互联网金融的发展与监管问题研究

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1、互联网金融的发展与监管问题研究摘要：随着网络信息技术的普及，互联网金融在全球范围内蓬勃兴起。互联网金融的快速发展推动着我国社会经济高速的发展，改变人们生产生活中的金融习惯及结构。然而，在互联网金融发展过程中，面临着系列风险隐患问题，直接对金融主体产生威胁，甚至影响国家金融体系的建设与完善进程。相关监管部门应加强对互联网金融发展的规范，要对互联网金融监管的监管方式、监管内容及监管措施进行必要的调整。本文主要对互联网金融发展的现状和问题进行分析，并提出规范互联网金融发展和加强金融监管的建议。关键词：互

2、联网金融；金融发展；金融监管；问题研究一、加强互联网金融监管的必要性在互联网金融发展进程中，面临着较为复杂的环境，只有对其加强监管才能为该行业健康可持续发展提供规范性作用。首先，能够为互联网金融行业发展加强监督和管理，使各相交易活动得以有序进行，形成良性的竞争局面，对带动国家经济平稳增长奠定坚实的基础条件。其次，能够规避互联网金融行业发展中的系列风险隐患问题。由于互联网金融具有开放性、虚拟性等特点，使其在实际交易活动中，存在着业务风险、技术风险、信用风险、交易风险、法律风险等诸多问题，阻碍该行业的

3、发展进程。而在加强监管作用下，相关部门能够引导该行业朝着更好的方向发展，达到规避风险隐患的目的。二、互联网金融的概念互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网“开放平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生根本影响，及衍生出来的创新金融服务方式，具备互联网理念和精神的金融业态，及金融服务模式通称为互联网金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，为适应新

4、的需求而产生的新模式及新业务。广义的互联网应用都是互联网金融，包括网上银行、第三方支付、P2P网贷、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等发展模式。三、互联网金融的特点与功能（一）互联网金融的特点。一是突破交易对象限制，逐步平民化，可以充分服务于部分小微企业和个人客户的业务要求。二是业务经营信息化，信息相对对称。将高度分散化的企业、个人信息集中加工处理，形成分门别类的数据资源。降低了金融机构获得投资企业信息的成本和信息不对称的状况。三是金融脱媒，资源配置去中介化。资金的供求双方

5、可以脱离银行或交易所等中介机构，自行通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，有去中介化的作用。（二）互联网金融的功能。一是信息搜集和处理。云计算、大数据在互联网金融领域的广泛运用，解决了困扰金融机构的信息资源分散杂乱、利用率低下的难题。通过将不对称、金字塔型的信息扁平化，有效地实现了数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。二是支付功能。随着我国电子商务环境的不断优化，支付场景不断丰富，方便、快捷、成本低廉的第三方支付已被广泛使用。三是资源配置（即融资）功能。在资源配置领域网络融资本质上是一

6、种直接融资。互联网金融企业利用风险管理工具与风险分散工具，提高了资源配置的效率。四、我国互联网金融主要模式（一）传统互联网金融模式。这是传统金融机构在互联网上的一种延伸与扩展，能为客户提供更快捷的金融服务。除开户需到柜台办理外，其他相关业务都能通过互联网完成，客户可随时随地完成交易。网上银行属于传统互联网金融的主要代表。我国商业银行基本都开设了网上银行，不仅涵盖了相关传统业务，还开辟了很多新业务，如网上理财、第三方存管、股票、黄金、保险、银期证业务等。（二）新型互联网金融模式。当前，国内新型互联网

7、金融模式发展迅速，对传统金融业造成了巨大的冲击，主要包括P2P、第三方支付、电商贷款、众筹模式等。（1）P2P网贷模式。P2P（peertopeerlending）模式是一种个人对个人的直接融资模式。（2）第三方支付。第三方支付是指利用计算机与信息安全技术搭建成的客户和银行支付终端的电子支付中介，已成为当前互联网交易的主要渠道。（3）3•电商贷款。这是基于大数据的一种的金融信贷模式，信贷方通过数据库了解借贷方的具体资信程度，并决定是否给予贷款。该信贷模式不仅节约了交易成本，还有效解决了信息不对称问

8、题，极大提高了风险的可控性（4）众筹模式。它是指项目发起人利用网络平台的大众性与快速性等特征，发动大众筹集资金的一种融资方式。但是该融资模式面临着很多法律障碍，容易与非法集资、非法发行证券等行为相混淆。五、互联网金融发展过程中的问题（一）现有的金融监管体系不能满足互联网金融的需求。互联网金融网络化的发展使现有金融监管的法律法规不再适用于当下的创新成果。现有的金融监管体系下，无法应对互联网金融的去国界化问题，在相对较低的资金跨国转移成本中，国际避税行为日益盛行，给投机者带来了机会，但