国有银行A分行中小企业融资服务效率改进研究.pdf

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1、国有商业银行A分行中小企业融资服务效率改进研究摘要：大力发展中小企业贷款融资业务,既是国民经济发展的必然趋势，也是商业银行资产业务转型的内在要求。国有大型商业银行由于历史的原因，大、中型客户占比普遍偏高，在金融脱媒及利率市场化的金融大环境下，面临更大的客户调整压力。国有银行A分行是一家大型国有商业银行，目前共有中小企业信贷客户197户，贷款金额18.65亿元（占全行贷款总额的19%）。中小企业信贷客户比重低，主要是受小微客户信贷投放工作效率低，市场服务成本高等因素影响。由于“习惯了大客户经营”的惯性作用，A分行对于中小企业

2、贷款投放也基本上沿用“大客户”经营模式，不但信贷前台外部客户拓展仍然采取“单户”运作方式，市场营销成高；而且信贷后台审批操作环节流程复杂，耗时长。内、外服务效率低下，在造成A分行资产客户结构严重失衡的同时，也大大增加了A分行经济资本管理工作的难度。由于中小企业客户贷款存在贷款额度相对较小、贷款抵押物难以足值，经济资本一般占用较高等缺点，如继续沿用现行“单户”经营模式，势必将面临成本、效率及风控等各种经营压力。因此，有必要根据绩效政策及信贷配给理论要求，进一步创新银行信贷资产业务经营方式，优化大、中、小型客户结构，这是当前商

3、业银行尤其是大型国有商业银行，实现健康、快速、持续发展的现实选择。本文在认真分析A分行中小企业贷款融资业务存在的问题和困难的V基础上，提出了针对各类中小企业群体性特征，实施个性化经营的具体工作思路。一是就外部客户拓展营销，提出了围绕大型核心骨干企业上、下游客户，开展信贷资产业务批发经营；二是就市场金融产品研发，提出根据中小企业融资业务需求，开发符合市场实际特点的中小企业融资业务产品；三是就内部运作机制创新，提出了优化商业银行内部信贷业务流程，加大中小企业融资业务财务资源配置，完善有关业务制度及管理办法等改革措施。关键词：中

4、小企业；持续改进；融资服务效率；国有商业银行VIResearchontheLoanServiceEfficiencyImprovementoftheState-ownedCommercialBankBranchAfortheSmallandMedium-sizedEnterprisesWenbiaoHE(MBA)DirectedbyXiaodongZhouAbstract：Tovigorouslydevelopthesmallandmedium-sizedenterpriseloanfinancingbusinessisn

5、otonlytheinevitabletrendinthedevelopmentofnationaleconomy,butalsoaninherentrequirementofcommercialbankassetsbusinesstransformation.Duetohistoricalreasons,largeandmedium-sizedcustomersaregenerallyinahigherratiointhecustomersofthelargestate-ownedcommercialBanks,whic

6、hmeansunderthecircumstanceofthefinancialdisintermediationandinterestratemarketizationthestated-ownedcommercialBansfaceevengreaterpressureforthecustomeradjustments.BranchAofthestate-ownedBanksisalargestate-ownedcommercialBankwhichhas197smallandmedium-sizedclientswi

7、ththetotalloanof1.865billionyuan(accountsfor19%ofthetotalamountoftheloan).Lowratioofthesmallandmedium-sizedenterpriseclientsismainlydrivenbythelowworkingefficiencyandhighservicecostandotherfactors.Beingaccustomedto“thebigcustomermanagement”,BranchAbasicallytakesth

8、e"bigcustomer"businessmodelloaningtothesmallandmediumenterprises;VIInotonlythecreditfrontdeskstilladoptsthemodeof"oneaccount"operationfortheexternalclie