混业经营趋势下我国商业银行发展策略.doc

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1、混业经营趋势下我国商业银行发展策略【摘要】混业经营已成为当前银行业发展过程中的一种必然趋势，面对这样一个势头，我国商业银行如何把握自身定位，制定合适的发展战略，探索一条顺同混业经营的发展策略，意义深远重大。通过分析目前我国商业银行混业经营态势及存在的制约与障碍，我们发现：渐进改革模式下的金融控股公司发展路径将成为我国商业银行顺同混业经营趋势下提升竞争力的理性选择。【关键词】混业经营；商业银行；发展策略一、引言随着我国加入WTO后金融体制改革的深化和金融市场的全面放开，我国银行业的改革必将融入国际潮流。面对这样一个全球金融一体化的进程，

2、银行业间竞争越演越烈，混业经营已逐渐成为世界金融业经营体制发展的主流。在这样的国际形势下，我国商业银行在走向混业经营的过程中，如何把握自身定位、认清国际差距以及制定发展战略都是亟待解决的问题，探索出一条适合我国商业银行混业经营趋势下的发展之路刻不容缓，意义深远。几年前我国学术界在关于商业银行经营模式的选择上还存在争论，但是随着金融业的国际化日趋迫近，金融产品的不断创新，为混业经营预留一定空间的新银行法的实施以及中国人民银行在资本市场、银行间市场的种种举措都无疑表明：我国银行业经营模式从分业经营走向混业经营已是大势所趋。目前国内理论界对

3、商业银行经营策略的研究多集中在对银行业分业、混业的原因、优劣程度进行分析，在混业经营的策略研究上，又大多集中在对金融控股公司模式和全能银行模式的可行性研究分析上，而对于当前混业经营趋势下的策略选择、以及国外在这方面的经验借鉴上，研究得却是少之又少。因此，本文研究试图对比国外商业银行在混业经营趋势下的策略选择，并结合我国混业经营趋势的新动态，探索出一条适合我国银行业发展的新道路。二、我国商业银行混业经营现状及障碍近些年随着金融产品的不断创新、银行业务种类的不断增加以及银行业监管政策上对混业经营的放松，我国商业银行在实践中也开始逐步由严格

4、的分业经营向混业经营过渡。各家商业银行开始全面代理证券、期货、保险、信托等资金结算以及产品销售业务；一些大型商业银行通过境外的全资或控股子公司开展证券或保险业务，个别股份制商业银行通过金融控股集团的方式实行混业经营。在这样一个混业经营趋势加强的银行业发展进程中，障碍与制约因素并存。（一）产权制度不明晰、自律能力弱从国外商业银行实行混业经营的实践来看，清晰的产权制度是混业经营的基础，而我国商业银行的产权制度改革收效甚微，虽然“将专业银行变成真正的商业银行”的说法已提多年，但至今仍未取得突破性的进展。银行始终存在所有权虚置、经营权无法落实

5、、权责利不对称以及过分行政干预等现象，商业化机制难以真正确立和有效运行。到目前为止，四大国有商业银行仍政企不分的局面，构成不了真正意义上的企业，而形成行政附属物。金融主体产权不明晰导致金融企业自律能力弱、委托代理机制形同虚设、很难做到资金的收益风险对称。一旦我国实施了混业经营，这种产权制度的不明晰，极易造成权利和义务脱节、收益由小集体获得、损失则由国家承担的尴尬局因此，我国金融业融入混业经营这一趋势的基本前提是不能轻易拆除金融业的产权“防火墙”。（二）内控制度及其完善程度难适混业经营要求基于金融安全，混业经营要求金融机构具有严格的内部

6、控制制度，各项金融业务具有制度保证的相对独立性。严格的内部控制制度可以规避金融风险，保护金融机构的安全运作与稳键经营。而目前我国商业银行尚未建立起完善的内控制度，尤其是由计划经济改制而来的国有商业银行，其内控机制较薄弱，产权主体不明晰，一旦实行混业经营，无法依靠其自律机制进行约束，风险很难有效控制。早在1993年前，我国金融业也曾有混业经营的经历，工、农、中、建四大国有银行都相继开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，但遗憾的是，薄弱的内控机制以及自律和风险约束机制，使得混业经营不仅“混”而且“乱”，各机构将货币市场的资金用于炒股

7、票、做房地产，结果造成大量呆坏账。时至今日，我国金融机构居高不下的不良资产，相当部分是“混业”时代的“战利品”。（三）不良资产居高不下制约混业经营我国金融机构不良资产主要集中在四大国有商业银行，作为整个银行业的基础，高比例的不良资产意味着行业自身的高系统风险。不良资产一项成为我国银行业未来发展和竞争力提升的历史包袱，迅速提升资产质量已成为我国银行业未来发展的关键。尽管四大国有商业银行将部分不良资产予以剥离，却仍无法阻挡不良资产繁衍的脚步，不良资产并将持续产生。居高不下的不良资产，直接降低了银行资产流动性和偿债能力，阻碍了现代金融企业制

8、度建立进程，难以应对越加激烈的外来银行竞争与挑战，严重制约混业经营。（四）金融监管能力和水平难适混业经营需要混业经营是一把“双刃剑一方面有利于银行的全能化、多样化经营，实现“金融超市”的蓝图，另一方面也加大了风险来源，并