浅论我国商业银行个人理财业务的发展

《浅论我国商业银行个人理财业务的发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅论我国商业银行个人理财业务的发展内容摘要：摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因索提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。关键词：商业银行;个人理财;创新I我国商业银行发展个人理财业务的必要性1.1满足个人曰益多样化的金融需求01

2、978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带來了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫闲化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系至建，人牛模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的

3、金融系统理财服务成为一•种需要。1.2商业银行生存和发展的内在要求(1)个人理财业务是商业银行新的利润增长点。利润最人化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银彳了向商业银行的逐步过渡，各银行Z间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项廿，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。(1)个人理财业务有利丁•商业银行防范化解经营风险。我国银行业的现状存在以下儿方而的问题:社会信用过于集中在银行;银行业务主要集

4、中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小;资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业血临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带來可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。1.3适应变化的国际竞争环境2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为虫点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点"，

5、逐步扩人他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客八将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关垂要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为垂要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、

6、附加值髙等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。2我国商业银行个人理财业务的现状个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务,但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少;理财服务也仅是为客八咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高;对于国际上主流的个人信托业务涉足少;侧重于推销银行现有产品，对客八的个性化服务

7、不够;国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。3制约我国商业银行个人理财业务发展的因素3」分业经营限制了个人理财业务的发展空间1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券筹分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自C的客八理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个币场增值。同吋，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分

8、无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。3.2金融市场不发达制约了个人理财产品的创新我国IT前尚耒实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无