互联网金融时代网络银行的监管问题研究

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1、互联网金融时代网络银行的监管问题研究【摘要】随着互联网的普及，网络银行已经成为与传统银行同等重要的产业，网络银行带来的利益和其出现的问题一样不容忽视，在影响、冲击着传统银行业等金融产业的同时，也冲击着非网络环境下形成、发展的传统银行等金融管理体制和监督方式。如何应对互联网这种新形势下金融创新的挑战，同时做到监管到位尤其重要。【关键词】互联网；网络银行；监管；金融创新2014年11月21日首届世界互联网大会在中国浙江义乌圆满闭幕。本次大会旨在搭建中国与世界互联网之间共享共治的平台，以“互联互通、共享共治”为主题，论坛主题涉及“互联

2、网新媒体”、“共建在线地球村”、“移动互联网跨境电子商务”、“互联网金融”、“网络空间安全和国际合作”、“共同打击网络恐怖主义”等方面。互联网，经过20多年的发展，已经迅速崛起成为人类文明中的一个革命性力量，颠覆着人类的行为和生活范式，改变着人们的思维、价值和习惯，甚至重新定义着生活、发展与世界。我国正式接入互联网是在1994年，而众所周知，互联网最早于1969年起源于美国，相比而言，我国互联网起步已经落后世界很多，二十年过去了，我国互联网已经创造了互联网的神话，在用户规模、网上信息资源等方面已经位居世界前列，而且在互联网产业规

3、模、吸引外资等方面也熠熠生辉，不断有互联网企业的上市在刺激着全球投资者的神经，全球互联网公司十强，中国占了4家，中国已成为名副其实的互联网大国。我国的互联网如此快速的发展，使世界不得不重新认识中国互联网的力量，我国互联网也在快速经历了跟随、参与之后，即将迎来主导阶段。一、我国互联网金融监管现状互联网金融的蓬勃发展有力地推动了我国传统金融业的改革，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，对于监管提出了更高的要求。现在的互联网企业，有的完全不考虑风险，或者是自认为能够覆盖风险，没有必要考虑太多因素。比如对于网购行为，采取网购先赔

4、的方式来覆盖风险。但对监管来说，其实这是不可以接受的。总而言之，互联网金融的监管问题将长期存在。尽管互联网金融的潜在风险已经引发了监管层警觉，但现实情况是，目前我国金融分业监管在很大程度上导致了互联网金融监管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融监管部门已经针对各自领域的互联网金融业务酝酿新的监管思路。目前就各方的表态来看，遵循线上线下监管标准一致的原则已较明确。互联网金融的快速发展，也引起了政府及监管部门的高度关注。在十二届全国人大二次会议上，互联网金融首入政府工作报告，国务院总理李克强指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协

5、调机制”，互联网金融的发展和监管已然进入中国政府高层的视野。“两会”期间，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和副行长易纲均表示，鼓励互联网金融发展，鼓励金融领域科技的应用。银监会主席尚福林也提出“栅栏、普惠、驱动”三大原则推进银行业金融创新。二、互联网支付的安全性与监管原则现在的银行监管具有前瞻性，是一种审慎监管。而互联网金融创新是基于互联网支付之上的金融创新，没有被纳入正规体系，也没有纳入审慎监管的范围，但一些互联网金融创新已经涉及了与银行相似的功能。因此，未来的监管还应该有一些实质重于形式的准备。对于与现有的正规金融相似的

6、互联网金融创新，应该参照现有的规则进行适度监管。对于与现有金融体系无关或者完全具有创新特点的部分，可以根据自有特点进行监管。金融毕竟是一个经营风险的行业，从长远来看，加强适度的监管也有利于新型互联网金融稳健、可持续地发展。三、强化互联网金融监管的对策建议为了促进互联网金融健康可持续发展，维护金融秩序稳定，保护消费者的合法权益，必须强化互联网金融监管，完善相关法律法规，构建起多层次的监管体系。（一）构建有效的横向合作监管体系。根据互联网金融所涉及领域，建立以监管主体为主，相关金融、信息、商务等部门为辅的监管体系，明确监管分工及合作

7、机制。一是对于银证保机构基于互联网的金融服务，“一行三会”可在坚持分类监管的总体原则下，通过建立和完善相应的制度法规，实施延伸监管。二是对于网络支付，人民银行作为支付系统的主要建设者、行业标准制定者以及法定货币的发行、管理机构，理应承担第三方支付、网络货币的主要监管责任。三是明确网络借贷和众筹融资监管主体。（二）尽快出台相关法律法规。一是完善互联网金融的法律体系，加强适应互联网金融的监管和风控体系立法，明确监管原则和界限，放松互联网金融经营地域范围地理限制。二是完善互联网金融发展相关的基础性法律，如个人信息的保护、信用体系、电子

8、签名、证书等。三是加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定。四是尽快对网络信贷等互联网金融新业态建立全面规范的法律法规。（三）加强门槛准入和资金管理。一是严格限定准入条件，提高互联网金融准入门槛。二是加强网络平台资金管理。借鉴温州金改模式，建立网络借贷登记管理平