我国民间借贷成长历程及发展现状探究

《我国民间借贷成长历程及发展现状探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、我国民间借贷成长历程及发展现状探究摘要：我国民间借贷的存在由来已久，发展历程曲折，别具中国特色。随着中国市场经济的快速发展，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济中的地位日益提高。近年来，工商业大发展，资金供求矛盾也日益突出，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张迅速、借贷用途多种多样的特征，对金融行业的影响日渐加深，特别是P2P行业的迅速扩张和出现的一些问题，规范民间借贷已是社会广泛关注和金融管理部门高度重视的一个问题。民间借贷具有利弊共存的特征，引导其正规化发展，减小隐形风险和经济危害是当务之急。本文结合我国民间借贷发展的简史、总结和分析中国民间借贷的现状与发展趋势。关键词：

2、民间借贷；P2P；互联网金融；现状1概述1.1民间借贷的定义民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。狭义的民间借贷仅指自然人之间的借贷行为，广义的民间借贷指自然人与法人之间、法人与法人之间以及自然人、法人与其他组织之间的借贷行为。本文研究的是广义的民间借贷。1.2民间借贷的性质民间借贷既是一种经济现象，也是一种法律现象。对于个人和中小企业来说，民间借贷是一种融资渠道。对于民间闲散资本来说，民间借贷是一种投资渠道，是民间金融的表现形式。民间借贷是国家法律法规允许的范围之内存在和运营，一定程度上

3、，得到国家金融政策鼓励发展，具有适当利用民间游资，具有活跃融资市场，促进社会经济发展的作用。民间借贷与非法集资有本质的区别：一是，民间借贷资金来源合法，自有资金或合法募资；"非法集资”是无项目或虚构项目向公众募集资金。二是，民间借贷规模较小，利率合规，相对稳定；而“非法集资”资金量大，涉及面广，易影响社会稳定。三是，民间借贷用于短期的合法的消费和商业用途；“非法集资”资金用途不明，存在隐性风险。2我国民间借贷的主要形式民间借贷包括借和贷两个部分。“借”多指个人间的借款行为；“贷”指企业与企业之间或企业与个人之间的借款行为。第一，亲友间低息互助借款。主要是本地居民、个体业主之间有偿或无偿

4、的借贷行为。一般是认识且相互信任，当面约定约定借款金额、利息、期限，打个借条或口头约定，用于资金周转或救济应急。第二，组织内部的集资类借贷。主要指为了满足生产经营的需要，组织向股东、管理层和普通员工筹集资金的行为。一般是通过持股或参与分红的方式支付利息，这类借款有相应的文书凭证，具有法律效力。第三，小额贷款公司的短期高利息类借贷。主要指个人或企业与小贷公司达成协议的借款行为。主要有信用贷款和抵押贷款两种，借款用途一般是大额消费、经营扩张支持和资金周转等。小贷公司需要是合法合规的，以P2P公司、网络借贷平台、典当行、担保公司、正规的第三方理财公司和基金公司最为常见，通常通过债权转让的形式

5、，先利用手中债权集资而后放贷。第四，不正规的放贷团伙和中介借贷。由于流通市场资金缺口较大，利润丰厚，带有黑社会性质的个人或组织参与民间借贷屡禁不止,他们通过某些手段谋取暴利,■■■给家庭和社会安定造成负面影响。另外一种打着看似正规的“担保公司”、“财务管理公司”、“投资管理公司”等旗号，从事不规范的民间借贷业务。3我国民间借贷的发展简史3.1历史起源民间借贷在我国有悠久的历史，在先秦时期，放款取息已非常普遍。据记载，公元前300年齐国孟尝君在自己的封邑薛地放债取息，而且颇具规模。经过各朝代的发展和完善,民间借贷主要有信用放贷和抵押放贷两种方式。信用放贷是从南北朝时开始的举贷方式，而抵押

6、放贷最常见的方式是当铺，一直到解放前这种两种放贷方式都一直存在。3.2成长历程自改革开放以来，随着国家对民间资本的态度和政策的变化，中国的民间经历了一个兴起、发展、暂停、而后又逐渐复兴的道路。3.2.1兴起于80年代。中央政府初步认可民间借贷融资方式，出台相应金融文件和融资试行办法。80年代中期钱庄兴起，让民间借贷更加兴盛。3.2.2发展于90年代前期。相关部门认识到农村合作基金会的作用，承认社区性资金互助合作组织的合法性。邓小平同志南巡讲话后，农村合作基金会也迅速扩张，开始办理非会员及所在区域以外的存贷业务。3.2.3暂停于90年代后期。由于受到亚洲金融危机的影响，为了防范风险，19

7、98年央行规定除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规金融组织或活动均属非法，随后农村合作基金会被取缔，民间借贷处于停滞或倒退状态。3.2.3复兴于本世纪初。2003年起，国家逐步放开了民间小额信贷的限制。2006年，银监会首次允许产业资本和民间资本进入农村金融领域。2008年，央行与银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为民间资本进入金融业领域打开了一扇大门。4我国民间借贷的发展趋势新世纪以来，我国民❷g借贷发展迅猛，各