综合化经营趋势下我国商业银行发展策略探讨

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1、综合化经营趋势下我国商业银行发展策略探讨*朱永利1，杨硕2（1.中国人民银行金融研究所，北京100800；2.中国银行业监督管理委员会，北京110000）摘耍：面对经济金融环境提出的综介化经营要求，我国商业银行应借鉴欧美国家商业银行的相关经验，根据门身条件选择合适的发展策略。整体來说，小型银行应立足洱地主要开展传统商业银行业务，中型银行应深入部分业务领域、走专业化银行Z路，两者都应避免不顾自身条件、冇目釆取“大而全”的综合化经营模式。少数大型商业银行可能具备综合化经营的部分基础条件，但还需要在内部管理、业务战略、业务驱动、风险控制等方面采取有效措施，方可解决推进综合化经营过程屮可能面临的

2、一些问题和困难。关键词：商业银行；综合化经营：发展策略中图分类号：F832.33文献标识码：A近年来，在客户需求变化、利率市场化、资本充足率监管等因索推动卜-，综合化经营已是人势所趋。2012年82日深圳发展银行公告更名为平安银行,标志着平安集团朝着综合化经营又迈出了一大步，意味若我国商业银行的综合化经营趋势并没仃因美国次贷危机引发的全球经济危机而停滞。我国衙业银行既要认淸综合化经营这个人趋势，更要在借鉴国外银行经验、客观分析白身条件的基础上，制定适合的发展策略，这不仅是商业银行自身亟待解决的问题，也是我国金融政策制定者与监管者密切关注的问题。一、综合化经营背景下欧美商业银行发展策略（一

3、）综合化经营背景下徳国和瑞士的商业银行发展策略。德国、瑞士的金融体系通常被认为由拥冇遍布全国的分支机构的人型寡头式全能银行所主宰，实际上，其银行发展策略呈现以下特征：1、即使法律允许设立全能银行，也不是所有银行都选样成为全能银行并进行综合化经营。德国和瑞士的银行可分为：大银行、国冇银行、存款银行、区域银行、合作银行（储蒂贷款协会）、外资金融机构以及私营银行。只有那些最大的商业银行选择成为全能银行，这些大型的全能银行与那些较小的、专业化文章编号：1007-9041-2012（11）-0020-07的银行并存，并相互竞争。2、同样是综合化经营，徳国与瑞士的全能银行在业务发展上也冇区别。整体

4、上看，德国的银行更多地从事传统商业银行业务，瑞士的银行史多地从事证券承销、证券交易和投资组合管理等业务。在徳国，银行的佣金收入在不同类型银行之间的波动要比瑞士的耍小，而瑞士的全能银行业务范围比徳国的更广、综合化经营程度更深，非传统商业银行业务集屮于少数全能银行。（-）综合化经营背景下美国的商业银行发展策略。美国的银行根据资产规模可分为社区银行、中型银行和大型银行①，右］1999年《金融服务现代化法》允许综合化经营的背景下，三类银行的发展策略如下：1、社区银行通常主要从事传统银行业务，为当地居民、中小企业和农户提供存款、贷款和结算等传统商业银行服务，是社区、偏远地区或山区金融服务的重耍提供

5、者。据统计，截至2010年末，美国的社区银行贷款占英总资产的平均比例达到64%；较少从事高风险的复杂业务，基本不做衍生品业务，资产证券化业务占总资产的比例也不到1%;大多数不从事网络银行业务，而是依靠传统的网点开展业务。在负债方而，企业结算性存款和小额定期存款是社区银行收稿日期:2012-10-23作者简介：朱永利（1976-）,男，安徽枫阳人，中国人民银行金融研究所博士研究生，供职于中国建设银行：杨硕（1986-）,男，四川达州人，供职于中国银行业监督管理委员会。*本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位意见。①美国的货币监理署将监管的银行分为三大类：资产规模在250亿美元以上的为大

6、型银行，资产规模在250亿美元以下、80亿美元以上的为中型银行，资产规模在80亿美元以卜■、主耍从頻传统业务的银行为社区银行。http:■www.cnki.net理论研究资金的主要來源，与其总资产的平均比垂为79%。2、中型银行在业务方而呈现出专业化态势，形成某一项或两项业务的比重比较人、具有业务特色的专业化银行。屮型银行按专业化分为以下儿类（1）商业贷款银行，主要从事工业和商业贷款、房地产建设开发贷款以及山商业房地产担保的贷款；（2）抵押贷款银行，主要开展住宅抵押贷款和抵押支持证券业务；（3）消费者贷款银行，主要开展住宅抵押贷款加信用卡贷款及英他个人贷款；（4）信用卡贷款银行，主耍从事

7、信用卡贷款和应收账款证券化业务；（5）农业贷款银行，主要开展农业生产贷款和以农场做抵押的房地产贷款业务；（6）其他专业银行。整体上，除资产证券化业务的开展比例高于社区银行外，中塑银行还是主要从事传统商业银行业务，不貝有综合化经营的显著特征。3、人型银行坚持综合化经营策略，并适时调整经营模式和业务重点。以美国规模最人的4家银行集团为例，花旗集团、摩根大通、美国银行和富国银行在次贷危机前后均坚持综合化经营的整体策略，同时根据

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