商业银行个人理财业务的如发展

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1、----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方我国商业银行个人理财业务的概况与发展应用技术学院10921240225郭静本次对商业银行业务的调查，我们组选择的是商业银行的中间业务，而我本人根据自己的兴趣，又把对商业银行中间业务调查的重点放在了银行个人理财业务上。要理解银行个人理财业务，首先就必须弄清楚理财业务兴起的原因，及理财业务的定义，特点。其次，再对理财业务及理财产品的透彻认识后，才能真正理解我国商业银行个人理财业务的发展前景。个人理财业务兴起的原因随着我国金融改革的不断深入发展

2、，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资

3、产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。个人理财业务及理财产品的概念理财业务按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。具体来讲，就是商业银行利用自身金融咨询，投资理财，服务网络等方面专业优势，以自然人为服务对象，利用其网点，技术，人才，信息，资金等方面的优势，运用各种理财工具，根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险，基金，储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回

4、报与风险的不同需要，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。通常情况下银行理财产品的预期收益要优于储蓄，但同时风险也高于储蓄。发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念，在实现客户的资产保值与增值基础上，商业银行同时从中收取相应的服务费用。目前，我国商业银行个人理财产品市场是一个新兴市场，它的发展速度十分迅猛，已然成为商业银行诸多业务中的一个重要组成部分，成为各家商业银行开展竞争的重要领域。理财产品的分类及

5、投资领域根据币种不同，理财产品可以分为人民币理财产品和外币理财产品和双币理财产品。外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。按照客户获取收益方式不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文

6、档下载最佳的地方担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。非保证收益理财产品又可以分为浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。在银行的实地调查中，我发现在银行推出的每一款不同的理财产

7、品中，都会对自己产品的特性给予介绍。目前各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是比较低的。理财产品的投资领域银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可以分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，

8、也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型——也成为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表