导致欺诈问题有机可乘；从保险公司来讲，保险公司对保险中介业务管理不力，保险公司一味追求份额，而对保险中介违规运营行为视而不见；另外从整个保险销售体系上来看也是弊端重重，保险中介市场作为一个新兴的市场，处于发展初期，对于公司和个人进入门槛都比较低，整体素质不高，也造成了道德问题的出现；再一个保险中介欺诈问题打击力度不够，司法人员对其不管不问，视而不见，助长了欺I诈等道德问题的出现；再者，保险中介所处的环境欠佳，同国外相比，国内保险中介市场得不到重视，在整个保险市场上处于劣势地位，也限制了保险中介市场的发展。之后，从模型分析的的角度分析原因，也就是

6、从定量的角度分析原因，对现实问题解释和解决有很大的指导意义。博弈论分析的原因是信息不对称，其中惩罚成本与首期佣金的大小影响着保险中介机构是否诚信经营；其实惩罚成本和首期佣金就是欺诈行为中的利与弊，从利与弊的大小关系角度出发分析问题，非常容易理解，也更加具有说服性；接着模型分析，以保险中介为中心，构建模型，得出了与博弈论相似的结论。通过以上章节在定性和定量两方面的分析，第五章给出了一些保险中介市场欺诈问题对策建议。本文指出，首先应该加强人们对保险中介欺诈危害性的认识，让人们有一定的反保险中介欺诈意识；其次，适度提升保险中介进入门槛并加强保险中介从业人员自

7、身素养也能从根本上减少欺诈问题发生；最后，从外部讲，我们应该完善保险中介市场监管制度，完善保险中介市场的发展环境，创建保险中介市场信用体系。以上结论都是在对保险中介市场的现状和对前人的研究成果的基础上得来的，对保险中介市场欺诈问题的减少或解决有着非常重要的意义。前面几章，我们从多角度分析原因，并给出了一些实用的方法和建议。最后一章我们从整体上给出一些自己的看法，我们可以看到，如果想要这一问题得到解决，需要我们整个社会成员的共同参与，我们要做社会的参与者，而不能做社会的旁观者，为我国保险中介市场健全发展贡献一份力量。关键词：保险中介，欺诈，信息不对称II

8、ABSTRACTInsuranceintermediarymarket，asanimporta