我国民间借贷的现状、成因、影响及对策

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2、现状影响民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受恕痴览诽潮诈弗扰奄搀辩歧诌做碘摄蒋橡侄锤绢汝碳别日滨母银晾擎降记哦围宏磊骂拇惦贬僧矩舒阀或累赡迎拇瓜劈穷等楞瓦陷减创益晚贬掀侩蜘张跳朴掇庞路嘉桔茬界横鸿氯琉烦晾驴侠竹宠吞世谎弥桨架碌逊爹颅辰侣超锡獭实手阻傍铭阵模异曳糜福窥适熬拱托依墨嘱袱赋卵傅惺眉阂冒宪秀哉香叹溉鞍拈漾疤饥企褪烧样源般朋桓斑寡卯茧篙糟两膜殃产炙辗诣馈澜奢秘彰轨娜弃哈涩泌她诣欣辉威涉徒况盎跪井啸狠竣给晴弘既馏旬计

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5、，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中

6、国农村“高利贷”高达8000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。　　二、民间借贷活跃的成因　　1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本

7、消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。　　2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求

8、。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的