我国商业银行个人理财业务的发展

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1、我国商业银行个人理财业务的发展第29卷第1期2008年1月湖南科技学院学报JournalofHunanUniversityofScienceandEngineering,bl.29N0.1Jan.20HD8我国商业银行个人理财业务的发展刘健陈建文(湖南城市学院外语系，湖南益阳413000)摘要:个人理财业务是入世后中外银行竞争的焦点，很可能成为国际金融机构进入中国的切入点和直接获取盈利的最便利途径•我国个人理财业务如果不能在较短的时间内实现质的飞跃，将很难在未来竞争中确立应有的优势•与国外的商业银行相比，我国商业银行的个人理财业务存在诸多不足•如何通过

2、借鉴国外银行的经验,制定适合的个人理财业务发展策略是摆在当前商业银行而前的一个时代性的课题.关键词:个人理财业务;现状分析;发展策略中图分类号:6830.33文献标识码:A文章编号:1673—2219(2008)01—0099—03商业银行个人理财业务，就是利用其网点，技术，人才，信息，资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财，代理收付，代理保管,转账汇总结算，资金融通，信息咨询等在内的全方位综合性金融服务•随着经济的增长，城乡居民收入的提高,个人财富积累的增加以及资本市场的发展和投资工具的增多,国内商业银行个人理财业务C呈现出方兴未艾，口益"红火

3、"的态势，一场银行个人理财业务的变革止在向纵深推进•同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此加快发展个人理财业务势在必行.我国商业银行个人理财现状及存在的问题分析目前，我国个人理财规划行业还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔•国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索,已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点•如:中国银行在上海的私人理财中心已在2002年7刀份正式开业;建设银行今年也在北京，上海，广东，深圳等地开展个人理财业务；在深圳地区，中

4、国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理,资产分配比例，风险管理等方面，为深圳人提供全面财务分析和理财建议等多方面的个性化服务.近年来，多家理财品牌展开了声势浩大的宣传推广活动，如民生银行在全国范围内刮起的理财，，风暴冷广发银行“真情理财"锁定家庭希望独树一帜;招商银行"金葵花"个人理财指数引领着中国个人理财潮流•从目前已有的个人理收稿日期:2007—09—19作者简介汶U健(1977-),男，湖南益阳人，经济学硕:，讲师•陈建文(1964—),男湖南益阳人，副教授.财品牌来看，具有以下特点:一是门槛较高,如”金葵花”起点50万元，真情理财是30万元

5、，民生理财10万元•二是服务一对一，对于这些高端客户，银行都提供一对一的服务，有专门的理财顾问，有专享的理财空问(贵宾室和贵宾窗口)，为客户量身定做各种理财计划•三是内容丰富，不仅为客户提供从投资，融资，理财等各种金融服务,还附加多种超值服务.经过几年的发展，我国个人理财服务也从传统的以产品为中心的综合性金融服务向以客户为中心的财富管理转变.在以客户为中心的财富管理阶段，银行根据客户不同人生阶段的财务需求，设计相应的产品与服务，以满足客户不同阶段的财富管理需要.虽然我国个人理财业务数年来已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注•但是，从各商业银行个人理

6、财业务的运作情况可以看出，商业银行本身还存在着制度上,运行机制上，技术，人才等方面的缺陷，这些缺陷制约了商业银行个人理财业务的纵深开展•主要体现在以下儿个方面：(1)金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间•由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行，证券，保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而,目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询，建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财.(1)缺乏组织机构及运行机制保障•

7、个人理财业务是体现"以客户为中心"理念,为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部•但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产,负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部，中间业务部，房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务.(2)缺少系统支持•建立和运用客户资料库分析系统是淑行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通

8、过整理和分析客户资料，如客户资金增减,资金流动趋势，客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户