浅论发展商业银行个人理财业务

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1、浅论发展商业银行个人理财业务　　【摘要】针对个人理财业务存在的问题，本文浅析了我国商业银行个人理财业务的发展前景和面临的问题，并提出了相应的建议。　　【关键词】商业银行个人理财发展对策　　个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。　　一、我国商业银行个人理财业务的发展前景　　在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。　　一是个人理财业

2、务将随着市场环境逐渐成熟而发展。从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验所限，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。　　二是投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠

3、道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。　　三是混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展。2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。　　二、我国商业银行个人理财业务发展面临的

4、问题　　一是国家金融业政策的限制。目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。　　二是缺乏专门的理财服务系统的支持。随着信息技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。我国多数银行信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信

5、息的分析整合，无法准确进行银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。　　三是客户对理财认识存在误区。由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。　　四是经营理念落后缺乏创新。一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不够充分，在内部组织结构、人员配置以及网点布局

6、、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有打出自己的品牌，作响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。　　五是缺乏高素质的专业理财人员。理财涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理财人员的要求非常

7、高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。　　三、发展我国商业银行个人理财业务的建议　　一是加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的加深，金融业混业经营将是必然的趋势。因此，商业银行应该加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段相互间业务代理发展

8、到更广泛的行业间合作。　　二是建立健全信息网络服务系统。目前，我国银行业的科技发展相对落后，远不能满足快速发展的银行业的需求。必须加大科技投入，建立健全信息网络服务系统。培养信息技术人才，加强信息平台建设，形成专门的理财服务甚至经济网络服务系统。　　三是倡导正确的理财观念，加强产品品牌建设。商业银行应结合网点优势，利用媒体和中介机构加强宣传、正确引导消费者，加强理财知识的普及，积极培养和开发理财市场。同时，倡导正