纯网络银行及其监管问题研究

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1、纯网络银行及其监管问题研究■金融银行论文纯网络银行及其监管问题研究王信淳（上海交通大学，上海200240）摘要:纯网络银行又称互联网银行，是指没有实体网点而是通过互联网、移动终端来提供银行服务的金融服务机构。与传统银行相比，其运营成本低，更适合量大数额小的标准化业务。目前，国内运营和筹建中的纯网络银行有深圳前海微众银行和浙江网商银行两家,其运用大数据等优势在一定程度上倒逼传统金融改革。因纯网络银行正处于萌芽之中z国内现有的监管法律法规不足，面临远程开户、存款准备金缴纳、存款保险等监管难点问题。关键词

2、:纯网络银行；互联网银行；网上银行；监管问题中图分类号:F832.2文献标识码:A文章编号:1003・9031（2015）07・00704DOI:10.3969/j.issn.l003-9C8L2（H5.07.152014年以来中国银监会批准了5家试点民营银行的筹建申请。其中，深圳前海微众银行（以下简称〃微众银行"）和浙江网商银行（以下简称〃网商银行〃）为互联网民营银行。微众银行已经开业，网商银行至今尚未取得开业批复。2015年1月4日，李克强总理视察深圳前海微众银行时说，〃要在互联网金融领域闯出一

3、条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。〃①—、纯网络银行的界定（-）纯网络银行的概念纯网络银行又称互联网银行，是指没有实体网点，而是通过信件、电话、ATMz后来通过互联网、移动终端来提供银行服务的金融服务机构②。现在的互联网银行借助数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信甩账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等金融服务③。纯网络

4、银行是金融脱媒、利率市场化和互联网技术发展的产物。比尔•盖茨曾说过一句传播非常广泛的话，〃银行是21世纪一群要灭亡的恐龙。其灭绝路径是利率市场化和金融脱媒。〃比尔•盖茨说这句话的背景是美国完成利率市场化、金融脱媒。金融脱媒又称金融非中介化，是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。利率市场化则使得依靠存贷差生存的模式不能存活。在此背景下，美国倒闭、破产重组的银行家数接近之前的三分之二。在美国金融脱媒过程中，商业银行一度被认为已无存在的必要。（二）

5、纯网络银行与传统网上银行的关系纯网络银行和传统网上银行可以理解为网络银行这个大概念下的两个不同分支。对于网络银行的走义有很多，中国人民银行在《网上银行业务管理暂行办法》中将网络银行定义为〃银行通过互联网提供的金融服务。”①欧洲银行标准委员会在1999年《电子银行》公告中将其定义为，〃能够使个人或者相关企业使用电子计算机、机顶盒、无线网络电视及其数字设备登陆互联网，获取银行相关金融产品和服务的银行［1］。〃美国联邦储备局的定义为，〃网络银行是将互联网作为其产品、月艮务和信息的业务渠道，并向其客户提供个

6、人或公司业务服务的银行［2］。〃对于传统网上银行,此类银行多是在传统银行的基础上建立起来的网上银行和网上支付。或者说是传统银行吞并纯网络银行建立而成。前者例如我国的国有四大行的网络银行z瑞典的SkandinaviskaEnskildaBanken(SEB)银行⑶,美国的WellsFargo银行。后者例如加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank对于此类传统网上银行,其仍然是传统银行业务的一部分，更多的是充当对传统物理网点的补充。而对于纯网络银行”其和传统网

7、上银行不同的是,它完全同传统银行分离,不与任佢I—个传统网上银行从属于同一个主体。它没有营业网点，没有分支机构,仅有办公地点。互联网就是其交易媒介，几乎所有业务在网上进行。现在的微众银行，正在筹备的网商银行，还有之前的美国安全第一网络银行、康普银行(CompuBankINGDirect等都是纯网络银行。二、纯网络银行的特征和发展模式(-)纯网络银行的特征通过上述纯网络银行和传统网上银行的比较，我们可以看出纯网络银行的重要特征就是几乎没有实体网点，而是通过互联网、电话、信件和ATM提供服务。上述提到

8、的INGDirect以薄利多销著称，设置了一些〃咖啡银行〃的线下机构，增加用户的归属感，打消用户的疑虑。但是这种〃咖啡银行〃不是营业网点，而是咖啡馆似的客户服务场所。纯网络银行的第二个特征是拥有独立的法人资格。国内的两家试营业与正在筹备期的纯网络银行——深圳前海微众银行和浙江网商银行都拥有独立的法人资格，前者为深圳前海微众银行股份有限公司，后者为浙江网商银行股份有限公司。若网络银行没有独立的法人资格，仅仅是一个承担网络银行职能的部门，仍需要物理网点的支持，那么其就可以